välja rätt typ av inteckning – det kan spara dig tusentals dollar

Det verkar som det finns nästan lika många olika typer av produkter bolån ute eftersom det finns inteckning innehavare. Det är typ av skrämmande, verkligen. Hur har du tänkt att plocka genom den myriad av olika inteckningar finns i dessa dagar? För att göra saken värre du underhöll dagligen med allsköns inteckning annonser från mäklare, banker och finansbolag som hävdar att de kan få dig det bästa inteckning. Hur är detta möjligt? Hur kan de ge allt du de bästa flighterna och avgiftsstruktur? Jo självklart kan de inte, kan de?

Sanningen är närmare vad de alla hävdar än du tror, ??dock. Sanningen bakom många av inteckning mäklare och banker reklamkampanjer är att, för det mesta, de alla har mycket likartade inteckning produkter de kan erbjuda dig. Face it, pengar kostar ungefär lika mycket, ser Fed till det. Dessutom måste du betala någon för alla de stödtjänster som går med att få en inteckning. Dessa kallas stänga kostnader, och du kan höra annonser förkunnar högljutt “Nej avslutande kostnader!” Tja, kanske du inte behöver betala för alla dessa olika tjänster, men någon gör. Om du inte betala räkningen, de passerar antingen det tillsammans med någon annan, rulla in den i din inteckning (så att du kan betala ränta på den i 15 eller 30 år), eller upping ränta inteckning ränta du ska betala så att de kan täcka dessa kostnader.

fast ränta inteckning
Till att börja med, det finns några breda kategorier av inteckningar kommer du att ställas inför. Den mest grundläggande, och den som har varit med oss ??längst, är fast ränta inteckning. Som namnet antyder, har en fast ränta inteckning samma ränta för lånets löptid, vanligen 15 eller 30 år. Vanligtvis får du en lägre ränta på 15 år inteckning, vilket återspeglar den lägre risk långivaren associerar med en kortare löptid skyldighet. Nyligen längre löptider har börjat dyka upp, främst på grund av inflationen av huspriserna. Dessa kan köras upp till 40 eller 50 år! På längre sikt kommer den månatliga utbetalningen ner, vilket gör bostäder mer överkomliga för fler köpare. Dessa är särskilt vanliga i områden med dyrare bostäder, som Kalifornien. Problemet är att, med dessa längre löptider, kommer du att betala en högre ränta, och betala det för en längre tid. Resultatet är att du kommer att betala betydligt mer i total ränta med dessa långsiktiga inteckningar.

justerbar sats inteckning
Den andra typen av inteckning många människor är bekanta med är justerbar ränta inteckning, som brukar kallas en ARM. Omkring 30% av bolån i USA är nu armar, i motsats till ca 5% bara 10 år sedan. Med denna typ av inteckning, är den räntesats vid en lägre takt under de första åren, och sedan anpassar sig till en högre skattesats enligt ett index. Indexet är vanligtvis London Interbank Offered Rate (LIBOR) eller den amerikanska Fed diskonteringsräntan. Räntan på ARM kommer att fastställas till en viss procentsats ovanför index till nästa anpassningsperiod. Den ARM brukar anges som en 3/1, 5/1 eller 7/1. Den första siffran är längden av den initiala räntesatsen, den andra siffran hur ofta den hastighet kommer att justeras därefter.

En justerbar ränta produkt är bra för dem som inte kommer att leva i sitt hem under mycket lång tid, och kan dra nytta av den lägre skattesatsen under vistelsen. Andra som gynnas ARM produkterna är de som är i karriärvägar som erbjuder ganska snabb (och säker) löneökningar. På det sättet, när hastigheten, och betalning justerar, kommer det att finnas medel för att täcka de extra kostnader. I många fall människor tar initialt en ARM, då refinansiera till en fast ränta produkt innan räntan justeras uppåt.

alternativet arm
En nyare inteckning produkt som är början att njuta av några popularitet är en variant av ARM kallas alternativet ARM. Som du kanske anta från namnet, låter alternativet ARM låntagare att välja mellan olika betalningsalternativ. Dessa är baserade på antingen en viss tid inteckning betalning, en ARM betalning, eller ett intresse bara betalning. I många fall är dessa lån har mycket låga initiala betalningar. Som med en traditionell ARM, kan den lägre betalning hjälpa låntagare att helt enkelt ge ett hem i dyra områden, eller ett trevligare hem än vad de annars skulle kunna. Den ursprungliga räntan för en option ARM tenderar att bli ännu lägre än en traditionell arm.

Dessa inteckningar kan vara fördelaktigt för låntagare som har ojämna situationer kassaflöde, t.ex. provisions säljare, företagare eller säsongsarbetare. Med en sådan produkt, kan beloppet av betalningen varieras för att passa låntagarens nuvarande finansiella situation. Kostnaden för denna flexibilitet är dock ytterligare risk för låntagaren. Risken är att, genom att ränta endast betalningar för alltför många månader, kommer låntagaren att nå en situation med negativ amortering. Om negativ amortering når en viss punkt, benämnd “omarbetade cap”, återgår inteckning till en fast ränta lån med betalningar är tillräckliga för att amortera hela lånet. Onödigt att säga, kan detta resultera i en mammut månadsbetalning ökning som många låntagare är dåligt rustade för att ha råd.

Innan du får någon inteckning, verkligen tänka igenom saker och ting. Kommer ni verkligen att gå ut om några år? Hur säkert är ditt jobb, hur som helst? Kommer du att ta ett nytt jobb eller överföras till en annan plats? Är ditt hem passar din växande familj, eller kanske du bestämmer dig för att flytta upp till en större hem? Först då kommer du att kunna avgöra vilken den bästa inteckning produkt är för dig.