vad som är bäst för mig – en arm eller fast

Denna fråga har förbryllat många människor när de går att köpa eller refinansiera ett hem: “? Ska jag få en låg justerbar ränta inteckning (ARM), eller gå med trygghet som en fast” Även om det är sant att en fast ränta inteckning (FRM) kan ge mer trygghet, det är också sant att en ARM kan ge mer omedelbara besparingar med en lägre ränta och betalning. Det finns några saker som du behöver för att förstå och frågor som du måste besvara innan du bestämmer dig för en över den andra.

En justerbar ränta inteckning kommer nästan alltid börja med en mycket låg inledande kurs. Denna inledande kurs är normalt fastställs för 2, 3, 5, 7 eller 10 år, inom denna period varken ränta eller betalning kommer att öka. Efter den fasta perioden är upp, kan hastigheten eller inte kan öka. Dessa bolåneräntor är bundna till vissa index. De gemensamma index som används för ARM priser inkluderar den månatliga statskassan genomsnittet (MTA), den 11: e distriktet upplåningskostnad Index (COFI) och London Interbank Offered Rate (LIBOR). Om indexet är ned kraftigt från när du först finansierade ditt hem, kan din ränta minskar.

Det sätt som bolåneräntan bestäms är genom att ta det index som är knuten till din inteckning (detta bör vara tillgängligt i din lånet) och lägga till en marginal (marginal bör också lämnas i ditt lån not).

Låt oss titta på ett exempel:
Låt säga att din inteckning är baserad på COFI, och har en marginal på 2,75. När du ursprungligen finansierade ditt hem, du fick en arm med en ränta på 4,5% som fastställts för 3 år. Tre år senare, kan hastigheten justeras nu och COFI är på 5,25%. Din nya räntan kommer att vara 5,25% (index) + 2,75 (marginal) = 8%.

Det är maximibelopp som din kurs kan justera inom det första året, därefter varje år, och över lånets löptid. Priser kan inte vanligtvis anpassa sig till mer än 12%, så när folk säger att deras kurs går att justera “genom taket”, är de inte helt rätt. Nu kanske några av er sitta där och tänkte att 12% är genom taket. Tja, tänk på att 1981 fasta priser var nära 20%!

Fast ränta inteckningar är ganska väl förstås av befolkningen, varken ränta eller betalning på dessa inteckningar någonsin kan justera. En FRM har vanligtvis lite högre ränta än dess ARM motsvarighet, men det ger trygghet att veta att du alltid kommer att betala samma.

Nu när du förstår detaljerna i armen och FRM, måste du ställa dig några frågor som hjälper dig att avgöra vilken som är rätt för dig. En fråga att ställa är, “Hur länge måste jag planerar att vistas i mitt hem?” Om du ska bo i ditt hus för evigt, kanske du vill välja en FRM. Om du däremot kommer att sälja ditt hus och flytta inom de närmaste fem åren, kanske du vill titta på ett 5 års ARM. Du kommer att ha lägre utbetalningar och räntekostnader, utan att behöva oroa dig för din kurs justering (kom ihåg det är fast under en viss tid).

En annan fråga som du kanske vill tänka på är, “Vad är ekonomin kommer att göra under de närmaste åren?” Om en lågkonjunktur spås, kanske en ARM underrättas. Detta är lite mer av en chansning, eftersom priserna kan gå upp. Men om en recession inträffar, kan priserna mycket väl gå ner.

För att verkligen avgöra vad det bästa programmet för din individuella scenario är, bör du diskutera dina alternativ med en ärlig och etisk inteckning professionell. Var säker på att du hittar en professionell som är villig att berätta för dig att inte göra lånet om det inte är i ditt bästa intresse, det finns många som bara kommer att göra ett lån för egen vinning.