vad är en “self cert.” kommersiell inteckning

När du ansöker om en kommersiell inteckning många företag presenteras med en “self cert”. inteckning alternativet. Utan att helt förstå vad detta innebär en låntagare kan hamna åtagit sig fel typ av långivare.

En själv-cert inteckning är bokstavligen vad det säger, ett kommersiellt lån där låntagaren tecknar ett intyg om att de inte kan bevisa sin förmåga att göra återbetalningar, men är övertygade om att de har möjlighet att göra det.

Mainstream banker är definitivt inte i branschen för att låna ut pengar till företag eller personer som inte kan styrka sin inkomst. På grund av detta, var ett nytt bröd av kommersiella långivare föds. Den “icke-överensstämmande” långivaren är villig att ge förskott baserat på värdet av den egendom som erbjuds som säkerhet och inte värdet av ett företag som helhet. I teorin innebär det att om låntagaren standard på lånet, kan långivaren vara säker på att få sina pengar tillbaka genom försäljning av fastigheten.

Själv cert. kommersiella inteckningar bör inte förväxlas med dåliga krediter hypotekslån. Även om prisstrukturen och tillgänglighet är mycket lika de är i själva verket två olika situationer. I endera situationen dock ett företag låntagare kommer sannolikt har närmat en kommersiell inteckning mäklare att ordna lånet. Detta beror på att de traditionella långivare föredrar att ta itu med etablerade företag som har en ren kredit historia.

Det är nästan omöjligt att dra direkta jämförelser mellan “status” kommersiella inteckningar och själv cert. inteckningar. Detta beror på att en status långivare, t.ex. ett High Street bank, helt enkelt inte kommer att låna ut pengar på en self cert. basis. Det är först under de senaste 3 eller 4 år som fullt själv cert. har blivit ett alternativ i den kommersiella inteckning marknadsplats.

Tillväxten i self cert kommersiella inteckningar i Storbritannien har varit nästan utan motstycke, vilket är bra för konsumenternas val eftersom det nu finns fler långivare på marknaden. Nackdelen är att det nu finns många bostäder inteckning mäklare kommer in på den kommersiella marknaden ivriga att göra upp en del av de intäkter som de förlorade eftersom bostadslån reglering. Dessa oerfarna mäklare kommer mest sannolikt bara har avtal med ett begränsat antal kommersiella långivare. Nästan alla av dessa kommer att vara icke-konforma långivare (eftersom de betalar de högsta provisioner). Av denna anledning blir mer och mer viktigt att potentiella låntagare är fullt medvetna om alla sina alternativ.

Vilka är de ekonomiska konsekvenserna av en self cert. inteckning?

Det mest uppenbara exemplet på när en själv cert kommersiella inteckning kan rekommenderas är när en kund säger att de inte har några konton eller att räkenskaperna inte har skrivits under av en kvalificerad revisor. Även om det är sant att de flesta av high street långivare blankt skulle ha avvisat denna typ av applikation i det förflutna, är det möjligt att en kommersiell inteckning mäklare kan presentera sakfrågan är ett sådant sätt att åtminstone få ansökan prövad .

Betrakta en enkel re-inteckning eller köp där låntagaren vill höja £ 120.000 mot en kommersiell fastighet värderad till £ 200.000. Detta skulle innebära ett lån till värde (LTV) på 60% vilket är väl inom en mainstream banks utlåning sortiment. Mest själv-cert. kommersiella inteckningar kommer att bära uppläggningsavgifter på mellan 1,5% och 2% av det lånade beloppet, medan en bank kommer sällan ut mer än 1,25%. Bortsett från de uppenbara fördelarna räntan med hjälp av en kommersiell hypotekslån från en bank, är den andra huvudsakliga faktorn den höga exit avgifter eller “Tidiga Avgifter återbetalning” (ERC). Det allra bästa du kan hoppas på från en self-cert kommersiella inteckning skulle vara 3% under de första tre åren, följt av 1% av det utestående saldot Varnas att vissa långivare även avgifter 6% och införa ett intresse garanti.

Självklart om det enda valet står mellan en själv-cert. inteckning eller ingen inteckning, då de flesta låntagare kommer gärna betala högre avgifter. Låntagare bör vara noga med att göra helt säker på att om de funderar på en själv-cert. kommersiell inteckning de har åtminstone försökt att närma sig en vanlig långivare först.