vad är bättre att stoppa avskärmning – avbetalningsplan eller inteckning modificatioin

När husägare på egen hand förhandla med långivare för ett lån modifiering för att undvika utestängning, ägarna slutar oftast upp med en plan för återbetalning i stället för en ändring. Skillnaderna mellan de två planerna, kunde dock inte vara mer drastisk, och husägare sällan nytta av en avbetalningsplan som de skulle enligt en mer specialiserad inteckning modifiering avtal.

Den viktigaste aspekten av en återbetalning plan är både en fördel för bankerna på kort sikt och en stor nackdel för villaägare. I huvudsak gör denna lösning till avskärmning husägare att betala tillbaka det belopp som de har halkat efter i månatliga betalningar under en tidsperiod (exempelvis sex månader), men ändå hålla koll på den aktuella betalningen. Villkoren för lånet ändras inte alls, men den avskärmning processen stoppas.

Medan vissa husägare som har tillfrisknat från en ekonomiska svårigheter och faktiskt slutade med en högre inkomst i slutändan kommer att ha råd med en sådan återbetalning plan, de flesta låntagare gör några betalningar och gå tillbaka till standard. Eftersom villkoren för inteckning förblir densamma, och den ursprungliga månadskostnaden är oförändrad, husägare måste betala mer varje månad enligt en avbetalningsplan än de betalade tidigare.

När husägare halkar efter på bankens planen, de utmätningsförfaranden startar upp igen och låntagarna är kvar att möta situationen med ett färre alternativ, mer förseningsavgifter och rättegångskostnader betalas till sitt konto, och en långivare ovilliga att erbjuda dem några andra lösningar . Banker, när en låntagare har underlåtit att göra sina regelbundna betalningar och sedan misslyckats på en avbetalningsplan, erbjuder ofta lite annat att hjälpa till att stoppa avskärmning.

Medan en korrekt gjort inteckning modifiering kan hjälpa ett stort antal husägare inför avskärmning, av någon anledning, banker skjuter sig själva i foten om och om igen genom att erbjuda avbetalningsplaner. Dessa planer är oftast för dyrt för familjen och de hamnar rätt tillbaka i avskärmning efter bara ett par månader. I själva verket, vissa husägare kan bara göra en betalning innan efterkälken igen.

Varför långivare som erbjuder dessa lösningar i stället för att ge verklig hjälp till låntagarna, men borde vara uppenbart för alla som följer nyheterna. Det finns två huvudsakliga skäl till att bankerna gör så mycket de kan för att undvika att modifiera lån, och varför de bara erbjuda avbetalningsplaner eller dåliga ändringar lån om de erbjuder några möjligheter alls till sina kunder. De båda har att göra med solvens banksektorn.

Först, om bankerna modifierade ett lån, skulle det göra lånet mindre lönsamt. Ett lån på 9% ränta ser mycket mer inbjudande för en potentiell investerare än ett lån på 3% ränta. Om bankerna märkning ner bolån till sina aktuella marknadsvärden nivåer, skulle de behöva erkänna betydligt större förluster på kort sikt. Så de har antagit en policy för att erbjuda avbetalningsplaner till låntagare för att hålla förlusterna ur böckerna för ett extra par månader.

Det andra är bankerna med avbetalningsplaner och misslyckandet av deras typiska modifiering program som politisk täckmantel. Varje gång de erbjuder en plan för att undvika utestängning till en familj som inte har råd med det, bankerna får två fördelar. Långivarna kan berätta politiker och medier som de erbjuder planer på att låntagare, och de kan visa fel av dessa program, då tigger om mer bailout pengar. Heads, banken vinner, klave, skattebetalarna och husägare förlorar.

Alltför ofta, banker erbjuder sina shoddiest, dyraste avbetalningsplaner till villaägare som förhandlar för egen räkning för en lösning till utestängning och som kommer att ta alla alternativ de kan få för att undvika en sheriff försäljning eller avhysning. Men i alltför många fall, är slutresultatet detsamma – planen är omöjligt, husägare halkar efter, börjar avskärmningen igen, och nu finns det ännu färre alternativ för att rädda hem.