typer av inteckning

Att köpa ett hem är en av de största åtaganden du någonsin kommer att göra. Så att välja din inteckning tar trodde. Ta dig tid att fundera på vad inteckning är rätt för dig. När allt det är dina pengar du kommer att spendera så skulle jag rekommendera att använda det på bästa möjliga sätt.

Den typ av inteckning tillgängliga för dig

Det finns tusentals olika inteckningar på marknaden just nu, alla erbjuder något annat, något liknande, men i huvudsak erbjuder en av två typer:

• Återbetalning och ränta, med en återbetalning och ränta inteckning du (långivaren) måste du betala tillbaka det angivna inteckning belopp plus ränta inom en angiven tid. Till exempel om du lånat £ 100.000 över 25 år, är den totala plus ränta £ 190.000 över 25 år, detta är vad du kommer att betala tillbaka. Du kommer att se saldot blir allt mindre över lånets löptid.

• Intresset bara, med ett intresse bara inteckning du betalar bara räntan på dig inteckning, men när termen av din inteckning är över du fortfarande kvar med den initiala köp avgift på ditt hus. Använda ovanstående exempel skulle detta vara £ 100.000 kvar att betala. När du tar ett intresse bara inteckning du kommer att behöva ta ut en alternativ sparplan, i form av en pension, ISA, eller en kapitalförsäkring. Dessa alternativa planer köra tillsammans med din inteckning för att ackumulera den slutliga summan till noll ditt saldo efter termen är över.

Fördelar med en återbetalning och ränta inteckning

• Det är möjligt för dig att betala av klumpsummor för din inteckning för att minimera balansen och göra kortare löptid. Men var försiktig eftersom vissa långivare tar ut för en tidig bosättning. Om du bestämmer dig för att återbetala tidigt det är bättre att göra på den föränderliga tid din inteckning dvs när du är berättigad att starta ytterligare en rabatterad term med en annan långivare.

• Du behöver inte alltid ta ut livförsäkring med en återbetalning inteckning. Vissa pensionsplaner som finns på plats gör täckning för olyckliga händelser som död.

• Du vet hela saldot på ditt lån och även termen för återbetalning, så att du alltid vet när din inteckning kommer att betalas i sin helhet.

Nackdelar med en återbetalning och ränta inteckning

• Under de första åren av en återbetala din inteckning majoriteten av den månatliga återbetalningen är intresset snarare än kapital. För långivare som flyttar hus regelbundet, kan detta betyda att lite av kapitalet betalas ut.

• Om inga livförsäkring, pensioner eller tillgångar finns för att täcka återbetalningen av huset. I den olyckliga händelse av ett dödsfall i huset kommer ändå måste återbetalas. Om betalning inte uppdateras då huset kommer att säljas.

• Det kan finnas ekonomiska sanktioner för att göra ytterligare betalningar till din inteckning konto.

Intresse bara inteckning

Med denna typ av inteckning, är endast den ränta som betalas ut med varje inteckning betalning. Efter uttrycket av inteckning förflyter t.ex. 25 år, är långivaren kvar med hela saldot för det ursprungliga köpet av huset. För att bekämpa detta problem (om du inte har pengar att betala tillbaka efter termen är över) du långivaren kan ta ut en annan politik för att köra längs sidan inteckning betalning? Dessa strategier är ISA, pensionsplan eller kapitalförsäkring. När du hittar en politik som passar dig? Policyn kommer att växa tillsammans med din inteckning för att samla återstoden av er första betalning under samma tid som din nuvarande inteckning. Så i slutet av den specificerade utlåningen sikt du har rätt mängd pengar för att betala ditt saldo.

pensionsplan

Använda en pensionsplan att ackumulera balansen i din inteckning är en skattefri sparprogram. Saldot på ditt hus kommer att sparas under en tid tills du kan betala din slutbetalning. Om du tänker använda en pensionsfond för att spara för resten av ditt hus, bör man ta hänsyn till att öppna en annan pensionsfond för pensionering ändamål också.

isa planen

Med en ISA planerar du investerar i aktier och andelar via ett individuellt sparkonto (ISA) – vilket är ett skattefritt sätt att spara. Denna metod för sparande kanske inte är lämplig för de flesta låntagare. Innan man överväger detta alternativ bör du rådgöra med en oberoende finansiell rådgivare.

kapitalförsäkring

En kapitalförsäkring är fortfarande den vanligaste typen av intresse bara inteckning som också ger skydd livförsäkring och en fast ersättning för investeringar. Den kapitalförsäkring tillsammans med ränta endast inteckning bör i praktiken slut på samma gång, vilket gör att du med ägandet av ditt hem och inget att betala. Donationer har genomgått mycket kritik, detta beror på att investerare utlovas hög avkastning på sina investeringar. Men nyligen har detta inte varit fallet, har låntagarna funnit sina investeringar har varit så bra som förväntat och ett underskott i slutet mängden investerade pengar kommer inte matcha sina fordringar på den aktuella fastigheten.

Med hänsyn till den senaste tidens problem som har uppstått när det gäller kapitalförsäkringar är det värt att minnas att avkastningen på kapitalförsäkringar har varit ganska bra, men du behöver för att se uttrycket i sin helhet. Även donationer ger livförsäkring som en del av den faktiska politiken, så i den olyckliga händelse av ett dödsfall inteckning balans betalas i sin helhet.

Fördelar med ett intresse bara inteckning

• Dina investeringar och sparande kunde samla mer än det begärda beloppet för att täcka den slutliga betalningen, detta kan lämna dig mer pengar för ditt eget personliga bruk.

• Vissa planer har bra skatteförmåner och hjälpa till att nå det begärda beloppet är en snabbare och billigare.

Nackdelar med ett intresse bara inteckning

• I den olyckliga händelse av dina investeringar inte förvärva utsedda kontanta medel för att täcka återbetalning av lån, kan investeraren står inför en brist som de kommer att behöva betala. Om du är orolig för ett underskott på din investering, bör du hålla kontakten med dina investerare och begära regelbundna uppdateringar om situationen för din kapitalförsäkring. Om det värsta kommer till det värsta, kan du öka betalningar för att kompensera för förlusten av investeringar.

• Tjänat din kapitalförsäkring, kan ISA eller pension har negativa effekter på hur mycket pengar du har sparat under de senaste dock många år. Om du bestämmer dig för att kontanter i någon befintlig politik du kan utsättas för ett straff, kan detta vara ett kontant belopp som anges av investmentbolaget / långivare. Vänligen söka professionell rådgivning om du är orolig för slutresultatet av din ekonomi, inte ha för bråttom eftersom de flesta politikområden ackumulera mer av pengarna i det sista året.