topplån eller remortgage vilket bör jag välja

Ett topplån är inte samma sak som en remortgage. Det finns en hel del förvirring om detta. Topplån och remortgage finns olika sätt att få tag i kapital i din bostad.

Om du har haft din inteckning för en rättvis tid, har du antagligen märkt att värdet på din fastighet har ökat. Det mest sannolika sättet att ta reda på detta är om en grannes hus liknar din går på marknaden, och du får en överraskning när du ser hur mycket det går för.

Om denna ökning har faktiskt ägt rum, är skillnaden mellan beloppet av utestående lån (plus alla andra lån säkrade på din egendom) och det aktuella värdet på ditt hus med eget kapital. Med hjälp av denna kapitalet är en av de mest förnuftiga sätt att raiising extra pengar om du behöver det av någon anledning.

I princip finns det tre olika sätt att använda ditt eget kapital:
Ett. Refinansiera din inteckning med din befintliga långivare.
2. Remortgage med en ny långivare, för ett större lån.
Tre. Behåll dina befintliga lån som det är och ta ut en ytterligare lån mot säkerhet i eget kapital i fastigheten. Detta är vad som kallas ett “topplån”.

Var och en av dessa metoder har sina för och nackdelar.
• Fördelen med att bo med din befintliga långivare är att de är bekanta med dig och din betalning rekord, och även med fastigheten. Så det borde vara färre kontroller och formaliteter för att gå igenom, för att refinansiera lånet. Men om det är en lång tid sedan du tog ut den första inteckning, kan de fortfarande behöver en ny värdering. De kan också behöva en kontroll på din ekonomi – de vet om du har hållit upp dina amorteringar eller inte, men de vet inte vad andra fonancial åtaganden du har.
• Ibland kan man faktiskt göra mycket bättre genom att byta till en ny långivare – du kan få bättre priser, som långivare ofta reservera sina bästa priserna för nya kunder! Det ganska ofta händer att människor remortgage med en ny långivare för en mycket större lån, och faktiskt sluta med lägre månadskostnad än tidigare. Långivarna kommer naturligtvis att behöva undersökningar, värderingar, kreditkontroller osv
• Om du tar ut en andra inteckning, blir detta en “andra avgift” på fastigheten, med långivarna i den ursprungliga inteckningen hålla gärningar. Detta innebär att om huset säljs eller återtas, har långivarna i första inteckning först rätt till återbetalning. Innehavarna av den andra avgiften har sedan nästa påstående att återvinna vad som är skyldig till dem. Långivarna av topplån har alltså en högre risknivå, och så sina räntor kan vara högre än för den första inteckning. De är dock fortfarande konkurrerar om ditt företag, så du kan fortfarande få mycket bra erbjudanden på ditt topplån om du shoppa runt. Och priserna kommer säkert att bli bättre än för ett lån utan säkerhet.

Vilken av dessa metoder för att utnyttja ditt kapital du väljer, långivare är mycket osannolikt att frigöra den fulla värdet av det egna kapitalet. De kommer alltid att vilja behålla en del eget kapital i fastigheten i händelse av en nedgång i värde eller annan nödsituation. Men, om du letar efter en andra inteckning, är det möjligt i vissa fall att hitta en långivare som kommer att gå upp till 100 procent – i mycket högre grad, för att spegla den högre risken.

Huruvida en andra inteckning eller en remortgage är bättre för dig beror på dina individuella förutsättningar. En mäklare eller finansiell rådgivare kommer att hjälpa dig att avgöra vad som är bäst för dig.