ska jag köpa eller ska jag hyra

Ett regelbundet frågade frågan är “är det bättre att hyra ditt hus eller för att köpa den?”. Väldigt ofta denna fråga översätter egentligen in “är det billigare att köpa än att hyra?” Faktum är att dessa är olika frågor och svaret kan därför vara annorlunda.

Utgångspunkten är normalt – kan jag råd med en inteckning i en fastighet eller kommer jag behöva hyra? Detta är oftast besvaras i form av en jämförelse av hyran med de månatliga inteckning betalningar. Men är det allt som finns till den eller borde folk överväga andra frågor också?

Det finns mycket mer att göra och andra områden som bör beaktas är:
övriga kostnader
Förändringar i kostnader
Förändringar i fastighetspriser

övriga kostnader

När du hyr en fastighet kan du antingen hyra en un-möblerade egendom eller en möblerad egendom. En möblerad fastighet kommer att kosta mer än en un-möblerade egendom men du kommer inte ådra bekostnad av att köpa möbler (i effekt du hyr dem också).
Om du hyr en un-möblerade egendom då du kommer att behöva köpa alla samma saker som du skulle behöva köpa om du köpte fastigheten – alla hyresfastigheter som låter framgångsrikt kommer med mattor, gardiner, elektriska installationer, fullt utrustat kök och attraktiva badrum – så dess sovrumsmöbler, svit för vardagsrummet, tv osv som vi talar om här.

Det är troligt att kostnaderna för el, vatten, kommer kommunalskatt etc vara densamma oavsett om du hyr eller köper. Byggnader försäkring (i motsats till hemförsäkring) kommer att bli en kostnad bourne av hyresvärden men en som du kommer att få betala själv om du köper fastigheten.
Som ett hem ägare, måste du betala för reparationer och underhåll. Mindre reparationer kan vara relativt billig och du kanske kan göra en del av arbetet själv, men vissa problem (t.ex. reparation av ett tak eller ett värmesystem) kan vara mycket dyrt. Vissa reparationer kan täckas av byggnader försäkring, men de flesta kommer inte.
Om du köper ett hus kommer du att ha en serie av avgifter att betala på början – advokatarvode, avgifter som långivaren avgifter och eventuellt stämpelskatt. De långivare avgifter och advokat kan ibland läggas till inteckning, men det betyder att du kommer att betala ränta på dem. Stämpelskatt ska betalas när man köper en fastighet över £ 125.000. Detta är beroende av värdet på fastigheten och kan vara så mycket som 4% av fastighetens värde.

förändringar i kostnader
Den första jämförelse av hyran med avbetalning är inte slutet på historien. Din hyresavtal kan väl innefatta rätt för hyresvärden att höja hyran efter en tid (kanske vart tredje år). Det är osannolikt att det kommer att innehålla en bestämmelse om att hyran minskar. Om du har en inteckning, kan avbetalning går upp eller ned i linje med räntorna i allmänhet. Det är viktigt att du räkna ut om du har råd med avbetalning om de inte ökar och att du har en idé om vad som kan hända med dina hyresbetalningar vid en hyra översyn.

förändringar i fastighetspriserna

Under de senaste 20 åren eller mer har detta varit en av drivkrafterna för människor som vill vann sitt eget hem. Bortsett från den känslomässiga önskan att äga sin egen egendom många människor vill göra detta eftersom de har sett att äga en fastighet är, åtminstone i teorin, ett bra sätt att tjäna pengar. Detta är dock baserat på tron ??att fastighetspriserna kommer att fortsätta öka som de gjort under de senaste tjugo åren. Till exempel en genomsnittlig brittiska egendom med ett värde av £ 50.000 i 1987 nu skulle vara värd över £ 211.000.
Men det har varit pris kraschar – den sista meningsfulla var i slutet av 1989 fram till 1991, då priserna sjönk med mer än 15%. Detta skedde efter en kraftig ökning av räntan är från 7,4% till cirka 15% och samtidigt som inte får hända igen inom överskådlig framtid den gör höjdpunkt att bostadspriserna prisrörelser är inte en enkelriktad insats.

Som sagt, fastighetspriserna i Storbritannien har ökat över tiden. Men betyder det att du är bättre än vad du skulle ha varit om du hyrt? Inte nödvändigtvis så. Ökningen av värdet på din fastighet är bara fiktiva tills du säljer den. Om du säljer den, så vad gör du? Om du köper en fastighet av samma storlek då du kommer förmodligen att behöva samma storlek inteckning. Det enda sättet att få “värde” av fastigheten är att trappa ner, flytta till en billigare plats eller flytta till hyresbostäder.

Vad kan du göra för att hjälpa dig att få på fastigheten stege?

Om du inte har en insättning, kan du ta ut en 100% inteckning. Självklart kommer detta att innebära högre räntebetalningar och du bör se till att du har råd med dessa, särskilt om de ökar.

Du kan ta ut en inteckning i en “del bara ränta, delvis återbetalning” basis. Detta skulle innebära att betalningar på intresse bara en del av din inteckning skulle bli lägre eftersom du inte betala tillbaka något kapital. Du kan göra hela räntekostnader endast men som en kollega en gång sa till mig, är det lite som att hyra från långivaren!

Alternativt kan du ta ut en inteckning med en vän eller familjemedlem – som ibland kallas ett “delat ägande” inteckning.