sanningen om omvänd inteckningar

Som en äldre amerikansk man kan vända sig till “omvänd” inteckningar för att söka pengar för att betala av din nuvarande inteckning, finansierar en stor hem förbättring, komplettera din pension, eller att betala för dessa oväntade kostnader sjukvård. Dessa typ lån kan tillåta dig att konvertera en del av det egna kapitalet i ditt hem till kontanter – utan att behöva sälja ditt hem, flytta ut eller ta på någon ytterligare månatliga skuld.

I en “vanlig” inteckning, gör du månatliga betalningar till långivaren. Men med en “omvänd” inteckning, du som husägare, få pengar från långivare och, i allmänhet, behöver du inte betala tillbaka så länge du bor i ditt hem. Istället lånet återbetalas när du dör, du säljer ditt hem eller du inte längre bor i det som din huvudsakliga bostad. Omvänd inteckningar är idealiska för villaägare som har högt värde i sina hem men saknas i tillgängliga likvida medel, eller inkomst! Det tillåter dig att stanna i ditt hem och ändå uppfylla dina finansiella förpliktelser! I många fall kan dessa typ inteckningar öka kvaliteten på din live från den extra inkomst du annars inte skulle ha haft!

För att kvalificera sig för de flesta omvänd inteckningar, måste du vara minst 62 och bor i ditt hem. Behållningen av den omvända inteckning är vanligtvis skattefria, men kolla med din revisor eller CPA, för att vara säkra. Dessutom har den typiska vända inteckning ingen inkomst som helst begränsningar.

de tre grundläggande typer av omvänd inteckningar är:

– Single – ändamål omvänd inteckningar som erbjuds av vissa statliga och lokala myndigheter och vissa ideell organisations

– Federalt – försäkrade omvänd inteckningar, som är kända som Conversion Home Equity inteckningar (HECMs), och backas upp av US Department of bostäder och stadsutveckling (HUD).

– Proprietary omvänd inteckningar, vilka är privata lån som backas upp av de företag som har utvecklat dem.

Enda syfte omvänd inteckningar har oftast mycket låga kostnader. Men de har begränsad tillgänglighet och kan endast användas för ett enda syfte – vilket anges av regeringen eller ideell långivare som ger lånet. Ett exempel skulle vara att betala för reparationer i hemmet, hem förbättringar eller för fastighetsskatt. För att kvalificera sig för dessa lån måste du nu vara i låga till måttliga inkomstskikt – i de flesta fall.

HECMs, och egna inteckningar omvänd, tenderar att vara dyrare än andra lån typ hem. De direkta kostnaderna kan, ibland, vara mycket brant. De är i allmänhet dyrast om du bara stanna i ditt hem för en kort tid – säg mindre än 3 år. De är dock allmänt tillgängliga och inte har någon inkomst eller medicinska kraven. De kan också användas för något ändamål du önskar.

Du måste träffa en kurator från en oberoende, godkänd regeringen bostäder rådgivning byrå, innan du kan ansöka om en HECM. Rådgivaren är skyldig att förklara lånets kostnader, ekonomiska konsekvenser, och alla av alternativen. Som ett exempel, rådgivare eller tänkt att berätta om andra statliga eller ideella program, som du kan kvalificera sig. Rådgivarna måste också informera dig om eventuella enda syfte, eller proprietär omvänd inteckningar, som finns inom ditt geografiska område. Mängden pengar du kan låna med en hecm, eller proprietär omvänd inteckning, beror på flera faktorer. Dessa är:
– Din ålder
– Den typen av omvänd inteckning du väljer
– Den nuvarande beräknade värdet på din bostad
– De nuvarande räntorna
– Om ditt hem är beläget.

i teorin:
– Ju äldre du är, och
– Ju mer värdefullt ditt hem är och
– Ju mindre du är skyldig på det
– Ju mer pengar du kan faktiskt få.

Den HECM inteckning ger dig valmöjligheter i hur lånebeloppet utbetalas till dig. Dessa är:
1) Möjligheten att välja en fast månatlig förskott för en viss period eller så länge du bor i ditt hem.
2) Alternativet att en kredit så att du kan rita på lånebeloppet helst i mängder som du har valt.
3) Möjligheten att få en kombination av månatliga betalningar plus en kredit.
4) hecm är ger generellt större lån förskott, till lägre totala kostnader, än proprietära omvänd hypotekslån.

Men ägarna av högre – kan värderas hem antagligen få större lån förskott från en egenutvecklad omvänd inteckning. Detta är bara sant om du har ett högre beräknade värdet och en mindre inteckning balans. Om så är fallet, kan du vara berättigad sannolikt till större fonder med en patentskyddad omvänd inteckning.

OBS plats i ditt närområde, är bara en del av fastställandet av beräknade värdet.

lån funktionens

Omvänd hypotekslån förskott är inte skattepliktiga och, i allmänhet, inte kommer att påverka din sociala eller Medicare fördelar. Du har fortfarande kvar den titeln till ditt hem och du behöver inte göra några månatliga betalningar. Lånet skall återbetalas när den sista överlevande låntagaren har dött, eller säljer hemmet, eller inte längre bor i hemmet som en huvudsakliga bostad. I HECM programmet, kan en låntagare bor på ett vårdhem eller annan vårdinrättning för upp till 12 månader innan lånet förfaller till betalning. Detta håller dig från att förlora ditt hem om du måste ha utökad sjukvård för flera månader i taget!

Om du är intresserad av ett federalt försäkrade HECM, förstå att alla HECM långivare måste följa HUD regler och riktlinjer. Många av de lånekostnader, inklusive räntan, kommer att vara densamma oavsett vilken långivare du väljer. Vissa av dessa kostnader är:
– Den originering avgift
– Utgående kostnader och
– Servande avgifterna kommer att variera mellan långivare.

Om du bor i ett högre – värderad hem du förmodligen kommer att kunna låna mer från en egenutvecklad omvänd inteckning än från en HECM. Även om det också, i allmänhet, kostar mer att låna pengar! Det bästa sättet att se viktiga skillnader mellan en HECM och en egenutvecklad lån är med en detaljerad sida-vid-sida jämförelse av framtida kostnader och där nyttan. Mest HECM rådgivare, och långivare, kan lätt förse dig med denna mycket viktiga information.

Oavsett vilken typ av omvänd inteckning du funderar på, vara säker på att du förstår alla villkor som kan göra lånet förfaller till betalning. Fråga din rådgivare, eller din långivare, för att förklara den totala årliga lånekostnad (TALK) priser. Dessa visar den beräknade årliga genomsnittliga kostnaden för en omvänd inteckning som även omfattar samtliga specificerade kostnader.