öppen inteckning – en bra idé (taux hypothecaire)

Om du funderar på en öppen inteckning (hypotheque) eftersom du gillar tanken på frihet att betala bort det när du behöver, se till att du förstår de totala kostnaderna.

En öppen inteckning gör att du kan betala dina lån balans med någon påföljd, oftast, dock är denna typ av lån endast tillgängligt som en rörlig ränta lån, eller tillsammans med en kredit.

Eftersom detta alternativ ger en sådan frihet, kan du bli förvånad över att inte alla låntagare dra nytta av det. Anledningen till att de inte gör det är att det är för dyrt.

Banker och andra långivare erbjuder den lägsta räntan till låntagare som de vet kommer att behålla lånet med dem under en viss tid. Utan en garanti som detta och låntagare kan gå till en annan bank som helst, kommer långivare har ett tilläggsbidrag utöver räntan för att justera för den förlorade inkomsten – pret hypothecaire.

Vad är kostnaden för en öppen inteckning?

Bolån med det här alternativet för att betalas ut eller överlåtas helst utan påföljd har oftast en högre kostnad i form av en högre ränta – hypotheque.

Jämför en sluten rörlig ränta inteckning till en öppen rörlig ränta bostadslån. Den slutna rörlig ränta erbjuds vanligen på prime utlåningsräntan mindre 0,75% (eller mer i vissa fall). Den öppna rörlig ränta inteckning kommer att erbjudas på prime utlåningsräntan enbart, eller mindre 0,25% i de flesta fall. Så när styrräntan är 6,00%, då en fast rörlig ränta blir 5,10% till 5,25% medan den öppna rörlig ränta blir 5,75% till 6,00%.

Lönar det sig att ha en öppen inteckning? I vissa situationer, ja.

Om du vet att du kommer att betala av dina lån eller ändra ditt lån under 12 månader, skulle det vara meningsfullt. – Pret hypothecaire

Låt oss titta på de alternativ:

• Mr A behöver en $ 100.000 inteckning (taux hypothecaire), och bestämmer sig för att göra en öppen sikt inteckning eftersom han planerar att sälja i 12 månader. Han kan få den bästa öppna bolåneränta på prime mindre .25%, 5,75%. Efter 12 månader, kommer han att ha betalat $ 5,634.20 intresse och saldot på lånet är $ 98,133.94.

• Mr B säkrar en sluten rörlig ränta inteckning på $ 100, 000 med en hastighet av 5,1% (prime mindre 0,90%). I slutet av 12 månader han betalar av lånet med en utbetalning straffavgift på $ 825,35 (två månaders ränta). Dock har han betalade bara $ 4,999.70 i ränta under 12 månader och hans balans är $ 97 951,97.

Mr A, trots att han betalade en högre ränta, har bara betalat $ 816,47 mer än Mr B., även om Mr B betalade en straffavgift på $ 825,35. Kostnaden för de båda lånen är ungefär lika efter 12 månader.

Vad säger det oss?

Den öppna inteckning (pret hypothecaire) är den rätta lösningen om du vill undvika höga tidig betalning straff, men det är bara en lösning att använda om du är säker på att du kommer att betala av bostadslån inom 12 månader. Om du inte är, eller om du är osäker, bör du ta ut en fast ränta lån och kanske måste betala straffavgift om du betala lånet av tidigt.

Att ta sig tid att välja rätt inteckning strategi som anpassas till dina specifika behov kan leda till stora besparingar.