offset inteckning – varför är det växer i popularitet

Den största innovationen på bolånemarknaden under de senaste åren, den offset inteckning, börjar nu att ta en betydande andel av marknaden. Nu, bara sex år efter att de infördes, offset och bytesbalansen inteckning står för 10% av alla lånat inteckning kapitalet.

Enligt en av Storbritanniens största bolåneinstitut, så många som 25% av befintliga inteckning innehavare kan spara pengar på lång sikt genom att välja en offset inteckning. Om du är en av dem som möjligt 25%, då är det viktigt att du är medveten om de faktiska omständigheterna.

Vad exakt är en offset inteckning?

Här är konceptet: du låna kapital från bolåneinstitutet och du också har besparingar suttit på ett annat konto. Istället för att betala ränta på hela lånet och tjäna ränta på dina besparingar, betalar du ränta på det belopp du lånat minus det belopp som du har sparat. Till exempel, om du hade £ 25,000 besparingar och en inteckning på £ 110.000, skulle du betalar bara ränta på summan av skulderna, vilket skulle vara £ 85000. Dina besparingar inte skulle tjäna något intresse på en separat nivå, skulle de endast vara kopplad till inteckning.

Så vad är den stora försäljningsargument?

Den stora fördelen med denna typ av inteckning, särskilt när högre skattebetalare är berörda, är att du betalar mindre intresse. Detta framkommer att du inte tjänar ränta på sparande, och som ni vet, skattmasen alltid tar en hel del av detta intresse ifrån dig. Om du har betydande besparingar, då förlorar du en hel del att skattmasen – men inte med offset inteckning. Därför är denna typ av inteckning är så väl lämpad för människor som måste betala över 40% skatt.

Dessa beräkningar visar de potentiella besparingarna:

£ 100.000 inteckning – 25 år

Ränta – 4,69%

£ 20.000 insättning

Traditionella inteckning räntebetalningar – £ 85,351

Offset boräntor – £ 41,998

sparande – 43.353

Med offset inteckning skulle du också fylla i inteckning efter bara 19 år och 4 månader. Detta beror på att de månatliga återbetalningarna beräknas utan dina besparingar som ingår i ekvationen – därför skulle du betalar för mycket, och avsluta betala tillbaka det från början.

I genomsnitt kan en schablonskatt betalaren spara rimligen £ 9538 i skatt och en högre ränta skattebetalare en stor £ 17,341.

Det finns också fördelen av flexibilitet – för offset är mycket mer förlåtande än traditionella hypotekslån och du kan betalar för mycket, UNDERBETALA och ta betalt semester utan påföljder.

Om det är så bra, varför är inte alla gör det?

Offset bolån brukade ha höga räntor, vilket många låntagare redan vid första hindret. Men eftersom denna typ av inteckning har börjat ta fart, är långivare som erbjuder bättre och mer konkurrenskraftiga räntor.

Räntan är dock fortfarande betydligt högre än med fast ränta inteckning till exempel, och det är viktigt att alla som funderar på en offset inteckning kan vara säker på att de skattemässiga besparingar kommer att täcka högre räntekostnader. Det är den typ av beräkning som bara kan exakt tillhandahålls av en professionell inteckning rådgivare.

Som regel måste den vanliga skattebetalaren har besparingar på £ 20.000 till sätta emot en £ 100.000 inteckning att göra offset värt. En högre ränta skattebetalare skulle bara behöva £ 10,000 för att motivera denna typ av inteckning. (Dessa beräkningar gjordes med hänvisning till ett genomsnitt 4,69% fast offset ränta, och en 4,49% tracker inteckning.) Dessa siffror kommer naturligtvis förändras med potential uppgång och fall av räntor, och som vi projektet, offset och traditionella bolåneräntor flyttar närmare varandra.

De många variationer på offset inteckning

Bolåneinstitut, i sina försök att vinna din verksamhet, erbjuder olika incitament som de hoppas kommer att ge dem konkurrensfördelar. Den vanligaste incitamentet är en gratis fastighetsvärdering eller kostnadsfritt juridiskt arbete. Bankerna har ett försprång eftersom de kan inkludera ditt nuvarande konto i offset beräkningen samt dina besparingar, men andra långivare kommer att låta dig offset två olika sparkonton. Andra kommer att erbjuda en lånefacilitet och ett checkhäfte.

Räntan varierar också kraftigt – från en 6-12 månaders fast ränta, med en tracker garanterat att stanna under basräntan i 6 månader, eller en tracker som spårar basräntan för en viss summa år, men också tar ut en minimal Premium.

Det belopp du lånar jämfört med värdet på fastigheten kommer också att påverka räntan. För tillfället en långivare kommer att ge en ränta på 5,6% för människor som lånar mindre än 50% av fastighetens värde, medan något över det (upp till 99%) kommer att ha en ränta på 6,45%.

Konceptet kan vara lätt för dig att få huvudet runt, men beloppen kommer inte att vara. Se en oberoende inteckning rådgivare för individuell rådgivning anpassad till dina förutsättningar, det är det enda sättet att vara säker på att offset är bäst för dig. Men vi tror att om du har besparingar och betala ränta efter högre hastighet, kommer du vara på en vinnare med offset.

* Preliminära siffror korrekt per 5/11