när räntorna berättar bara en del av historien – förståelse poäng

När bostadsköpare letar efter en ny inteckning, eller kommer att refinansiera en befintlig, betalar de oftast stor uppmärksamhet åt räntan i samband med det. Medan räntan är en av de viktigaste bitarna av inteckning avtal, är det inte hela bilden när det gäller i vad du i slutändan kommer att betala. Visste du att pekar också spela en roll i hur mycket du i slutändan kommer att betala för huset du är redo att köpa? Använda poäng klokt kan du spara pengar på lång sikt om de används klokt.

Varje punkt som du köper kommer att minska din räntor från 1/8th (vanligtvis) av en procentenhet, vilket till knackning 1% av din ränta du skulle behöva köpa 8 full poäng. Varje punkt kostar normalt 1% av den totala inteckning belopp. Således, om du tar ut en $ 200.000 inteckning en punkt skulle hamna kostar dig $ 2.000. I huvudsak, du betalar långivaren i förskott för en minskning av mängden av ränta under lånets löptid.

Så när gör det meningsfullt att använda poäng? De är oftast bara bra för hem köpare (det gäller att spara pengar under lånets löptid) när köparen har för avsikt att stanna i hemmet under en längre tid. De som planerar att bo i hemmet under minst 5-10 år får se någon fördel alls, och faktiskt få betala mer i längden om de köper punkter på framsidan. Låt oss ta en titt på ett exempel.

Anta att du väljer att ta ut en inteckning för $ 200.000. Den kurs du citerade är 6%. Om du tar ut inteckning för 30 år din månatliga betalning på 6% skulle vara $ 1,199.10. Om du väljer att köpa 4 poäng att sänka räntan till 5,5% du skulle sluta spendera $ 8000 till köpa punkter. Detta kommer att spara dig $ 63,52 per månad i betalningskostnader. Således skulle du behöva bo i huset under minst 126 månader (eller 10,5 år) för att få tillbaka din initiala investeringar för att köpa poäng. Över livet av inteckning notera, skulle du få betala $ 208.808.08 intresse med de punkter kontra $ 231,676.38 utan för en besparing på $ 22,868.30 i ränta under lånets löptid.

Vid beslut om huruvida eller inte att köpa poäng upp framför den allmänna tumregel är att närma sig den från en konservativ synvinkel. Numera människor flyttar oftare och huset du köper idag förmodligen inte kommer att vara samma hus som du bor i hela ditt liv. Vissa experter menar att du bara ska köpa poäng när återbetalningstiden är kortare än fem år.