kvittas inteckningar verkligen värt

Denna fråga måste besvaras på samma sätt som de flesta andra frågor om finansiella tjänster. När du förstår vad som ligger bakom märket och inse vad produkten erbjudanden (dvs. precis vad den gör), då är det en fråga om huruvida det pris du betalar är för något du verkligen vill. Utan att verka för att svara på frågan alltför lättvindigt, därför är produkten värt om det levererar vad du vill ha till ett konkurrenskraftigt pris.

Vad de är

Först av allt, då, vad är en offset inteckning? Principen är egentligen ganska enkel (många av dem är!). Den “offset” i märkningen avser en förmåga att kompensera din skuld balans (ditt utestående lån) mot andra tillgodohavanden du kan ha – till exempel några besparingar. Därför, om du hade en enastående inteckning av, säger, £ 150.000, men du hade också besparingar på £ 15,000 en offset inteckning skulle låta dig rabatt mot varandra så att du betalat bara ränta på det nettobelopp, dvs £ 135.000.

Offset inteckningar kommer också att erbjuda liknande förmåner till så kallade “flexibla” inteckningar, där du kan betala tillbaka klumpsummor utan påföljd eller ta “betalning semester” om du har betalat mer än vad som krävs under en given period (även om du fortfarande måste ta hand om att brister eller helgdagar betalning kan resultera i en förlängning av inteckning sikt och / eller en ökning av det totala utestående beloppet).

Offset bolån är verkligen populär. Enligt rådet för Mortgage Långivare, hoppade antalet offset låntagare 50% under 2007 till 170.000. Deras upplåning uppgick £ 29.3bn, vilket utgjorde 7% av all nyutlåning.

värt?

Det finns inget sådant som en gratis lunch, så som du förväntar dig, kommer fördelarna med en sådan flexibilitet i återbetalningstid till ett pris. Räntorna för offset bolån är oftast högre än för vanliga bolån. Dessutom, priserna är generellt rörlig och kommer att flytta som en återspegling av Bank of Englands basränta. Som vi sade i början, det beror på om produkten är rätt för dig och om det passar dina individuella omständigheter. Om du har gjort dina summor noggrant, har tillgodohavanden mot vilka kompensera dina amorteringar, och är i stånd att dra full nytta av de förskjutna funktioner i denna typ av inteckning, då studier görs av långivare Barclays Bank visar att innehavarna av denna typ av inteckning återbetala lånet (och därmed betala mindre ränta) i genomsnitt 8 år och 8 månader tidigare än vanliga inteckning innehavare.

Som du redan har upptäckt, offset inteckningar har mest att erbjuda människor som antingen har ett betydande besparingar eller räknar med att spara regelbundet i framtiden. Sådana besparingar kan komma i form av kontanta bonusar eller utdelningar, till exempel. Å andra sidan, om ditt sparande är sannolikt att förbli små eller oregelbundna, kan du finna att du inte använder den förskjutna anläggningen så fullständigt som möjligt och därför betalar en orimligt hög ränta för en funktion du inte eller kan inte använda.

Så bara för att sammanfatta, bör du överväga en offset inteckning? Kom ihåg &

* Offset inteckningar kan mycket väl vara attraktiva för egenföretagare, vars intäkter kan variera från månad till månad
* De kan också vara värt att överväga för dig om det finns en klar fördel i att kunna betala mindre under vissa tider på året och mer under andra
* Har du en hel del besparingar eller planerar att spara regelbundet?