konsumenterna hantera ökad skuldsättning

Siffror från den senaste Federal Reserves undersökning av konsumenternas ekonomi, en av de mest omfattande bedömningar av vad amerikanerna äger och skyldig, visar den genomsnittliga skulden i amerikanska hushåll med minst ett kreditkort växer.

Undersökningen uppdateras vart tredje år. Även om de flesta amerikaner verkar vara att undvika fällan kreditkort, det finns fortfarande massor av människor på den finansiella kanten:

-Mer än en tredjedel – 36% – av dem som är skyldiga mer än $ 10.000 på sina kort har hushållens inkomster under $ 50.000.
-13% Som är skyldiga att mycket har hushållens inkomster under $ 30.000.
-Den andel av disponibel inkomst för att betala skulderna är fortfarande nära rekordnivåer.
-Medianvärdet av den totala utestående skuld hushåll steg 33,9% mellan 2001 och 2004.

Allt detta är tillräckligt bevis för att ett stort antal människor överdoserar på skulden. Så, vad kan konsumenterna med stigande skuldsättning gör? Det finns tre huvudsakliga strategier: skuldkonsolidering, skuldrådgivning och skuldsanering.

skuldkonsolidering

Skuldkonsolidering är normalt den mest önskade skuld lösning. Inte bara konsolidering få ekonomin tillbaka på rätt spår för att betala ner och så småningom betala av skulder i budgeten utan att skada görs för att kredit historia, det väldigt ofta frigör mer diskretionära inkomst.

Den mest föredragna metoden för konsolidering är en inteckning refinansiera. Med detta, är en ny primär bostadslån vidtas mot egendom att “rulla in” andra skulder såsom bil betalningar, kreditkortsbetalningar, och så vidare. Så många och så mycket av dessa andra skulder kan rullas in så länge lagt huvudmannen inte bryter mot reglerna i den nya hypotekslån program. Dessa skulder får omedelbart betalas ut i sin helhet av ny inteckning vid tidpunkten för stängning.

Ofta, även om en högre inteckning betalning kan komma med det nya lånet, månatliga skuld betalningar är totalt sett lägre och så mer pengar är överblivna varje månad för att fortsätta att betala ner alla kvarvarande skulden.

Kreditbetyg får ett uppsving samt genom att betala av dessa andra skulder. Skuldkonsolidering förenklar även finanserna genom att kombinera flera skulder till en månatlig betalning.

skuldrådgivning

Skuldrådgivning, vilket ibland blir kallad “skuldförvaltning”, är ett andra alternativ för att återta kontrollen över skulderna. Med rådgivning, börjar konsumenten gör bara en månatlig betalning på skulder till skuldrådgivning bolaget. Skulderna är inte konsoliderade, eftersom rådgivning företag bara tar betalningen och därefter gör betalningar till borgenärerna.

Det blir lättare att få grepp om skuld eftersom konsumenten hålls till ett strikt schema för betalningar. Detta alternativ kan dock få allvarliga negativa konsekvenser på kredit historia. I vissa fall kan det faktiskt göra mer skada än nytta.

skuldsanering

Med skuldsanering, försöker låntagaren att minska den totala mängden pengar som betalas på skulder. Detta kallas också skuld förhandling eller skuld skiljedom.

Användas som en sista utväg genom en konsument som inte har betalat sina räkningar i tid och har redan förstört deras kredit, är skuldsanering för att minska den totala mängden av “avgift offs”, eller avskrivna fordringar som borgenären har avskrivits . Tanken är att ha lite pengar samlas snarare än ingen alls. Sysslar en gäldenär lagligt att betala tillbaka skulderna kan bli mycket dyrt och tidskrävande för långivarna.

Långivares skuldsanering avdelningar förhandla för att komma överens om en ny utbetalning och en ytterst lägre payoff belopp. Typiskt bosättningar variera allt från 25% till 65% av den ursprungliga balansen. Skuldsanering kommer också få allvarliga negativa konsekvenser på kredit historia.