kommersiella inteckningar en kortfattad guide

En guide till kommersiella inteckningar

Vad är en kommersiell inteckning?

En kommersiell inteckning är i princip lika ett bostadslån förutom att det används för att köpa en fastighet eller att anskaffa kapital för kommersiella ändamål i stället för inhemska ändamål. Som med bolån, behåller långivaren rättigheter till fastigheten tills lånet har återbetalats i sin helhet.

Vad skulle du använda en kommersiell inteckning för?

De typer av fastigheter som människor kan köpa med en kommersiell inteckning kan vara allt från hotell, restauranger, butiker och hämtställen till kontorsbyggnader, fabriker, lagerlokaler och gårdar. Ibland kan köpa verksamheten och egendom samtidigt om de två är nära förbundna med varandra, till exempel ett hotell eller en restaurang. När fastigheterna är inköpta för att användas som fasta affärslokaler, är inteckning kallas en kommersiell ägarbostäder inteckning.

Alternativt skulle en kommersiell inteckning att användas för refinansiering. Folk kanske vill låsa upp kapital från sin befintliga verksamhet egendom för att utöka eller förbättra sina lokaler eller, eller att samla in pengar för något annat företag ändamål.

Det finns många andra användningsområden för en kommersiell inteckning, såsom buy-to-let bolån, där människor köper en fastighet (kanske bostäder) som en investering och släppa ut det, eller kommersiella inteckningar utveckling, där människor köper en fastighet för att utveckla den och sälja den vidare för en vinst.

Varför köpa lokaler snarare än att hyra?

Ta på en kommersiell inteckning är ett stort steg för ditt företag och måste noga övervägas innan åtagandet har ingåtts. Däremot kan det vara en bra investering och äga de lokaler som du bor kan ge många fördelar för ditt företag:

I de flesta fall de Lånebeloppet inte anses vara skattepliktig inkomst och räntebetalningar är avdragsgilla.

Du kommer att ha en tydlig plan för återbetalning, med villkor och priser skräddarsys för att passa dina behov. (Se nedan för mer information om detta.) Detta innebär att du kan hantera ditt kassaflöde lättare.

Amorteringar kan vara billigare än att hyra.

All egendom köp är en investering. Din tillgång skulle uppskatta en hel del i värde, vilket ökar ditt kapital.

Du har möjlighet att tjäna pengar genom andrahandsuthyrning. Till exempel kanske du har utrymme i din bostad som du för närvarande inte behöver, och kan tjäna pengar på det genom att låta det ut till annan verksamhet tills du behöver den för att utöka din egen verksamhet.

Varför använda en kommersiell inteckning för att anskaffa kapital?

Om du redan äger egendom i affärsverksamhet och behöver pengar för ditt företag av någon anledning, frigöra kapital i din bostad genom refinansiering eller remortgaging är en effektiv lösning. Tänk på det som ett lån som skulle kunna användas för affärsändamål – inte bara utöka eller förbättra dina lokaler. Det finns många fördelar med att göra detta:

Kommersiella inteckningar kan vara lättare att få än företagslån, särskilt för små företag, eftersom fastigheten ger säkerhet till långivaren.

Till skillnad från många företag lån, som tenderar att ha en kort återbetalningstid, kommersiella inteckningar täcker en lång period – allt från 15 till 25 år, beroende på långivare och de ekonomiska omständigheterna i ditt företag.

I de flesta fall de Lånebeloppet inte anses vara skattepliktig inkomst och räntebetalningar är avdragsgilla.

Det finns två sätt på vilka du kan använda en kommersiell inteckning för att anskaffa kapital för ditt företag:

Ett. Refinansiera din nuvarande kommersiella inteckning för att inkludera lånebeloppet som du vill låna.

2. Släpp eget kapital som har ackumulerats i din nuvarande fastighet, dvs det aktuella värdet på fastigheten minus eventuella utestående inteckningar eller skulder knutna till den.

Vilka är kostnaderna och alternativ återbetalning för kommersiella inteckningar?

Avbetalningsplaner tenderar att likna bolån. De viktigaste alternativen är antingen fast eller rörlig ränta inteckningar återbetalning eller bara ränta / kapitalförsäkringar inteckningar.

Till skillnad från bolån, dock räntan på kommersiella inteckningar tenderar att vara högre eftersom företagsutlåning uppfattas som mer av en risk. Skattesatserna varierar beroende på omständigheterna i ditt företag, men generellt sett, ju högre risk, desto högre ränta. Av samma skäl återbetalningstid tenderar också att vara kortare än bolån – vanligtvis 15-20 år.

Det är troligt att du också kommer att behöva höja en insättning, eftersom de flesta långivare inte kommer att ge 100% lån till värde bolån – dvs att de inte kommer att ge en inteckning för hela köpesumman och förväntar sig en handpenning från dig som en form av säkerhet (vanligen 20-30% av köpeskillingen, även om vissa långivare accepterar så lite som 5%, men med en högre ränta för återbetalning).

Övriga kostnader att tänka på är setup kostnader involverade i att arrangera en kommersiell inteckning, såsom juridiska kostnader, undersökningar och mäklararvode.

När det gäller ansvaret för att återbetala lånet, detta beror på vilken typ av verksamhet. Om du är en enskild näringsidkare ansvaret kommer att ligga med dig och du kan också vara personligt ansvarig bör du standard på återbetalningar – vilket innebär att du kan förlora personliga tillgångar samt kommersiella fastigheter som är intecknade. Om du är i ett partnerskap, ansvar och ansvar gäller för alla parter. Om det är ett aktiebolag, ansvar och skuld hör till verksamheten, även om personlig säkerhet kan krävas för att godkänna inteckning beroende på lönsamheten i verksamheten.

Hur får man en kommersiell inteckning?

När du ansöker om en kommersiell inteckning, måste du göra dina läxor och bygga ett starkt business case för att visa ditt företags förmåga att betala tillbaka lånet. Var beredd på att genomgå en grundlig undersökning av din ekonomi, inklusive:

verksamhet historia av ditt företag: årsredovisningar, resultaträkningar, balansräkningar, tidigare och nuvarande kassaflöde, alla certifierade av en revisor.

framtida prognoser för ditt företag: långsiktig affärsplan, avsedd användning av fastigheten, intjäningsförmåga, prognostiserat kassaflöde.

Egen ekonomi: finansiella historier av dig själv och alla andra viktiga intressenter i branschen, såsom kreditvärdighet och tidigare inkomster.

Alla dessa faktorer kommer att avgöra långivarens upplevda grad av risk i utlåning du pengar, vilket i sin tur kommer att avgöra termen och räntan på lånet att de är villiga att ge dig.

Den självklara första steget för många människor som ansöker om en kommersiell inteckning är att närma sig sin bank eller företag långivare, med vilka de redan har en etablerad relation. Men just därför är det osannolikt att du får ett konkurrenskraftigt erbjudande.

Det bästa sättet att få en kommersiell inteckning är att anlita en specialist oberoende inteckning mäklare, som kan hjälpa dig att få ett bra paket som passar dina behov oavsett dina omständigheter. Även om din kredit är inte bra, betyder det inte att du inte kommer att kvalificera sig för en kommersiell inteckning. Att ha en mäklare att företräda dig kommer verkligen att stärka ditt fall. De har tillgång till ett brett utbud av långivare och förstå sina kriterier för utlåning, liksom dina specifika behov. De kan därför göra en riktad sökning, ökar dina chanser att hitta en lämplig lån. I själva verket kan mäklaren även möjlighet att få flera olika alternativ från olika berörda långivare, vilket ger utrymme för att förhandla fram en fantastisk affär för dig.

Pengar är inte allt som du ska spara. Tänk om du försökt att ansöka till flera långivare själv – tänk på den tid det tar att fylla i alla ansökningar, och den tid som slösas bort av att söka till olämpliga långivare. Den oberoende rådgivning och specialistkunskap att en mäklare ger är ovärderlig.