kapitalförsäkringar – allt du behöver veta

Det finns verkligen inget enkelt sätt att beskriva en kapitalförsäkring utan att gå in komplexiteten i hur och varför de fungerar, så en del av detta kan vara svårt att läsa, men jag kommer att hålla sig borta från juridiska termer / jargong så mycket som möjligt och ge dig raka fakta i klartext.

Låt oss först diskutera vad en kapitalförsäkring är. En kapitalförsäkring huvudsak, är en livförsäkring med ett inslag av investering. Det är inte en inteckning. Kapitalförsäkringar i allmänhet säljs för att betala av bolån, men i de allra flesta fall, försäkringsbolaget och HYPOTEKSGÄLDENÄR är två separata bolag. Vanligtvis begåvningar såldes löpa parallellt med inteckning, där långivaren betalade räntan och använde intäkterna från begåvningen att betala kapitalbeloppet (det belopp som faktiskt lånats).

Man skulle tas ut för att försäkra ditt liv för det kapital och den investeringen skulle kunna användas för att betala av inteckningen kapitalet, bör försäkringstagaren / s överleva avtalstiden.

Vad detta betyder är att en del av din månatliga premie går mot liv täcka, med resten mot investeringen. Att ge er politik mognar “on-track” du kommer att ha betalat sig din kapitalbelopp när termen har körts.

Tyvärr, de flesta (om inte alla) donationer faller nu upp till målet beloppet.

Två definierar kapitalförsäkringar skulle vi behöva skapa två underkategorier som de två typerna köra på helt olika sätt.

* Fondförsäkring
* Med-vinster politik

Fondförsäkring

En fondförsäkring policy placeras på aktiemarknaden, är alla medel som kan investeras i (varje fond är en portfölj av olika aktier, fastigheter eller aktier) som styrs av en fondförvaltare och din investering kommer att stiga och falla i linje med börsen eller inflation, beroende på fondens val.

Fondförvaltaren är den person som ansvarar för att försöka få dig den bästa avkastningen på din investering, men du kan ändra fonder när som helst så om en fond inte fungerar, eller har drabbats sin topp, kan du byta till en annan fond.

De potentiella riskerna för med-vinster politik minimeras av fondförvaltaren sprider fonden bland ett antal olika företag, så att om man har en dålig tid, skulle den totala fonden knappt känner det. Kontrapunkt till detta är dock att om ett företag producerar fantastiska resultat, skulle eventuella vinster knappt kännas alltför.

På grund av spridning, bör fonden stiger (eller minskar) i linje med det totala resultatet i börsen.

Med vinster

Med-vinster politik inte direkt påverkas av eventuella svängningar på börsen (även om det ekonomiska klimatet är på en nedgång, ökar behovet av pengar för försäkringstagarna och detta kan påverka med-vinster politik), och är relativt stabila i jämförelse med fondförsäkringar.

Med-vinsten baseras på hur företaget som helhet presterar. En procentandel av vinsten företaget gör får skickas till de med-profits medlemmar genom bonusar. Dessa bonusar får betalt årligen och i slutet av perioden.

Som med fondförsäkringar, är en del av din premie används som livförsäkring, och resten används för investeringar.

Som en snabbguide till med-vinster politik, måste du vara medveten om följande termer:

* Försäkringsbeloppet – Det här är det kontanta belopp som du har garanterat att göra bort politiken från början ger den mognar.
* Efterlevandes bonusar – det är de bonusar som får tillämpas på er politik på årsbasis.
* Terminal bonus – Detta är den bonus som får tillämpas på er politik när det avslutas.

Ta reda på vad din försäkringsbeloppet är och lägga till den i mängden återgångsrättigheter bonusar du har haft hittills. Denna siffra kommer att vara din värsta scenariot. Dessa siffror är garanterade (ger politiken mognar).

Vilka oföränderliga påverkar värdet som din politik mognar på blir terminal bonus. Detta är en procentsats och läggs till summan av den försäkrade beloppet och återgångsrättigheter bonusar som hittills tillämpats. När du ser värdet av er politik släppa, är det terminalen bonus som orsakar detta.

För att ge dig en uppfattning om hur terminalen bonusen har sjunkit under de senaste 10 åren kan jag citera ett försäkringsbolag jag nyligen ringde, jag är säker på att de är varken den bästa eller sämsta, men jag använder dem som ett exempel. Detta är för en 25-årsperiod.

Ett. terminal bonus 2009-15%
2. terminal bonus 2000 – 175%

Nu om jag gav dig några grova siffror här, kommer du bara att se hur mycket av en skillnad detta har gjort att den mognande värdet av en policy. Vi kommer att använda exakt samma exempel men förfaller 9 års mellanrum.

* Målbelopp – £ 50,000
* Försäkringsbeloppet – £ 20,000
* Efterlevandes bonusar – £ 10,250
* Terminal bonus (15% av försäkringsbeloppet + återgångsrättigheter bonusar) – SEK 4,537.50
* Total löptid värde – £ 34,785.50
* Brist på – £ 15,214.50

Och nu om den politik förfaller 9 år sedan:

* Målbelopp – £ 50,000
* Försäkringsbeloppet – £ 20,000
* Efterlevandes bonusar – £ 10,250
* Terminal bonus (175% av försäkringsbeloppet + återgångsrättigheter bonusar) – £ 52,937.50
* Total löptid värde – £ 83,187.50
* Överskott av – £ 33,187.50

Som ni kan se, på ett genomsnitt 50.000 £ politik, skillnaden i löptid värdena under de senaste 9 åren uppgår till £ 48,402.

Nu nu du kan mycket väl tänka på att ringa ditt försäkringsbolag och be dem vad fan de spelar på. Men innan du gör låt mig berätta varför dessa med-vinster politik inte träffa målet just nu (och förmodligen aldrig kommer igen). Det är på grund av människor att avstå från den politik tidigt. Du ser, resultatet av dessa medel är baserad på mängden pengar i fonden. Eftersom fler och fler människor kontanter i sina pengar tidigt (alltså inte tillåter den önskade nivån av tillväxt) är mer pengar tas ut från med-vinst potten.

Denna politik är inte på grund av de människor avstå från den politik tidigt, tar deras pengar och springa.

Vad gör man med denna politik

Tja du har ett antal alternativ.

* Lämna politiken att mogna
* Surrender det tidigt
* Sälj den
* Klaga

Du kan lämna politiken för att mogna. Om du har en fondförsäkring politiken sedan den dagen av mognad, kommer värdet av fondens låsas in och betalas ut till dig. Om er politik är med-vinst, kommer terminalen bonus på förfallodagen får tillämpas och politiken kommer att betalas ut. Tänk på att terminalen återbäringsräntan kan ändras när som helst men och det kan vara så att du har otur och det förändrar dagen er politik mognar. Det kan till och med tas bort helt och du skulle vara kvar med det värsta scenariot som jag nämnde tidigare.

Du kan naturligtvis överlämna politiken tidigt. Det borde inte finnas någon påföljd för överlämnandet av det tidigt (såvida kanske du är i en med-vinster fond i en fondförsäkring politik), men med en med vinst policy dina värderingar kommer att sänkas. Som i exemplet vi gick igenom tidigare, om din försäkringsbeloppet var £ 20,000 då du förväntar dig att få £ 20,000 om du kapitulerade politik på den andra dagen skulle du? Denna summa är endast garanteras om mognad politik och som sådan din försäkringsbeloppet skulle minskas för att återspegla hur många år du hade betalat in i politiken. Likaså med terminal bonus, säger du kapitulerade 22 hela år i en 25 års sikt, skulle du få en terminal bonus baserad på en 22 års politik.

Ett bättre alternativ än att avstå från den politiken skulle vara att sälja den. Endowment köpare kommer att erbjuda dig mer än återköpsvärdet (upp till 20% mer beroende på avtal) för en med vinster politik. Du inte kommer dock att kunna hitta en köpare för fondförsäkringar, det finns helt enkelt inget värde i det för dem som de fluktuera i värde. Varför skulle folk vill men denna politik? Jo därför att de är faktiskt bra, låg risk investeringar och mängden av framtida bidrag de kommer att betala motsats till den potentiella avkastningen gör det värt sin tid. Nåväl, varför folk vill sälja? Eftersom främst de ser på sitt målbelopp (och hur mycket de blev lovade politik skulle förfalla till den person som sålde politik) och ser underskottet är alltför stort, tror de att de gjorde en enorm förlust, medan de faktiskt har gjort en vinst på hur mycket de har betalat in Endowment köpare basera sina beslut enbart på huruvida det är sannolikt att göra en vinst från denna tidpunkt, inte för 20 år sedan.

Kan jag göra en reklamation om politik?

Yes! Även du måste vara medveten om exakt vad du har problem med först av allt. Det finns två metoder, och du kan ta upp varken en eller båda av dem och inte på något som helst sätt skulle det påverka värdet på din försäkring, eller den hastighet som det betalas till dig.

* Klaga om försäljning av politiken
* Klaga om underprestation av politiken

Att klaga på försäljning av politiken

Om du känner att politiken var mis-sold så har du rätt att göra anspråk på den ursprungliga säljande agent. Var du:

* Berättade ett belopp politiken skulle förfalla till
* Berättade du skulle kunna ge en trevlig semester och har pengar på banken när den mognar
* Inte sagt (eller sa fel sak) om inslaget av risk

Om så är fallet, bör du ta kontakt med ditt försäkringsbolag och be dem att lämna ut namn och adress på den ursprungliga säljande agent tillsammans med deras FSA referensnummer. Du kanske tror att du vet det redan, men de kan ha ägts av en större organisation så kontrollera alltid först. När du har FSA referensnummer, försöka kontakta säljaren av politiken och förklara att du känner politiken var mis-sold. De är skyldiga (och reglerad) att få saken löst, men om du är missnöjd med vad de presenterar, kan du sedan komma i kontakt med Financial Services Authority, med angivande av FSA referensnummer och råda dem att du skulle vilja ta upp en vilseledande försäljningsmetoder klagomål. De kommer att fråga dig om du har försökt att kontakta agenten för att få det löst. Om Finansinspektionen inte kan hjälpa dig (kanske på grund av det datum då politiken såldes, eller agenten har gått bort) så allt är inte förlorat. Kontakta FSCS (Financial Services Compensation Scheme) och försöka höja en fordran genom dem.

Att klaga på utförandet av politiken

Den här är lite mer knepigt att närma sig, och mycket mer besvärlig att vinna. Om er politik är med-vinst då försäkringsbolaget skulle (med rätta) skyller de tidigare surrenderers av politik som orsaken till senaste tidens dramatiska nedgång i värde. De är givetvis rätt och kan sannolikt backa upp det med en last av litteratur som du tillhandahölls med att förklara processen. De kommer också att ha kopior av de “röda bokstäver” de har skickat tidigare rådgivning av en potentiell brist och ber dig att kontakta dem eller en finansiell rådgivare. Detta skulle normalt vara tillräckligt för dem att ogilla ett yrkande om underprestation. Om de inte har skickat dig några “röda bokstäver” i det förflutna och sedan be dem att lämna uppgifter om skickade någon, och då de skickades till. Som ett exempel, om du hade bytt adress utan att informera dem, då du skulle vara ansvarig för detta, men om du hade anmält dem och de hade inte agerat på det då du kan hävda som din anmälan av ett underskott hade varit mis- levereras.

Dina chanser att ett påstående är något förhöjd om du har en fondförsäkring politiken eftersom de är de som investerar medel för dig. De har en get-out klausul om att du kan byta och ändra de medel som du tycker passar, så hur de investeras är upp till dig eller din finansiella rådgivare. De kan erbjuda ett litet tecken på ursäkt, men förvänta dig inte att täcka ditt underskott.

No-Oavsett vad, om du känner sig kränkta om prestanda, sedan med alla medel, lämna in ett klagomål med dem, de är skyldiga att ge den beakta i en snabb tid (de ska svara inom fem dagar efter din skriftliga klagomål) och alla klagomål måste vara inloggad med FSA. Var konstruktiv i din kritik.

Kontaktuppgifter:

Financial Services Authority – Tel 0300 500 5000 – FSA.gov.uk

Financial Services Compensation Scheme – Tel 0800 678 1100 – FSCS.org.uk

© 2009 – David Worrall – Full förlagsrättigheter är tillåtna, men ger ackreditering till EstimatedWealth.com