justerbar ränta inteckning – frälsning eller ekonomisk fälla

Om du för närvarande försöker att köpa ett nytt hem har du antagligen märkt den oändliga ström av siffror som kastas hit och dit. Saker som månatlig betalning, handpenning, hem priset, överkomliga priser och en mängd andra avgifter och siffror. Detta kan vara skrämmande, men på ett märkligt sätt alla dessa krav, i form av siffror kan användas för att arbeta för dig.

Det är inte lätt att se, men det finns en bred mix av finansiering alternativ för bostadsköpare idag. Mäklare, banker och andra låneinstitut har ett fantastiskt utbud av inteckning alternativ från traditionella 30 år fast de mindre konventionella men allt mer populärt 2 år justerbar ränta inteckningar.

Hur bestämmer ni vad alternativet är bäst. Naturligtvis beror det på dina nuvarande omständigheter. Några viktiga faktorer kommer att inkludera din kredit värdering, hur länge du planerar att stanna i ditt hem och om du har pengar till en handpenning.

Den traditionella 30 år fast ränta inteckning ger dig tryggheten av att veta att räntan på ditt lån är inte på infall av den ständigt föränderliga bostadsmarknaden. Å andra sidan, om räntorna faller det kommer att kosta dig tusentals i refinansiera avgifter att refinansiera din inteckning till en lägre ränta och om din ekonomiska eller kredit situation har förändrats kan du inte längre berättigad till de bästa priserna.

Ett alternativ till den traditionella 30 år fast inteckning är justerbar eller rörlig ränta inteckning – även känd som en ARM. En ARM är annorlunda än en fast inteckning eftersom räntan är normalt beroende av någon typ av index (dvs. 10 år Treasury Bill). Armarna kommer med en initial lägre ränta och månatlig betalning – det är deras överklagande, men med lägre initial hastighet kommer ytterligare risk eftersom räntan är baserad på index priser som kan ändras.

Å andra sidan, har du också möjlighet att gynnas om räntorna faller, men priserna har normalt falla ganska lite för dig att inse några besparingar på grund av ett antal skäl som ligger utanför ramen för denna artikel. Bara vara medveten om att oddsen för din kurs släppa, är mycket låg oavsett vad räntorna gör.

Det finns fördelar med att få en justerbar bolåneräntan hem än det ursprungliga lägre månatliga betalningar. Faktorer är: om du tänker betala ner en stor del av din inteckning huvudsakliga tidigt eller om du räknar med högre inkomst i framtiden eller om du vill helt payoff din inteckning så snabbt som möjligt. Den initiala lägre ränta på en justerbar ränta inteckning kan du använda mer av din månatliga betalningar till huvudmannen.

Du bör förstå riskerna med en justerbar sats inteckning innan de accepterar en så ska du be din långivare att förklara räntetak eller tak i samband med lånet, så att du inte blindsided några år på vägen med en mycket högre inteckning betalning eftersom din ränta bara hoppade 2 poäng.

Ett hållbart alternativ om du har liten inkomst flexibilitet är att fråga din långivare om betalning caps. Betalning mössor kan hjälpa till att stabilisera din månatliga betalningar under perioder av ränteförändringar. Men på den negativa sidan, kan detta alternativ leda till negativ amortering på lån. Negativ amortering sker när saldot på ditt lån ökar eftersom dina amorteringar är inte tillräckligt stor för att täcka både ränta och en del av det utestående kapitalbeloppet.

Klart det finns både fördelar och nackdelar med justerbar ränta inteckningar, men ett alternativ kan du allvarligt överväga är ett alternativ som gör att du kan konvertera din inteckning till en fast ränta om räntan går mot dig. I de flesta fall kommer detta alternativ att kosta dig några pengar, men avgiften är mycket mindre än en fullständig refinansiera och kan potentiellt spara dig tusentals dollar och gäng stress.

För alternativ i att hitta den bästa inteckning, nya eller refinansiera, kolla in länkarna nedan.