justerbar ränta inteckning – en heltäckande guide till vapen

Många bostadsköpare väljer justerbar sats inteckning (ARM), för att spara pengar under de första åren av homeownership. Men senare, samma husägare stöter på problem när justerbar sats inteckning justerar (därav namnet) till högre räntor.

I många fall kan sådana justeringar kraftigt öka storleken på den totala inteckning betalning, som fångar en hel del villaägare off guard. I den här guiden kommer vi att undersöka den justerbar ränta inteckning i mer detalj. Efter att ha läst denna guide kommer du att förstå bättre ARM lån och kommer att kunna fatta kloka beslut om sådana lån.
vad är en arm?

Som namnet antyder, skiljer en justerbar ränta inteckning från en fast ränta inteckning på det sätt den anpassar sig till en ny ränta vid någon framtida tidpunkt. Fast ränta hypotekslån bär samma ränta genom hela lånets löptid. Så den ränta du skulle betala i årskurs 1 skulle vara samma takt som år 5, 10, 15 … hela vägen till slutet av lånets löptid. Å andra sidan, med en justerbar ränta inteckning, kommer räntan ändras regelbundet. Detta kan orsaka betalningar att gå upp eller ner, beroende på den rådande hastigheten vid tidpunkten för justeringen (och andra faktorer).

Med andra ord, är en justerbar sats inteckning ett lån med en ränta som ändras någon gång i framtiden. Merparten av tiden, ARM lån börjar med en lägre månatlig betalning än en fast ränta inteckning. Men hålla följande i åtanke:

Till skillnad från en fast ränta inteckning, kan de betalningar på en justerbar ränta inteckning ändras. Detta kan öka storleken på din inteckning, ibland avsevärt.
Du kan inte förutsäga vad räntorna kommer att göra tre eller fem år från nu, när armen lånet justerar.
Det är möjligt att du kunde slutligen skyldig mer pengar än du lånat.
Om du vill betala av din arm tidigt för att undvika betalning ökar, kommer många långivare ut en straffavgift för det.

shopping för en justerbar sats inteckning
När shopping för en inteckning, är det viktigt att jämföra priser och villkor som erbjuds av olika långivare. Det är som allt annat i livet – bara genom att shoppa runt kan du hitta det bästa erbjudandet. Dessa dagar, kan jämföra en justerbar ränta inteckning till en annan vara förvirrande. Det beror på att du måste förstå begreppen index, marginal, mössor, betalningsalternativ, etc. Det är utanför ramen för denna artikel att visa jämförande exempel, data diagram, etc. Men du kan få massor av dem från Federal Reserves handledning på ARM lån, finns via länken nedan:
http://www.federalreserve.gov/pubs/arms/arms_english.htm

primär fördel med en arm lån
Den största fördelen med en justerbar ränta inteckning är lägre initial ränta. De flesta långivare ut lägre initiala priser för en ARM lån än de tar betalt för fast ränta inteckningar. Och eftersom räntan är en viktig ingrediens i inteckning betalning, skulle detta i sin tur lägre inteckning belopp du måste betala varje månad. För många för första gången hem köpare, kan detta vara ett stort försäljningsargument för justerbar ränta inteckning. Men det finns också en viktig nackdel med dessa lån.

främsta nackdelen med en arm lån
Som vi har diskuterat, är den egenskap som gör en justerbar sats inteckning unikt att räntan justeras regelbundet. När och hur ofta lånet justerar är något du kommer att veta i förväg, eftersom långivaren är skyldig enligt lag att berätta dessa saker. Men det belopp som den justerar förblir en okänd variabel, eftersom ingen kan förutsäga vad räntorna kommer att göra i framtiden. Detta är den främsta nackdelen med en justerbar ränta inteckning, osäkerheten av ränteförändringar / ökar.

viktiga ingredienser i den justerbar ränta inteckning
För att få en ännu bättre förståelse för hur ARM lån fungerar, bör du förstå de viktigaste ingredienserna i ett sådant lån.

* Inledande Rate – Vi har redan diskuterat hur en justerbar ränta hypotekslån börjar med en relativt låg ränta i början. Detta är känt som den ursprungliga satsen, och det kommer att stanna på plats under en begränsad tid – vanligtvis 1 till 5 år. Men här är en sak att komma ihåg. På de flesta justerbar ränta inteckningar, kan den ursprungliga räntan (och i förlängningen den första betalningen beloppet) varierar kraftigt från de kurser och betalningar du skulle möta senare i lånets löptid.

* Justering Period – Det här är precis vad det låter som, den period under vilken din justerbar ränta inteckning anpassar sig till en ny ränta (och belopp att betala). Vanligtvis kommer räntan på en ARM lån ändras varje månad, kvartal, år, 3 år eller 5 år, med de senare alternativen är den vanligaste. Ett lån med en anpassningsperiod på ett år kallas ett 1-års ARM, vilket innebär att räntan och betalning kan byta en gång per år (efter den inledande perioden).

* Lån Beskrivningar – Lagen kräver att bolåneinstitut måste ge dig skriftlig information om varje typ av ARM lån du är intresserad Den information de ger ska förklara termen / förhållanden för varje justerbar ränta inteckning, samt uppgifter om index och marginal (som bestämmer räntan), hur räntan kommer att fastställas, hur ofta den kommer att ändras, mössor (eller begränsningar) på ränteförändringar, plus ett exempel på hur hög din månatliga inteckning betalning kan gå baserat på justeringar.

* Räntetak – räntetak är ett viktigt begrepp i en värld av justerbara lån ränta inteckning. Ett lock är precis vad det låter som … en gräns för hur mycket din ränta kan öka. Räntetak finns i två varianter: 1. Periodiska justeringar caps begränsa hur mycket räntan kan gå upp eller ner från en justering till nästa (efter den första justeringen). 2. Livstids caps begränsa ränte-höjning under lånets löptid. Livstids caps krävs enligt lag, så att du hittar dem på nästan alla justerbara lån ränta inteckning.

* Betalning Caps – Många ARM lån också cap (eller begränsning) beloppet månadskostnaden kan öka vid varje justering. Så om din justerbar ränta inteckning lån hade en betalning mössa på 8%, skulle din månatliga betalning inte öka mer än 8% över din tidigare belopp.
vara försiktig att välja en arm lån

undviker betalning chock
I din ekonomiska planering, är den största sak du vill undvika betalning chock. Betalning chock är vad som händer när din inteckning betalning stiger brant under en ränteändring. Till exempel, låt oss säga att du tog ut en justerbar sats inteckning för en $ 200.000 lån. Under det första året av en arm, kan du njuta av vanligtvis en mycket låg ränta. Det är den främsta fördelen. Så låt oss säga att du börjar med en 4% ränta som senare går upp till en ränta på 7% (efter det andra året). Under de första två åren, skulle avbetalning vara någonstans i närheten av $ 950 per månad. Men efter justeringen vid årets två, skulle dessa betalningar går upp till mer än $ 1300. Det är en stor skillnad.

Procentenheter kanske inte verkar så mycket av sig själva. Men när du ansluter dem till en inteckning miniräknare, kan du se hur betydande de egentligen är. Så om du funderar på en justerbar ränta inteckning, bara vara klokt om det och tänka långsiktigt. Om du planerar att stanna i hemmet och hålla lånet under många år, se till att du har en plan för när räntan justeras. Eller se till att du kan hantera ett betydligt större inteckning betalning.

slutsats
Här är vad vi vill att du ska ta bort den här lektionen. Justerbar ränta inteckningar erbjuder fördelar på framsidan (under den inledande perioden) i form av lägre räntor. Men de är fulla av osäkerhet senare, och detta kan leda till obehagliga ekonomiska överraskningar. Om du förstår detta koncept, och du planerar att sälja hem några år på vägen, kanske en ARM lån vara ett bra alternativ för dig.

Men om du inte är bekväm med osäkerheten i hastighet och justeringar betalning, eller om du planerar att stanna i hemmet (och håll inteckning) i många år, kanske en ARM lån vara en dålig idé.

* Du kan publicera artikeln på nätet om du behålla författarens byline och aktiva hyperlänkar nedan. Copyright 2007, Brandon Cornett.