Jag har bra kredit. varför är min kurs så hög

Är du ute efter att refinansiera? Kanske du vill köpa ett nytt hem. Lyssna inte på alla media hype kring bolåneräntor och räkna med att få den kurs som du hör annonseras. Även om du har perfekt kredit kan du få en högre ränta än vad du tror att du borde. Läs vidare för att ta reda på varför.

Det finns tre huvudsakliga komponenter till ett lån. De är kredit, säkerhet och kapacitet – känd som de tre C: s. Kredit är precis som det låter, det är din kredit värdering. Säkerheter är värdet på hemmet. Ännu viktigare är det värdet på hemmet jämfört med den mängd av lånet. Kapaciteten är din förmåga att återbetala lånet. Låt oss undersöka var och en och se hur de påverkar villkoren för ett lån.

Kredit är det första som ett lån beställaren kommer att undersöka när de försöker att kvalificera någon för en ny inteckning. En kreditupplysning erhålls tillsammans med kredit poäng (FICOs). Den persons kredit historia undersöks för poster såsom sena betalningar på tidigare eller befintliga bolån, sena betalningar på andra skulder, samlingar, retentionsrätt, dom, konkurser osv kreditupplysning innehåller typiskt tre FICOs – en från varje kreditupplysningsföretag. Den mellersta poäng är den som används för att kvalificera låntagaren. Vid tidpunkten för denna skrift, behöver mid-poäng för att vara i mitten 600S för en låntagare att få de mest konkurrenskraftiga priser.

Att bara ha bra kredit men inte garanterar dig det lägsta möjliga pris. Den andra “C”, säkerheter, spelar en stor roll i att bestämma din ränta. Om du lånar 100% av värdet på ditt hem, är långivaren antar mer risk. Följaktligen är långivaren kommer att kräva en högre ränta. Om du lånar, säg, 60% av värdet på ditt hem, är långivaren antar mycket mindre risk och är villiga att låna ut pengar till en lägre avkastning. Fikonspråk för denna del av ett lån är “LTV”, som står för lån till värdet förhållande, och beräknas genom att ta lånebeloppet dividerat med det beräknade värdet på hemmet.

Kapacitet, är den tredje komponenten som vi diskuterar, bara din förmåga att återbetala lånet. Din förmåga att återbetala ett lån bestäms genom att beräkna din skuld-till-tal, det är även känd som “DTI.” DTI bestäms genom att först ta alla dina roterande konsumenternas skulder – kreditkort, studielån, auto lån, bolån, krediter, avbetalning lån (i princip allt som rapporterar om kreditupplysning) – och lägga upp din månatliga minsta betalningar. Efter att vi har en summa av din månatliga betalningar (outgo), är den siffran bara delat med din brutto månadsinkomst (resultat före skatt). Tänk på att din DTI inte inkluderar dagliga utgifter såsom daghem, bensin, livsmedel, telefon räkningar, etc.

Dessa tre poster utgör den samlade riskbilden för en viss låntagare. Låntagaren kan ha ett 800 FICO poäng, men om deras DTI är 80% och de försöker att ta en 100% lån, bör de inte förvänta sig samma ränta som andra låntagare med 700 FICO, 22% DTI, och 75% LTV.

Nu förstår ni att det finns mer att gå in avgöra risk än bara din kredit värdering. Inte få mig fel, är din kredit värdering antagligen din största bundsförvant, eller det kan vara din största fiende (om det är riktigt lågt). Om din FICO är 790 och du erbjuds en kurs som verkar högre än vad du förväntar dig, tycker om dessa nämns andra attribut. Men om även de är i ordning, föreslår jag att du hittar en bättre inteckning specialist.