inteckningar, tips för att få det bästa

Finanskrisen har köpt goda och dåliga nyheter för bostadsköpare. Den goda nyheten är att huspriserna är glidande, föra hem inom räckhåll för första gången köpare. Den dåliga nyheten är att bolån villkor har skärpts så mycket att endast de med de största fyndigheterna och renaste av kredit poster står en god chans att få exakt det lån de behöver.

I själva verket trots att ingen förändring av basräntan sedan 0,25% nedskärning i april, fast ränta, har tracker och rabatterat pris räntekostnader har ökat – inte för befintliga kunder, men för dem som vill arrangera en ny inteckning eller en remortgage. Inflationsoro, tack till stor del till de skyhöga oljepriset har skickat penningmarknadsräntorna, som många av dessa inteckning erbjudanden bygger, kraftigt högre.

Att få den bästa inteckning affär

Om du inte är en första gången köpare och funderar på att flytta, har du förmodligen en del eget kapital i din fastighet från senaste årens uppgång i priserna. Så, om du köpte din nuvarande bostad alldeles nyligen, bör du fortfarande kunna flytta din inteckning utan svårighet. Även om du kan få mindre för försäljning av ditt nuvarande hem än vad du skulle ha gjort förra året, kommer du också att betala mindre för ditt nya hus.

Såvida du handlar ner en lång väg att frigöra kapital, bör det allmänna prisfallet innebär att det kommer att jämna ut sig till slut. Du kan även hitta dig själv betala mindre stämpelskatt om prisfallet medför att kostnaden för ditt nya hem under en av de skattemässiga tröskelvärden.

Hårda tider för nya låntagare

Utsikterna för nya låntagare är inte så ljus – och detta gäller förstagångsköpare, befintliga låntagare vars aktuella erbjudanden kommer till ett slut och alla som behöver att flytta huset, vars aktuella affären är inte “bärbara”, så de kommer att behöva ta ut ett nytt lån.

Under de senaste åren har fast ränta inteckningar varit i ropet, eftersom även de uppläggningsavgifter som de lockar de har arbetat ut billigare för låntagarna. Människor som har valt kortsiktiga fast ränta erbjudanden kände att de lätt kunde hitta en ny, och kanske till och med billigare, takt när deras första affär kom till ett slut. Sannerligen, tyckte en del människor är det frestande att kontanter i befintliga inteckning erbjudanden och lider en förtida återbetalning straff eftersom det kan vara billigare att remortgage till en lägre ränta.

Mortgage uppläggningsavgifter är högre

För att göra saken värre, är avgifterna hoppar också. Enligt en färsk undersökning, har antalet fasta bolån med höga avgifter höjden med så mycket som 1368% under de senaste 18 månaderna, som långivare hårdhandskarna mot kunder som letar efter de bästa erbjudandena.

Några 323 fasta bolån – 34% av den totala fasta ränta bolånemarknaden – laddade ansökningsavgifter på £ 750 eller mer. Detta kan jämföras med september 2006 – innan kreditkrisen slog Storbritannien – när endast 22 fasta inteckning erbjudanden laddade så mycket.

Genomsnittlig ansökningsavgifter på fasta bolån har ökat med 66% under samma period, från £ 517,19 i september 2006 till £ 860,25 nu. Den högsta avgiften på rekord 18 månader sedan var £ 1499 om Halifax tvååriga fast inteckning för villaägare med en 25% deposition eller mer.

Men nu Halifax ut en avgift på £ 3999 om ett treårigt fast avtal för sina befintliga kunder som har bostäder värda mellan £ 500,000 och £ 2 miljoner dollar.

Siffror från rådet av hypotekslångivare (KML) har visat att, ironiskt nog, blev fast ränta inteckning erbjudanden i popularitet i april, med andelen låntagare som tar ut en fast ränta inteckning upp 5% till 59%, jämfört med 54% i mars, den största andelen sedan december förra året.

Gå för en längre fix

Däremot kan vem som helst ta ut en två-årig fast ränta inteckning att knyta sig i, inte bara för att en uppgörelse med höga avgifter, men att möjligheten att betala ut igen på bara två år. Darren kocken av analytiker Moneyfacts, sade: “Med rädsla för höjningar basräntan, swap på över 6,3% och stigande, och långivare fortsätter att prissätta mer för risk, är det troligt att boräntorna kommer att fortsätta att följa efter under dessa osäkra tider,. många låntagare funderar på att fixa sin avbetalning och ett femårigt avtal skulle kunna bli ett alternativ som föredras i stället de populära två åren.

“Den nuvarande genomsnittliga priser för en två-årig fast affären ligger på 6,68%, vilket motsvarar en månatlig återbetalning av £ 1,029.75 på £ 150k återbetalning inteckning. Som jämförelse, den genomsnittliga femåriga fasta montrar på 6,66%, med en månatlig återbetalning av £ 1,027.86.

“Det är liten skillnad mellan de inledande månatliga återbetalningarna av dessa två erbjudanden och, i min mening, har vi sett nu i slutet av förlust ledande prissättningen inom den tvååriga marknaden.

“Med kort och medellång sikt ekonomiska utsikterna ser inte alltför lovande, husägare är mindre benägna att flytta hem till följd av sjunkande fastighetsvärden och banker att sänka det maximala lånet till värden tillgängliga. Det finns nu nya möjligheter för en låntagare att eventuellt ta en mer försiktig förhållningssätt, att titta förbi tidigare populära tvååriga erbjudanden och leta efter långsiktiga stabilitet. ”

Akta dig för tracker inteckningar?

Det känns som bara igår att inteckning experter berätta för alla att gå till tracker lån. Fasta priser skulle gå upp, men Bank of England basränta – som de flesta trackers är länkade – verkade sannolikt att sjunka.

Experterna ändrar sina sinnen, eller kanske pessimisterna har högljudda röster, som ekonomer varnar nu för att Bank of England basränta kan behöva öka för att hålla inflationen under kontroll. Valet av en tracker lån kan vara lite av en chansning tills utsikterna för basräntor verkar säkrare.

Större insättningar attrahera de bästa inteckning erbjudanden

I sin rapport CML varnade att långivare behöver inte bara passera sina egna högre upplåningskostnader på att låntagarna, men de måste också skydda sig i priserna Fall för Hus falla ytterligare. Därför vissa långivare har skjutit upp kostnaderna för bolån till låntagare som kan lägga ner bara en liten insättning.

Enligt Moneyextra.com ‘s senaste månatliga översyn av bolånemarknaden, var den genomsnittliga lån till värde (LTV) som övervägs av första gången köpare i kanske bara i 82%. Men många långivare begränsar rutinmässigt låntagare till lån på högst 75% av värdet av den egendom som de vill köpa, medan vissa kommer bara erbjuda sina “bästa” priserna på 60% viseringar. Det finns nu ingen av de rikliga 100% lån erbjudanden som fanns på erbjudandet i början av året.

Robin Amlot, senior redaktör för Moneyextra.com, sade: “Första gången köpare trängs ut av det som är kvar av bostadsmarknaden – ombedda för insättningar som kunde köra till flera tiotusentals pounds.”

Den CML sade att nya köpare lägger ner i genomsnitt 13% under månaden, den högsta siffran sedan november 2004 och upp från 11% i mars.