inteckningar, sanna avslöjade kostnader – ränteskillnadsersättning

Förtida inlösen Charge är en avgift som du måste betala för att betala av en inteckning innan den överenskomna slutet av en affär med en långivare.

Varför sådana straff tillämpas?

För att locka låntagare, långivare ofta tvingas konkurrera genom att erbjuda mouth-wateringly billiga erbjudanden i de första två eller tre år, ibland under längre perioder.

Förhoppningen är att låntagarna då kommer att hålla med dem inte bara genom loppet av affären i sig utan i flera år efteråt.

Klart, om låntagarna skulle hoppa från en inteckning till en billigare när de ville, kunde långivarna förlora en massa pengar. Så de skyddar sig genom att tillämpa avgifter på dem som gör.

Hursomhelst, blir många låntagare inte medveten om dessa avgifter ända fram när de vill remortgage eller betala av sina lån i förtid.

Men med de flesta förtida inlösen avgifter är i tusental, är det viktigt att du vet i förväg om du kommer att bli skyldig att betala upp och hur mycket kostnaden kan bli.

Inlösen kan beräknas på följande sätt:

Andel av den ursprungliga bolån värde
Procent av balansen fortfarande beroende på hypotekslån
Procent av återbetalningsbeloppet
Antal månaders ränta

För kortfristiga fasta eller rabatterade inteckningar av, säg, två år, kommer räntan straffet vara generellt en viss summa månaders ränta.

När det gäller långsiktiga inteckning erbjudanden, får avgiften sättas på en glidande takt. Till exempel, säga att du har tagit ut ett femårigt fast inteckning.

Inlösenarvodet kan vara:

Sex månaders ränta för det första året av inteckning
Fem månader intresse för andra året
Fyra månaders ränta för tredje året
Tre månaders ränta för fjärde året
Två månaders ränta för femte året.

Det finns två huvudtyper av inlösenavgift. Det vanligaste är en som gäller hela livslängd affären själv. Så kan en två-årig fast ränta inteckning ha straff som gäller under affären perioden, men inte när det är slut och du är tillbaka på långivarens rörlig ränta.

Den fem år-affären, ovan, är ett exempel på detta.

I vissa fall, särskilt när en mycket billig affär som erbjuds, kan långivaren tillämpa ett “överhäng”, begår du vistas med inteckning även efter affären är över. Så, kanske du måste stanna på den långivare rörlig ränta i flera år efter att affären avslutas.

I de flesta fall, om inte affären på erbjudandet är exceptionellt bra, är det vettigt att inte välja ett bostadslån med långa överhäng.

Det enkla sättet att undvika sådana kostnader är att leta efter en inteckning som inte medför förtida inlösen avgifter.

Men det kan vara svårt att motstå en hel del, särskilt när rörlig ränta är höga. I så fall är det bättre att välja en kortare fast ränta affär.

Även om du kan betala en högre april på kort sikt, kan det vara bättre att göra som du sedan har möjlighet att leta efter ett billigare lån vid en tidpunkt som du väljer.