inteckning shoppingtips

När du handlar för ett hypotekslån, kommer varje långivare har olika skattesatser, avgifter och poäng för varje lån program. När du handlar för ett hypotekslån, är det viktigt att förstå de tre komponenterna i en ränta och avgift Citat: (1) Premium Rates (2) långivare avgifter och (3) Poäng rabatt.

En Premium Rate erbjudande är någon ränta över marknadsräntan (kallad “Par Rate”). Medan Par ränteförändringar kontinuerligt under dagen, kommer de flesta långivare engagera sig i en specifik Par Betygsätt tidigt på dagen. Om Par Rate är 6,00%, kommer långivaren tjänar endast intäkter om de erbjuder dig en hastighet över par (till exempel 6,25%).

Långivare avgifter debiteras för tjänster som utförs direkt av långivaren, vilket kan inkludera Processing Arvode, underwriting, avgifter Origination etc. Dessa avgifter tas ut för att kompensera kostnaderna för bearbetning, stängning, och finansiera ditt bolån.

Rabatt poäng representerar ofta de största avgifter i samband med ditt bolån som en punkt motsvarar 1% av ditt lånebelopp. Om du ansöker om ett lånebelopp på $ 350.000 och betala 2 rabatt poäng skulle rabatt punkt Avgift vara $ 7000. Låntagare kan använda rabatt poäng för att erhålla priser under Par Rate. Till exempel, om Par Rate är 6,00%, skulle en 5,75% ränta indikerar att låntagaren måste betala rabatt poäng.

faktorer att beakta
Varje långivare erbjuder flera kombinationer av priser, avgifter och punkter över en mängd olika program. Alla dessa val kan bli överväldigande när man försöker välja mellan olika program, priser och paket avgift. För att begränsa möjligheterna, är det ofta bra att svara på några viktiga frågor:

Hur länge tror du att få detta lån? Tänk sannolikheten för omlokalisering, flyttning, eller refinansiering när du fastställer din tidsram. Tänk i termer av 5 och 10 år.
Har du den tillgängliga likvida medel för att betala ytterligare avgifter nu att sänka räntekostnaderna senare? Var noga med att betala upfront avgifter är det bästa av dina pengar. Exempelvis kan betala högre avgifter eller punkter för en lägre hastighet inte vara en bra användning av kontanter när du bär höga saldon kreditkort.

Om du räknar med att ha inteckning en lång tid, betala punkter för att minska hastigheten är ekonomiskt försvarbart eftersom du kommer att njuta av den lägre skattesatsen för en lång tid. Om din tidshorisont är kort, undvika platser och betala högre ränta eftersom du inte kommer att betala det för länge.

Om du planerar att ha ditt lån under 5 år, betalar 1 rabatt punkt på en $ 350.000 lån kommer att kosta dig $ 3500 i förskott samtidigt som du sparar $ 88 per månad. Efter 40 månader av sparande, har du återhämtat din initial kostnad och kommer att gynnas av den lägre skattesatsen. Om du bor i lånet i 10 år, kommer du att ha skapat en extra $ 7060 i ränta besparingar under hela löptiden för ditt lån. Precis som ränta, poäng är 100% avdragsgilla i året som du betalar dem.

Den andra faktorn är din alternativkostnad. Vad skulle du göra med pengarna om du inte använder den för att betala poäng? Även om du räknar med att vara i ditt hus en lång tid, kan det finnas andra användningsområden för dina pengar att ha företräde framför långsiktiga besparingar från en lägre ränta. Ett bra sätt att dra dessa faktorer tillsammans är att titta på betalning av poäng som en investering som ger en avkastning som stiger ju längre du stannar i ditt hus.