inteckning misär och förödelse

Den senare halvan av detta årtionde har sett låneräntor i Storbritannien sväva, med många villaägare som söker att åter belåna sina fastigheter för att bli befriad från förlamande återbetalningar. Däremot möter de allvarliga utmaningar. Medan sub-prime bolån i USA verkar ha varit en viktig orsak till deras nuvarande finanspolitiska situation, lyssnade Storbritannien varningen, och långivare blir alltmer selektiv om vem de kommer att låna ut till.

Det har varit på gång länge, men den bostadsbubbla har slutligen brast, och med marknaden i ett tillstånd av depression, är villaägare också hitta Negativ Equity ett allvarligt hot. Fastigheterna omvärderats till lägre priser, och i vissa delar av landet är doppning så lite som 60% av de priser som betalats så sent som 2007. Som sådan, kan lån till värde Rate (LTV) har minskat med motsvarande belopp, vilket innebär att villaägare i stället inte längre kunna remortgage, och fångas upp av att behöva betala tillbaka den gamla, högre värde på en månadskostnad som är svårt att få råd. När man tänker på lönesänkningar, fryser löner och uppsägningar de senaste 24 månaderna, är en dyster bild som målas. Inflationen frodas och ekonomin är slipning till en nära-stopp.

Medan alla låntagare möter dilemman när man fastställer om att ta en fast eller en rörlig ränta inteckning, det värsta kommer att påverkas av denna otäcka situation är de kunder som vill komma bort en fast ränta som ingåtts under de senaste två åren. Chanserna är allt stor att de kommer att pressas till att acceptera en standard rörlig ränta inteckning. Detta innebär att istället för att minska deras utgifter genom att åter inteckning, kan det motsatta i själva verket vara sant, med ökande omgångar av någonting upp till hela 65% eller mer. Även de bästa tvååriga priser som erbjuds kan se dem återbetala cirka 35% mer än under deras ursprungliga arrangemanget.

Ännu värre, varade den senaste nedgången på bostadsmarknaden decennier, vilket innebär att vi kan vara i för en liknande lång grov plåster här gången. Detta innebär att villaägare kan ha fastnat i denna situation i händerna på långivaren för många år framöver. De som tog ut bolån med en belåningsgrad på 90% eller högre har det särskilt svårt. Nya långivare ser dem som en dålig risk, så det är högst osannolikt att det kommer att bli en snabb lösning på deras situation.

Men det är inte allt jämmer och elände. Husägare i behov av en remortgage har fortfarande några alternativ. Omkring 18 månader sedan lagen ändrades för att göra användningen av oberoende rådgivare (IFA) obligatoriskt. Även om detta kan verka som ett krångel när tidigare konsumenter fick ordna sina egna bolån, kan dessa specialister rita på en uppsjö av branscherfarenhet och förhandlingsförmåga för att placera klienten på ett sådant sätt att bevilja en remortgage verkar mer attraktivt för långivare. De kommer också att kunna erbjuda ovärderlig inblick i vilket alternativ som är bäst för kunden när det gäller villkor, priser och add-on avgifter långivaren får ta ut.

Fångas i dessa typer av inteckning fälla kan vara skrämmande och deprimerande, särskilt när individer belastas med denna typ av negativt kassaflöde situation förskyllan av sina egna. Under 2006 en studie uppskattas att den månatliga inteckning betalning för en genomsnittlig löntagare (cirka £ 23.500 på tiden) uppgick till 60% av sin nettolön. Saker har förvärrats sedan dess, och i denna hårda ekonomiska klimatet är det mer troligt att de kommer att uppleva svår ekonomisk press från övriga borgenärer, samtidigt förlita sig på en lön som knappt har ökat i år.

Även om det finns många informationskällor, från Citizens Advice Bureau till webbplatser som denna, kan det vara svårt att sätta sig själv helt i fas samtidigt som organiserar en karriär och familjeliv, vilket förklarar varför Personlig Debt Management företag är blir allt populärare. För en avgift, kommer de att se till att de hittar de bästa villkoren för sina kunder, erbjuder inteckning rådgivning som en del av paketet. Vissa fungera även på provisionsbasis där de tar sin avgift från de pengar de sparar, vilket är ett attraktivt alternativ för den kassa-fattiga. Oavsett vad dina omständigheter, om du befinner dig fångad i en liknande situation, är nyckeln till att agera nu. Söker oberoende rådgivning från en ackrediterad professionell kommer att se konsekvenserna av din nuvarande situation inte stanna hos dig tills slutet av inteckning sikt, eventuellt decennier in i framtiden.