inteckning matematik finansiell rådgivning i en osäker ekonomi

Det nationella sparandet är upp till en 15-årshögsta och fler amerikaner blir allvar med att få ut av skulden, snarare än att spendera över sina tillgångar. När stirra ner en hög med skulder som innefattar hypotekslån, kreditkort och lån skolan, blir frågan: Var ska du börja?

Ett sätt att betala av skulden som tilltalar många människor gör en extra amortering. Matten verkar nästan oemotståndlig när man tittar på hur mycket pengar som kan sparas under hela löptiden för ett hypotekslån genom att göra extra inbetalningar. Till exempel betala en extra $ 100 per månad på en $ 250.000 inteckning på 6 procent sparar över $ 50.000 och betalar lånet av ett par år i början. Det är en smart sak att göra, eller hur?

Inte nödvändigtvis, säger MSN finansanalytiker Liz Pulliam Weston. “De flesta människor har fortfarande bättre saker att göra med sina pengar, även i denna ekonomi, än att betala ner en låg ränta som ofta är avdragsgilla för start.”

Weston påpekar att om någon bär skuld kreditkort, säga 12 procent, satte varje dollar att betala av denna skuld tjänar en omedelbar 12 procent avkastning. Det är en bra avkastning med tanke på träffen flesta pensionsfonder har tagit över det senaste året och värderingar hem är skakig dessa dagar. Även en ettårig bankcertifikat endast ett genomsnitt runt en 2 procents avkastning.

En studie från 2007 fann att uppskattningsvis 16 procent av amerikanska husägaren betala extra på sina lån. Men det kanske inte är den smartaste användningen av medlen. Finansiella planerare sjunger alla samma melodi när det gäller att betala av skulden: hantera skulden med den högsta räntan först.

Den skulden med den högsta räntan är oftast kreditkort. Finansiella guru Dave Ramsey föreslår försöker en skuld snöboll. Han instruerar människor som vill betala ner sina skulder kreditkort för att göra en lista över alla kreditkort saldon och sedan ta itu med den minsta balans först. Liksom snöboll som startar små och inkomst omkrets och hastighet när den rullar nedför, svartabörshajar Ramsey de psykologiska fördelarna av att titta på antalet tillgodohavanden minskar tillsammans med det totala belopp i dollar.

Om kreditkort skuld är inte en fråga, betala ner inteckning fortfarande inte kan vara det smartaste finansiella flytta. Såvida pensioneringen är precis runt hörnet, med hjälp av extra medel för att investera i en pensionsfond kommer att ge en större avkastning på dessa pengar. En studie visade att de flesta människor som gör en extra inteckning betalning varje år skulle ha blivit 11to 17 cent mer på dollarn om de hade investerat i en 401k istället.

Skulle du betala ner inteckning eller investera i aktiemarknaden? “Även med den senaste tidens turbulens, långsiktigt dina pengar kan tjäna bättre avkastning på marknaden jämfört med att betala av låg ränta. Baserat på historisk avkastning, en blandning av 60% aktier, 30 obligationer% och 10% kontant skulle tjäna i genomsnitt mer än 8% per år i de flesta 20 -. 30-årsperioder, enligt marknaden forskaren Ibbotson Associates Du kanske tvivlar på att vi någonsin kommer tillbaka till de dagar av positiv avkastning på aktiemarknaden, men vi kommer ” säger Weston.

I dessa tider av ekonomisk osäkerhet, bygga en beredskapsplan sparande är också en smartare sak att göra än att göra det extra inteckning betalning. De flesta finansiella planerare tyder ha tillräckligt i besparingar för att täcka minst tre månaders utgifter, och smartare skyddsnät är sex månader av kostnader i besparingar. Medan tillskjutande-down-the-inteckning matematik verkar sund, dubbelkolla siffrorna innan du skriver denna kontroll.