ingen kredit behöver inte betyda ingen inteckning

Långivare dela in sina kunder i släptåg kategorier: de som uppfyller kraven för sk “prime” lån och de som är “subprime” kandidater. Generellt är dessa uppdelningar definieras av kreditbetyg. Men också förts in i ekvationen är inkomst, jobb upplåtelseform och ett antal liknande kategorier. Subprime lån sökande, om de tilldelas en inteckning, betala högre räntor än de i den främsta kategorin. Med andra ord, du mer av en risk bedöms vara, desto dyrare lånet.

Men det finns också ett enormt antal människor som hamnar i subprime kategori bara för att de inte har någon kredit. Enligt vissa beräkningar 50 miljoner människor saknar traditionellt etablerad kredit – men har fortfarande banrekord i att betala vanliga räkningar såsom hyra, försäkring, och telekommunikation. Avsaknaden av en kredit historia bör inte vara ett hinder för att erhålla en inteckning. Efter allt, många människor föredrar att betala eftersom de går att undvika skulder. Men om du inte har en historia av beroende är det svårt, om inte omöjligt, att låna.

Om du vill låna, skyldig någon

Traditionellt ser kredit historia på antalet handel linjer en konsument har öppnat och hans eller hennes betalningshistorik. För att generera en traditionell kredit värdering, måste en låntagare ha en handel linje som är minst sex månader gamla, med en balans på det. Fair Isaac Credit Services, Inc. uppskattar att 50 miljoner amerikanska konsumenterna har kreditvärdighet som inte kan klara det hindret. Dessa icke traditionella låntagarna är oproportionerligt spansktalande (24 procent), afroamerikanska (14,6 procent), och nya invandrare. Dessutom ingår i denna kategori men är nya högskoleexamen som har hällt vartenda öre i sin utbildning och som är redo att skriva en lukrativ yrkeskarriär.

Federal Housing Administration (FHA) och konventionella sekundära program på marknaden erbjuda olika sätt att skapa en låntagarens kreditvärdighet än den traditionella metoden att förlita sig på användningen av kreditkort, avbetalning lån, inteckningar, och liknande metoder upplåning. Alternativa metoder kan hjälpa låntagare som annars skulle få stänga av den främsta marknaden – och de långivare som annars kanske inte når dem.
Även om många människor nu hyr inte ha traditionella kreditvärdighet eller poäng, vill de att bli husägare. Fannie Mae uppskattar att 5 milj hyresgäster utan kredit värderingar har råd att köpa ett hem.

nya särskilda metoder

Omkring 500.000 nya husköpare utan traditionella kredit värderingar slutföra ett hem köp genom FHA eller subprime-marknaden varje år. Genom att utnyttja icke traditionella program kredit historia nu erbjuds i den sekundära bolånemarknaden, kan långivarna undviker onödigt nedflyttning blivande låntagare till subprime-marknaden. Den federala garanter Freddie Mac och Fannie Mae har utvecklat metoder för att utveckla kreditvärdighet betyg på människor som betalar kontant för sina produkter och tjänster. Dessa kallas Icke-traditionella Rapporter hypotekslån (NTMCRs). Generellt sett innebär processen att granska lånet sökandes rekord av periodiska utbetalningar: till hyresvärdar, auto återförsäljare, medicinska räkningar, barnomsorg och så vidare.

Utvecklingen av att utveckla inteckning berättigande för dem som är vana att leva med en kontant ekonomi är ett stort steg framåt på bostadsmarknaden. Vad återstår tveksamt är varför människor för vilka detta är den kulturella normen måste falla i subprime-marknaden, anses större kreditrisker och därmed betala högre räntor än de som har en historia av upplåning.