Hur mycket kan jag låna till en inteckning

“Hur mycket kan jag låna för en inteckning?” ställs av nästan alla som vill köpa ett hus eller husägare intresserade av refinansiering. I ljuset av den senaste tidens förändringar i inteckning industrin som har eliminerat nästan alla lätt-kvalificerande låneprogram, har denna fråga tas på ännu större betydelse.

De två största kategorierna av bolån är konventionella och FHA. Konventionella lån har riktlinjer som fastställts av Fannie Mae och Freddie Mac. HUD, Institutionen för bostäder och stadsutveckling, bestämmer FHA riktlinjer. I allmänhet konventionella lån är hårdare för att kvalificera sig för eftersom de kräver större avbetalningar, högre intäkter och bättre kredit. Men räntorna är den absolut lägsta.

Å andra sidan, är FHA lån utformade för att ge mer flexibilitet och är lättare att kvalificera sig för eftersom de kräver mindre avbetalningar, lägre inkomster och lägre kredit. FHA räntorna är vanligtvis något högre än konventionella tullsatser.

Konventionella och FHA båda har kvalificerade nyckeltal beräknade från en låntagares inkomster och skulder. Det finns två nyckeltal, framsidan eller bostäder förhållandet och baksidan eller skuldkvoten. Huset beräknas genom att den föreslagna månatliga utbetalningen av den nya inteckning och dividera den med brutto månadsinkomst före skatt.

Skuldkvoten beräknas genom att den föreslagna månatliga utbetalningen av den nya inteckning och lägga alla andra månatliga skulder och sedan dividera summan av brutto månadsinkomst före skatt. Månatliga ansåg skulder är någon konsument skuld såsom auto lån, kreditkortsbetalningar, personliga lån, studielån och underhållsbidrag eller underhållsbidrag betalas. Månatliga skyldigheter såsom försäkringar och verktyg ingår inte i detta förhållande.

När beräknas förhållandena ger siffror som berättar hur många procent av en låntagares inkomster kommer att ägnas till att betala inteckning betalning och vilken procent kommer att behövas för att betala inteckning betalning och alla andra kombinerade skulder.

FHA lån har kvalificerade förhållanden av 29% för bostäder kvoten och 41% för skuldkvoten. Detta innebär den föreslagna amortering bör vara 29% eller mindre, och den föreslagna inteckning betalning plus alla andra månatliga skyldigheter bör vara 41% eller mindre än den månatliga bruttoinkomsten.

Konventionella lån har två olika uppsättningar av kvalificerade nyckeltal som är beroende av belåningsgraden (LTV). LTV bestäms genom att dividera lånebeloppet med inköpspriset eller det beräknade värdet, beroende på vilket som är lägre. Till exempel, om en refinansiering, skulle ett lånebelopp på $ 180.000 på ett hus med ett bedömt värde på $ 200.000 motsvara en belåningsgrad på 90%.

Om LTV är större än 90% på en konventionell lån, är huset ratio 28% och skuldkvoten är 36%. När LTV är 90% eller mindre, ökar husets kvoten till 33% och skuldkvoten ökar till 38%.

Dessutom, när kvalificera för en inteckning, andra faktorer i beaktande som kreditinformation, sysselsättning historia, mängden handpenningen, belopp eller besparingar kvar efter handpenning och betalning chock, eller en ökning av låntagarens månatliga bostäder bekostnad. Beroende på situationen, kan dessa faktorer ge flexibilitet att öka de kvalificerande förhållanden. Rådgör med en lån officer eller en online inteckning kalkylator för att avgöra vad du kan eller inte kan kvalificera sig för.