hur man väljer rätt boränta

De första två överväganden du har när arrangera en inteckning är vilken typ av bolåneräntan krävs tillsammans med hur inteckning kommer att återbetalas. Följande artikel tittar på olika alternativ bolåneräntan som fasta priser, rabatterade priser, capped, rörlig och priser tracker, tillsammans med de viktigaste fördelar och nackdelar för varje alternativ.

När man överväger vilken typ av inteckning produkt är lämplig för dina behov, lönar det sig att överväga din inställning till risk, som de med en försiktig attityd till risk kan hitta en fast eller räntetak mer lämpligt, medan de med en mer äventyrlig inställning till risk kan hitta en tracker ränta som fluktuerar upp och ner mer tilltalande.

Nedan följer en beskrivning av de olika alternativen bolåneräntan tillsammans med en sammanfattning av de viktigaste fördelar och nackdelar för varje alternativ.

fast ränta inteckningar

Med en fast ränta inteckning kan du låsa in en fast återbetalning kostnad som inte kommer att fluktuera upp eller ner med rörelser i Bank of Englands basränta, eller långivare standard rörlig ränta. De mest populära fast ränta inteckningar är 2, 3 och 5 års fast ränta, men fasta priser på mellan 10 år och 30 år är nu vanligare till rimliga priser. Som en tumregel, desto längre räntebindningstid den högre räntan. Likaså lägre fasta priser gäller när lånet till värdet understiger 75% medan bolån arrangeras för 85% eller 90% av fastighetens värde kommer att medföra en mycket högre bolåneränta.

fördelar

Att ha sinnesro att din inteckning betalning inte kommer att stiga med höjningar av styrräntan. Detta gör budgetering lättare för den fasta valda takten period, och kan vara fördelaktigt att första gången köpare eller de som sträcker sig till den maximala prisvärd betalning.

nackdelar

Den månatliga återbetalningen kommer att förbli densamma även när det ekonomiska klimatet ser Bank of England och långivare sänka sina styrräntor. Under dessa omständigheter när den fasta räntan hamnar kostar mer, minnas varför det ursprungliga beslutet fattades att välja en fast ränta, kan vara till hjälp.

rabatt ränta inteckningar

Med en diskonteringsränta inteckning, erbjuds du en procentsats av av långivare standard rörlig ränta (SVR). Detta sker i form av en minskning av den normala rörliga räntan med säg, 1,5% för ett år eller två. Om man antar att den högre nivån på rabatten erbjuds desto bättre affär är ett vanligt misstag av dem som överväger en diskonteringsränta. Den viktigaste bit av information som saknas är dock vad långivare SVR är, eftersom detta kommer att diktera själva betala ränta efter rabatt tillämpas.

Som med en fast ränta, desto längre diskonteringsräntan perioden desto mindre rabatt som erbjuds, och det högre priset. Kortare perioder som 2 år kommer att locka de högsta nivåerna av rabatten. Dessutom när man överväger det belopp som ska lånas, kommer den ökade risken för långivaren att ge en 90% lån avspeglas i lön takt, med lägre upplåning uppgår locka fler konkurrenskraftiga priser.

fördelar

Om långivaren minska sin standard rörlig ränta din ränta och månatlig betalning kommer också att minska.

nackdelar

När långivaren eller Bank of England höjer sin basränta, kommer din inteckning betalning ökar också. Men i vissa fall långivare inte alltid passera på hela beloppet för en Bank of England basränta minskning.

Överkomliga av inteckning i slutet av diskonteringsräntan perioden bör övervägas vid början. Det finns inga garantier för att följa om priserna kommer att finnas tillgängliga, och så bör du se till att du har råd att köpa den månatliga betalningen på långivare standard variabel som gäller vid utgången av diskonteringsräntan perioden. Möjliggör en ökning av räntorna ovanför SVR skulle vara klokt att undvika en “Payment chock”.

tracker ränta inteckningar

Tracker ränta inteckningar garanterar att följa Bank of England basränta när den rör sig upp eller ner. Tracker priserna uttrycks i procent över eller under Bank of Englands basränta sådan på 0,5% över BOE basränta för 2 år.

De mest populära tracker bolån har varit 2 och 3 års produkter, men det finns nu en ökande efterfrågan för priser livstid tracker som låntagare börjar inse att Bank of England basränta har varit rimligt konkurrenskraftig, och har en inteckning produkt kopplad till det skulle vara fördelaktigt i det långa loppet.

fördelar

En tracker kurs garanterar att följa Bank of England basränta för hur länge trackern hastigheten är inställd för. Detta innebär en tracker ränta inteckning betalning minskar i takt med sänkningar till basräntan från Bank of England.

Den totala kostnaden beräknas en Lifetime tracker ränta kan vara betydligt lägre än att ta kortare produkter sikt inteckning med de löpande kostnaderna för remortgaging såsom värdering, juridiska avgifter och långivare avgifter arrangemang. Livstids tracker priserna har ofta inga tidiga restriktioner återbetalning straff.

nackdelar

Den inteckning betalning kommer att gå upp om Bank of England höjer basräntan. Tidig återbetalning avgifter kommer sannolikt att vara tillämpliga under ersättningsperioden, och som med andra typer av bolåneräntan kommer sannolikt att vara 6 månader ränta eller 3% – 5% av lånet.

rörlig ränta inteckningar

Rörlig ränta inteckningar är mer allmänt känd som långivare standard rörlig ränta (SVR), och är den kurs som du kommer in efter utgången av en fast, rabatterat, tracker eller räntetak inteckning. En rörlig ränta liknar en tracker ränta i så mycket som långivaren kommer att basera sin SVR på Bank of Englands basränta plus en belastning av mellan säga 2,5% och 3,5%. Det är där slutar likheterna dock.

fördelar

Den största fördelen av att vara på långivare standard rörlig ränta (SVR) är att det inte blir någon förtidsinlösen avgift för att lösa in lånet i sin helhet. När det råder osäkerhet om kursrörelser på de finansiella marknaderna, kan detta ge en viss trygghet och flexibilitet. För dem som vill fixa sin bolåneränta, en SVR utan förtidsinlösen laddning kan ge det andrum som krävs för att bara vänta och se innan de bestämmer sig.

Även om det inte alltid fallet långivare tenderar att passera på minskningar i Bank of Englands basränta genom sin SVR, och så de på SVR kommer att gynnas av en minskning av inteckning betalning.

nackdelar

Generellt SVR blir en högre ränta och så din inteckning betalning kommer att vara större än om du var på en tracker ränta, fast ränta eller rabatterad ränta inteckning produkt. Dessutom, och i jämförelse med andra typer av lån, kan en högre månatlig betalning resultera när långivare inte vidarebefordra någon eller alla av en minskning av Bank of Englands basränta som inte har varit ovanligt i det förflutna.

utjämnade ränta inteckningar

Den utjämnade kurs är en rörlig ränta inteckning som har en fast gräns för hur långt räntan kan öka (locket), och ger möjlighet att känna den högsta nivån av inteckning betalning från början. För dem som är risk negativa, men som vill ha säkerhet för betalning samt dra nytta av räntesänkningar, erbjuder det utjämnade ränta inteckning det bästa av båda världar. Till exempel om locket är satt till 6% och bankernas priserna går under denna kurs, då dina återbetalningar kommer att gå ner för att återspegla de minskade, med en garanti som borde priserna gå över 6%, kommer dina betalningar vara baserad på den maximala 6% på grund av den gemensamma jordbrukspolitiken.

fördelar

Om Bank of Englands basränta faller resulterar i en minskning av långivare standard rörlig ränta under nivån av räntetak, då din månatliga återbetalningen kommer att minska. För många är detta ger sinnesfrid och säkerhet för enkel budgetering erbjuds av en vet maximal månatlig betalning.

nackdelar

Eftersom ett räntetak erbjuder det bästa av två världar till låntagaren, är den räntetak oftast konkurrenskraftig som långivare måste priset på risk för sänkningar, lämnar dem som första gången köpare eller de som sträcker deras betalningsförmåga, som utsätts för en högre ränta än vad som skulle vara tillgänglig med en fast ränta. Detta innebär att brittiska långivare allmänhet inte erbjuder utjämnade ränta inteckningar med någon form av konkurrenskraftig ränta, utan föredrar att marknadsföra fasta priser istället.