hur man skär ner dina premier i en hög risk yrke

Med räntorna för närvarande toppar inte sett sedan början av 90-talet, de som tog fast ränta inteckning erbjudanden på senare år verkar nu ha varit bortskämda med de låga priser som erbjuds under de senaste åren. Royal Institution för Chartered Surveyors (RICS), uppskattar att partiet är på väg att avsluta för 1,5 miljoner husägare vars fast ränta erbjudanden kommer att avslutas 2008.

De som har att ta ut nya inteckningar kommer att finna sig att betala betydligt mer än du har varit under de senaste åren. De bästa femåriga fasta skattesatser som för närvarande finns det över 5,5%, men redan 2003 var det möjligt att plocka upp en affär för 3,75%, eller ibland ännu mindre. Så dagens priser är upp till 35% högre än för fem år sedan, och detta kommer att orsaka en rejäl hoppa i din månatliga avbetalningar. Detta beror på att kostnaden för kortfristig upplåning har skjutit upp på den internationella penningmarknaden. Dessutom är de banker och hypoteksinstitut antar nu mycket stramare krediter regler när det gäller bolån, lån och kreditkort.

Majoriteten av långivarna har nu blivit otroligt kräsen om vem de lånar ut till, och hur mycket de är beredda att dela ut. Om du inte har en pipig ren kredit historia du kan finna det svårt att säkra en konkurrenskraftig affär, eller helt enkelt sluta betala mer. Många långivare kommer bara erbjuda människor de uppfattar som “högre risk” låntagare sina högre, rörlig ränta erbjudanden. Och du kan glömma grovt överdrivna lån till inkomsten utlåning helt. De dagar av 125% bolån är ordentligt över. Jo, för nu åtminstone.

Aktieanalytikerna såsom RICS oroar sig för att detta skulle kunna ha en allvarligt negativ inverkan på hela bostadsmarknaden. Dessa experter säger tecknen på en härdsmälta är redan synliga på vissa håll. Detta beror på att många av dem som sträckte sig till en större inteckning fem år sedan är nu konstatera att de stigande lönenivå om aktuella erbjudanden utöver deras ursprungliga budgeten.

Royal Institution of Chartered Surveyors säger att det har sett antalet övertagna fastigheter ökar med ca 20% under det senaste året, som husägare har kämpat för att serva sina bolån efter förra årets räntehöjningar och tuffare villkor refinansiering. Denna oroande trend förutspås fortsätta med antalet repossessions potentiellt öka med ytterligare 50% under 2008.

Så om du står inför en ny inteckning situation, vad kan du göra? Det största problemet med fast ränta inteckningar är att långivare vet att de är populära eftersom de erbjuder långsiktig trygghet, vilket är värdefullt i detta osäkra klimatet. Detta har gjort en av de största nackdelarna med den nya kreditkrisen “eran” av fast ränta inteckningar, bortsett från det faktum att erbjudandena nu vanligtvis kommer att vara betydligt högre än ett par år tillbaka är att de avgifter i samband med dem har blivit löjligt hög .

Enligt forskning från Moneyfacts.co.uk, har den genomsnittliga inteckning uppläggningsavgift nästan fördubblades under de två senaste åren. Mortgage avgifter på £ 1,000, eller ens så mycket som 2% av det lånade beloppet, nu är vardagsmat och de avsevärt öka lånekostnaderna. I synnerhet när avgiften sätts till balansen i inteckning och betalas av på 20 år eller mer.

Detta gör långsiktiga erbjudanden mer attraktiva. I det förflutna har det varit omöjligt att hitta sådana erbjudanden till fast ränta för längre tid än fem år, men tiderna förändras. Kansler Alistair Darling, i hans första budget Tal, tidigare denna månad, tog upp möjligheten av en övergång till 10, 20, även 25-års fast ränta inteckningar som ett sätt att skapa en känsla av stabilitet och säkerhet i fastighetsmarknaden.

Det är fortfarande tidiga dagar för dessa erbjudanden och många är lockande kunder, såsom i fallet med Cheshire Building Society: s 25-års fast ränta planen, med en get-out-klausulen efter fyra år som är straff gratis. Dessa affärer är avsedda att skapa förtroende på marknaden, och som sådan bör vara mer konkurrenskraftiga än jämförbara kortsiktiga planer. Om du behöver beträffande-inteckning dessa system skulle kunna spara en mindre förmögenhet på att ändra avgifterna.