hur kommer ingen vet vem som äger din inteckning

En av de mest försåtliga aspekterna av inteckning industrin är hur lån ursprung, förpackade i stora affärer, skivade upp och såldes till investerare världen över. Alla stunder, är låntagarna leds att tro att företaget de gör betalningar till är ägare av lånet. Ingenting kunde vara längre från sanningen, och det är av intresse för villaägare att ta reda på vem som verkligen äger sina lån, särskilt om de är att bli stämd för avskärmning.

Vid varje steg i processen för ursprung och securitizing bolån, finns det en möjlighet för bankerna att bryta mot ett antal federala eller delstatliga lagar för att skydda husägare mot aggressiv utlåning. Om det kan konstateras att banken har brutit mot någon av dessa konsumentskyddslagstiftningen, är dess förmåga att gå vidare med en snabb avskärmning drastiskt minskat, i själva verket kan det vara bättre för dem på den punkten att erbjuda en inteckning modifiering eller annan lösning på undvika en lång, kostsam rättsprocess.

Upphovsmannen, serviceföretag, och innehavare av inteckning är tre enheter som är väldigt olika från varandra. Medan upphovsmannen godkänner lånet och säkrar finansieringen (från kundernas insättningar eller krediter genom Wall Street värdepappersföretag), är inteckning serviceföretaget bolaget anlitade för att samla in betalningar och fortsätt med avskärmning i händelse av fallissemang. Innehavaren av inteckning är den slutliga ägaren av lånet, men vem det slutar vara är oftast ganska oklart.

Speciellt med den storskaliga värdepapperisering av inteckning industrin under det senaste decenniet, ta reda på vem som egentligen äger lånet pappersarbete kan vara rent ut sagt omöjligt. I ett typiskt förvirrande affär, är en stor pool av bolån ursprung och omedelbart såldes till en Structured Investment Vehicle (SIV), som skapas enbart för att hålla inteckningar och agera som en mellanhand mellan serviceföretaget och slutet investerare.

Därefter är rätten till intäkter från dessa lån styckas i “trancher” och de delar säljs sedan till investerare såsom pensionsfonder eller hedgefonder i form av obligationer. Rätten att samla in betalningar från husägare ges till serviceföretaget, som sedan vidarebefordrar betalningar till SIV, vid vilken punkt inkomsten är indelad i lämpliga delar och skickas till investerarna.

Men vem äger egentligen de inteckningar som de SIV håller? Eftersom inte ägaren av lånet utestänger på huset när utbetalningarna är i standard, kan bolaget stämma husägare har ingen laglig grund att stå på. Människor kan inte bli stämd för försumliga på en skuld med vem som helst – de enda enhet som kan stämma är den som äger lånet (på egen hand eller via advokater). När inteckningar skivas upp och hålls i specialfordon som inte gör annat än fungera som en kanal mellan den service företaget och investerarna blir ägare av lånet lite suddig.

Tillbaka på inteckning serviceföretag, men när fastigheter ligger efter i betalningar, är det den service företag som väntas gå vidare med avskärmning. Ännu värre, kan den service företaget endast har fått rätten att samla in betalning och har ingen aning om vem som har besittning av det ursprungliga lånet pappersarbete. När de försöker stämma, ifrågasätts, kan de vara oförmögna att visa anteckningen. Utan att bevisa att de domstolar som de har anteckningen, är det helt enkelt omöjligt för dem att stämma för avskärmning av lånet de har ingen ägarandel i.

Villaägare kan finna att de har ingen aning om vem som har rätt till sina betalningar, som de kan förhandla med för att stoppa avskärmning, eller som är i besittning av sin inteckning. När de börjar ställa frågor för att ta reda på denna information, kan de inser snabbt att ingen annan har svaren, heller. Men det stannar sällan bankerna från att fullfölja avskärmning i domstol, eftersom bankerna har så många fler resurser än den typiska låntagaren. Att veta att detta “som äger not” utmaningen inte i tillräcklig utsträckning kan förklaras, dock bör husägare börja använda det oftare mot rovgiriga långivare.