hur en omvänd inteckning fungerar

Någonsin undrar hur en omvänd inteckning fungerar? För folk som har bott i deras hem under en lång tid, kan de mycket väl sitta på en guldgruva. Huspriserna har ökat kraftigt under de senaste trettio åren, och nationellt har nästan fördubblats i värde under de senaste tio åren. Detta har lämnat många villaägare med värdefullt kapital i sina hem och många olika alternativ för att komma åt att eget kapital, hem kapital lån och refinansierar inteckning är den vanligaste. För äldre amerikaner, finns det en annan, mindre vanligt alternativ som växer i popularitet som huspriserna har ökat och baby boomers har närmat sig pensionsåldern: den omvända inteckning. Men vet du vad det är, och vet du hur en omvänd inteckning fungerar?

Så vad exakt är en omvänd inteckning? En omvänd inteckning är ett lån produkt som gör att villaägare 62 år och äldre att använda sitt eget kapital för att generera skattefria inkomster, utan att behöva sälja hem eller ta en ny inteckning betalning. I själva verket det omvända inteckning är precis vad titeln anger, motsatsen till en vanlig inteckning. Med en vanlig inteckning, gör låntagaren (eller husägare) månatliga betalningar till långivaren (eller bank eller inteckning företag), i syfte att betala tillbaka det lån som långivaren ursprungligen lånat för köpet eller refinansiera av huset. Denna utbetalning omfattar ränta som långivaren debiterar låntagaren för lånet. I en omvänd inteckning, är situationen den omvända, långivaren gör månatliga betalningar till låntagaren. Men i både en vanlig och omvänd inteckning, säkrar långivaren deras lånebeloppet genom att använda huset som säkerhet.

Det finns några faktorer som avgör hur mycket pengar en låntagare kommer att få från en omvänd inteckning, såsom värdet på hemmet, låntagarens (och co-låntagarens) ålder, aktuella räntor och eventuella begränsningar utlåning som kan vara standard för ditt geografiska området. Som en tumregel, den äldre låntagaren och mer värdefulla hemmet, desto större tillgängliga lånebeloppet. Villaägare kan välja hur de vill ta emot sina betalningar, antingen som en klumpsumma, månatliga betalningar eller som en kredit. Den kredit är det mest populära alternativet, med nästan 60% av omvänd inteckning låntagare väljer att möjligheten att rita inkomst eller en klumpsumma av linjen vid tidpunkten för deras val. Och intäkterna från den omvända inteckning kan användas för något, helt gottfinnande av låntagaren, även om de flesta låntagare använda medlen för hem reparationer eller modifieringar, sjukvård kostnader, för att reglera andra skulder, eller för sin länge planerade semester! Omvänd inteckningar är tillgängliga för nästan alla fastighetstyper med undantag för co-ops, men co-op ägare i vissa storstadsområden, särskilt New York, bör ha lokala alternativ. Om du är i pension eller närmar sig pensionen, och tror att detta kan vara en produkt för dig, kommer jag att gå in mer i detalj om exakt hur en omvänd inteckning fungerar.

För omvänd inteckning låntagare med en befintlig inteckning, kommer att inteckning måste betalas av helt, så att den nya omvända inteckning blir den enda kvarstad på huset. Om intäkterna från omvänd inteckning är inte gott att betala av befintliga lån, kommer låntagaren behöver tillgång besparingar eller andra källor för att betala av resten av befintliga inteckning belopp. I detta scenario, kommer låntagaren har inte tillgång till några ytterligare medel från den omvända inteckning, men kommer de inte längre har en inteckning betalning! Ju mer vanligt scenario är en där det finns en liten eller ingen inteckning i hemmet och då låntagaren har möjlighet att komma åt nästan hela beloppet av den omvända inteckning att använda efter eget gottfinnande. Inga månatliga betalningar förfaller på lånet och lånet återbetalas när flyttar eller säljer hemmet, avlider, eller äganderätten annars byter ägare. Om hemmet säljs och behållningen av försäljningen överstiger inteckning belopp, tillhör den balansen till låntagaren eller deras arvingar.

En mycket viktig aspekt av den omvända inteckning processen är konsumenten rådgivning som krävs för låntagare överväger en omvänd inteckning. Din långivare kan hjälpa dig att hitta rådgivning organ och de flesta program är godkända och övervakas av HUD och / eller AARP. Rådgivningen är skyldig att se till att de villkor och risker för programmet är klart för er. Rådgivare är skyldiga enligt lag att granska med er alla konsekvenserna av ny inteckning, och vad dina potentiella alternativ.

Totalt sett för äldre amerikaner överväger en stressfri pension, kan det omvända inteckning vara precis det alternativ! Bara se till att du vet dina alternativ och mål … och hur en omvänd inteckning fungerar.