hur bolån är fastställda

Det är en vanlig missuppfattning av allmänheten som fast ränta inteckning ränta är knuten direkt till Federal Reserve räntan rörelse. Tvärtom, är det avgörande resultatet av inteckning värdepapper (MBS), varav de flesta är emitterade av Ginnie Mae, Fannie Mae och Freddie Mac.

Vad betyder det i lekmannaspråk? MBS är värdepapper som handlas på den öppna aktiemarknaden och backas upp av tillgångar, som fastigheter. När du får ett bostadslån, är det vanligtvis säljs, slås samman till en grupp av bostadslån som säkerheter paket kallat MBS att säljas som värdepapper till investerare på den öppna aktiemarknaden.

MBS behandlas som obligationer och är vanligtvis långsiktiga, fast ränta avkastning investeringar. Många jämför förflyttning av MBS till det av 10-åriga statsobligationer. Ju högre investerarnas efterfrågan på MBS, desto lägre avkastning för investerare. Om efterfrågan på MBS ökar, priset för MBS stiger, MBS investerare tjänar mindre avkastning och bolåneräntor gå ner. Omvänt, om efterfrågan på MBS minskar kostnaden för MBS noter går ner, investerare tjänar mer för sina investeringar och bolåneräntor går upp.

På en mer detaljerad nivå, anser inflationen faktor. Inflationen påverkar direkt räntor och rörligheten för MBS. Generellt, eftersom inflationen stiger, räntorna stiger och efterfrågan på MBS minskar. Å andra sidan, går som inflationen, räntorna sjunker och efterfrågan på MBS ökar. Titta på historiska bolåneräntor, är Carter-administrationen ett bra exempel på detta. Mortgage räntorna var i tvåsiffriga tal och klättrade så högt som 15 procent för fastighetskrediter och 20 procent för kommersiell finansiering.

Alla faktorer åt sidan, tänk på att när investerarnas efterfrågan ökar för MBS, boräntor minskar. När MBS är på nedgång, kommer bolåneräntorna att vara på uppgång.

De yttre påverkan på bolåneräntorna inte nödvändigtvis avgöra vad din ränta kommer att vara om eller när du ansöker om en inteckning. Den andra faktorn är din kreditvärdighet. Innan du ansöker om en inteckning, få en kopia av din kredit rapport. Kolla in det för felaktigheter och förfrågningar. Om du hittar något felaktiga, eller förfrågningar som inte var godkända av dig, skriva ett brev till kreditupplysningsföretag användaren med saklig information.

Enligt lag, kan du få en gratis kopia av din kredit rapport årligen från vardera av de stora kreditupplysningsföretag i USA – Equifax, TransUnion och Experian. Din kreditvärdighet och betalning historia är kritiska faktorer som avgör vilken ränta du kommer att utfärdas för din inteckning. Om båda är stjärnor och MBS är i hög efterfrågan, så du bör utfärdas den lägsta räntan på marknaden.

Sammanfattningsvis, få kopior av din kredit rapport, och kontrollera att den är korrekt. Titta förflyttning av MBS på aktiemarknaden, och bevaka aktuella bolåneräntorna. När räntorna är på en behaglig låg, ansöka om en inteckning. Du bör kunna få de bästa räntorna som finns på marknaden.