Hur beräknas inteckning sanktioner (hypotheque)

Hur är inteckning straff beräknas?

(Notera:… Denna artikel är en del i en serie på temat inteckning påföljder Din egen inteckning påföljd fråga lättare kan besvaras i ett av de andra artiklarna Se lista över artiklar i slutet av den här)

Mortgage långivare använder två olika sätt att beräkna böterna, och eftersom det finns fler än en metod, kan du vara säker på att de kommer att använda det sätt som ger ett högre belopp för dem

Ett. Antal månader straffränta (2, 3 eller 6 månader). Du måste skilja intresse del av din inteckning betalning från uppdragsgivaren och sedan multiplicera det med antalet månader som utsetts för straff.

Exempel: Om en låntagare har en 25 år, $ 200.000 inteckning på 5,4%, och han betalar bort det efter 30 månader. Hans avbetalning är $ 1,209.17, och intresset för den 30: e månaden är $ 846,18. Om straffet är tre månader, kommer det totala straffet vara $ 2,538.55 ($ 846,18 x 3).

2. Skillnaden mellan räntorna för resten av mandatperioden. (Även känt som räntedifferensen.) Denna metod är lite komplicerat, men det används bara när den effektiva räntan (när du bryter din inteckning kontrakt) är lägre än den kurs som du har förhandlat fram på din inteckning kontrakt. Straffet är lika med skillnaden i räntebetalningar mellan de två priserna för resten av mandatperioden. Det kan vara lättare att förstå detta med ett exempel.

Exempel: Om vi ??har samma inteckning, $ 200,000 25 år skrivs 5 år inteckning med en ränta på 5,4%, är den månatliga inteckning betalning $ 1,209.17. Om husägare bryter kontraktet efter 30 månader genom prepaying lånet kommer långivaren ta ut en straffavgift för att han kan på denna punkt bara låna på den aktuella räntan, vilket, 30 månader efter det gamla lånet, ligger nu på 4,75%.

Den beräknas enligt följande:

en. Långivaren bör ha fått ett visst belopp på lånet baseras på ursprungliga hastigheten på 5,4%. Använda ett finansiellt räknaren, bestämmer långivaren detta belopp för att vara $ 25 447,16, vilket motsvarar de betalningar från den 30: e månaden till och den 60 månaden, eller fem år.

b.. Nu långivaren beräknar ränta som tas emot på en ny inteckning, vid den aktuella priser på 4,75%. En finansiell kalkylator krävs för denna beräkning, och det är listat på $ 22,250.77.

c.The skillnaden mellan den räntebetalning som mottagits av långivaren är $ 25,447.16 mindre $ 22,250.74 eller $ 3,196.26. Det är ditt straff!

Låntagare har svårt att förstå detta system.

Låntagare tycker inte att det är rättvist att få betala en straffavgift på sin inteckning, förstås. Men, med undantag för vissa specialiserade inteckningar, alla inteckningar har straff för förskottsbetalning. Det är ett mycket komplicerat ämne, och det kräver noggrann förklaring och exempel för att göra det klart.