hur banker överladda villaägare i avskärmning

När husägare börjar hamna på efterkälken på sina lån, nästan omedelbart, börjar banken lägger många avgifter till balans. En standard för ett par månader kan ballong till ett totalt belopp bakom motsvarar nästan ett halvt år till ett värde av kapitalbelopp och ränta. Detta är ett resultat av långivaren eller service företag att lägga så många och så högt av avgifter som de kan komma undan med lagen.

Men för de låntagare som försöker komma tillbaka på rätt spår med sina lån betalningar, kan det vara nästan omöjligt att avgöra hur mycket pengar som faktiskt är skyldig. En orsak till detta är helt enkelt att långivare gör ett fruktansvärt jobb att hålla register och exakta beräkningar av dessa avgifter. Men en annan viktig orsak till förvirring i avgifterna är att service företag och deras advokater bara göra dem eftersom de går tillsammans.

Förseningsavgifter är nästan alltid laddad så snart fristen löper ut på en månatlig utbetalning. Dock är storleken på avgiften begränsas av flera faktorer, bland annat följande:

Ett. Den dag då avgiften kan tas ut till kontot
2. Dollarn beloppet av avgiften
Tre. Den andel av betalningen får bedömas som en avgift
4. Mängden av den månatliga betalningen på vilket avgiften kan tas ut
Fem. Den händelse som utlöser införandet av förseningsavgift

Det finns också ett antal andra faktorer som kan påverka hur förseningsavgifter debiteras till låntagare. Om lånet dokument och delstatlig lagstiftning tillåter olika förseningsavgifter, är det ofta den maximalt tillåtna enligt statens lag som kan användas av långivaren. Däremot kan företaget debitera högre belopp tillåts i avtalet, och det kommer att vara upp till låntagarna att bekämpa detta senare och har avgifterna minskas.

Även om statens lagar tillåts för en viss procentsats (t.ex. 5%) och ska tas som en förseningsavgift när kontraktet skrevs, vad händer om lagarna senare ändrats? Om lagen senare tillåter endast en 4% maximal förseningsavgift, det finns två potentiella begränsningar som gäller för kontot om låntagarna standard under lagarna perioden staten tillåter endast 4% att debiteras. I dessa fall har domstolarna beslutat att gränsen tillåten vid den tidpunkt då avtalet avrättades ska tillämpas.

En praxis som service företag kan bedriva är men som är förbjudet enligt lag pyramiding av förseningsavgifter. Nya regler kommer direkt förbjuda denna handling igen, men lagar och domstolar har ännu inte stoppa krokiga inteckning reparatörer från tära på låntagarna.

Pyramiding förseningsavgifter avser tillämpa betalningar först till förseningsavgifter och förfallna belopp, och sedan ladda extra förseningsavgifter på den aktuella betalningen. Denna åtgärd resulterar i förseningsavgifter och ränta som tillämpas på ett konto och om igen, trots tidigare förseningsavgifter har bedömts på ett visst betalningssätt redan. Enligt Federal Trade Commission, pyramiding av förseningsavgifter är orättvist att konsumenterna.

Naturligtvis, trots att FTC det gäller pyramiding av förseningsavgifter som en orättvis handling, tillåter en annan statlig myndighet, Fannie Mae, särskilt reparatörer att engagera sig i verksamheten. Dock bör de Fannie Mae riktlinjer som tillåter långivaren att “hålla så ej överförda” betalningar som skickas in utan förseningsavgift inte tolkas som att det åsidosätter andra federala lagar och förordningar. Även om det kan tyckas att reparatörer kan engagera sig i handlingen på grund av Fannie Mae riktlinjer bör FTC yttrande att föredra.

Slutligen, husägare eller deras advokater försöker stoppa avskärmning måste undersöka den faktiska inteckning kontrakt för att bestämma hur och när förseningsavgifter kan bedömas. Eventuella begränsningar placeras i kontraktet för standard och extra avgifter bör uppfyllas av långivaren innan några avgifter bedöms. Således kan avgifterna endast tillämpas om de är godkända av avtalet och är inte i strid med gällande statliga lagar.

Det finns ett antal juridiska försvar till utestängning att husägare kan ha i förhållande till införandet av förseningsavgifter. Vissa kan vara fulla försvar till en avskärmning rättegång, medan andra kan tjäna till att minska eller begränsa sina fordringar på hypotekslån. Dessa inkluderar, avtalsbrott, brott mot lagar statliga ocker, brott mot statens orättvisa och bedrägliga handlingar och metoder stadgar, obehörig vinst, brott mot egendom förvaltas, och strider mot god tro och heder.

Tyvärr, förseningsavgifter är bara ett av de många sätt som långivare kan tillkomma fler avgifter till låntagarens konto och äter upp någon eget kapital i fastigheten. En kommande artikel kommer att titta på en hel rad andra avgifter som service företag lägger på att balansen i ett lån, och som är mogna för övergrepp mot villaägare. Förseningsavgifter, dock bör granskas noga av låntagare och deras advokater.