fyra farliga ord – du kan refinansiera senare-

Att köpa ett hus är ett dyrt förslag. Det är det enda de flesta människor någonsin kommer att köpa det kommer att ta decennier att betala av. Som sådant är det inte något som de flesta köpare ingå lättvindigt. De ekonomiska krav är betydande och betalning måste göras varje månad för de kommande trettio åren eller så. Lägga till komplexiteten i processen är de nuvarande skyhöga priserna på bostäder och det faktum att räntorna stadigt stiger. Detta blir till en situation där många köpare får finna sig att titta på lån som de kan knappt råd att betala.

Långivare är medvetna om dessa situationer på marknaden som har gjort att köpa ett hem en svår strävan. Branschen har reagerat genom att skapa ett brett utbud av lån alternativ för att möta behoven hos nästan vem som helst. Vissa av dessa lån, dock erbjuda villkor som kan göra att köpa ett hem något av en riskabel proposition. Option ARM och amorteringsfria lån kan både chock köpare flera år på vägen när de justerar, skapa enorma ökningar i de månatliga betalningar. Men ibland, när köparen frågar om dessa saker, kommer långivaren svara med “Du kan refinansiera senare.”

I teorin är det sant. Förutsatt att lånet har inget alltför dyra förtida betalning straff, bör köparen kunna refinansiera helst. Men att kunna refinansiera är en sak, att ha marknadsmässiga villkor som gör att refinansiering ett smart drag är något annat. De flesta människor kan minnas det sena 1970-talet, när räntorna för hus toppade 15%. Medan priserna har varit nära rekordlåga nivåer nyligen, det finns ingen garanti för att de inte kommer att stiga till den nivån igen. Om de gör det, refinansiering, medan möjligt, skulle säkert vara en dålig idé.

Räntorna är inte den enda oförutsedd omständighet som kan uppstå. Ekonomin kan ta en nedgång och du kan behöva ta en löneminskning. Eller marknaden skulle mjukna, vilket fastighetsvärden att sjunka. Endera av dessa skulle göra refinansiering ett hus som du kan bara knappt råd svårt eller omöjligt flera år från nu.

När en långivare påpekar att man alltid kan refinansiera senare, är han eller hon talar generellt sanning. Men att ta ut ett bostadslån med termer som sträcker din ekonomi nu när man antar att du kan göra det bättre senare genom refinansiering är dålig ekonomisk planering. Om lånet du funderar på är dyrt till den punkt där refinansiering senare är en nödvändighet, köper du förmodligen ett hus som du inte har råd.