förstå och välja omvänd inteckningar

Vad är en omvänd inteckning? I ett nötskal, det är här. I en vanlig inteckning, gör du månatliga betalningar till långivaren. Men i en “omvänd” inteckning, får du pengar från långivaren och i allmänhet inte behöver betala tillbaka så länge du bor i ditt hem. Istället måste lånet återbetalas när du dör, sälja ditt hem, eller inte längre bor där som din huvudsakliga bostad. Omvänd inteckningar kan hjälpa husägare som är hus-rika men kassa-fattiga, de har blivit en viktig resurs för våra äldre befolkning.

Det finns tre versioner av omvänd inteckning. De inkluderar enda syftet omvänd inteckningar, som erbjuds av vissa statliga och lokala myndigheter och ideella organisationer, Home Equity inteckningar konvertering (HECMs) som är ett federalt försäkrade HUD produkten samt egenutvecklade inteckningar omvänd, som utfärdas av kommersiella bolåneinstitut.

Single-purpose omvänd inteckningar är inte tillgängliga överallt. I stater och städer som erbjuder dem, de är en mycket låg kostnad arrangemang och oftast bara tillgängliga för låga och modererad inkomsthushåll. Men de kan bara användas för ett ändamål som anges av regeringen eller ideell långivare – till exempel för att betala för reparationer i hemmet, förbättringar eller fastighetsskatt.

Det finns inga begränsningar för användningen av medel som genereras av HECMs eller proprietära omvänd inteckningar, och de finns överallt. De är dyrare än single-purpose omvänd inteckningar och deras initiala kostnader kan bli höga. Det belopp du kan låna med någon av dessa modeller är beroende av ett antal faktorer, men generellt sett, ju äldre du är och ju mer kapital du har i hemmet desto mer du kan låna.

En av de främsta skillnaderna mellan en HECM eller privat omvänd inteckning och refinansiera lån är att omvänd hypotekslån förskott är inte skattepliktiga och i allmänhet inte påverkar social trygghet eller Medicare fördelar. Du behåller titeln till ditt hem och inte behöva göra månatliga avbetalningar. Lånet skall återbetalas när den sista överlevande låntagaren dör, säljer hem, eller inte längre bor i hemmet som en huvudsakliga bostad.

Några av de fakta att tänka på om dessa lån:
• Långivare inte bara ut originering avgifter och andra kostnader stängning för en omvänd inteckning men kan också ta ut service avgifter under löptiden för inteckningen.
• Det belopp du är skyldig på en omvänd inteckning i allmänhet växer över tiden. Intresset är vanligtvis en rörlig ränta och tas ut på utestående saldo och läggas till det belopp du är skyldig varje månad.
• Omvänd inteckningar kan använda upp hela eller en del av det egna kapitalet i ditt hem, lämnar färre tillgångar för dig och dina arvingar.
• Eftersom du behåller titeln till ditt hem, förblir du ansvarig för fastighetsskatt, försäkringar, verktyg, bränsle, underhåll och andra utgifter.
• Ränta på omvänd inteckningar är inte avdragsgill på självdeklarationer tills lånet betalas ut helt eller delvis.

Det finns tillräckligt många fallgropar i omvänd inteckningar som i fallet med en hecm, kräver HUD att du träffa en kurator från en oberoende statlig-godkända bostäder rådgivning byrå. Rådgivaren måste förklara lånets kostnader, ekonomiska konsekvenser och alternativ. Detta är en enorm resurs. Handla lånemarknaden allt du vill, men ta vad du hittar på en rådgivare som kan gå igenom alla alternativ och jämföra dem, sida vid sida.