förstå hur justerbar ränta inteckningar fungerar

Justerbar ränta inteckningar eller armar väljs av ungefär en tredjedel av alla lån beviljas. Tyvärr förstår många människor inte de viktigaste komponenterna i en arm eller hur de beräknas. Det är viktigt att förstå de fyra viktigaste komponenterna i justerbar ränta inteckningar när man jämför lån erbjudanden från olika långivare.

I allmänhet en ARM börjar vid en hastighet av intresse och sedan fluktuerar upp och ned under perioden av lånet baserat på flera faktorer. Att veta och förstå dessa kritiska faktorer kommer att hjälpa dig i din beslutsprocess när du handlar för en justerbar ränta inteckning. En ARM kan delas in i fyra grundläggande delar: index, marginalen, den anpassningsperiod, och mössor ränta.

Varje ARM är knuten till ett index. Detta index är i grunden en rörelse av en objektiv ekonomisk indikator. Detta index kan vara allt långivaren vill knyta din kurs till men det är typiskt indexerade till en 1 åriga statsobligationer, prime rate index, upplåningskostnad Index (COFI), eller London Interbank Offered Rate (LIBOR). Några av dessa index flytta upp och ner långsamt och andra kan förändras mycket snabbt. Så undersöker historien om de olika index och vara mycket uppmärksam på hur ofta de rör sig och hur mycket. Försök att välja ett index som rör sig långsamt så din hastighet och månadskostnaden förbli relativt stabil över tiden. Välja vilket index som ska användas med ditt lån är en av dina viktigaste beslut när du handlar för ett lån.

Marginalen är en annan viktig del av varje justerbar ränta inteckning. Den totala ränta du betalar kommer att vara lika med index plus marginalen. Marginalen är ett nummer som långivaren kommer att lägga till det valda indexet. Exempelvis kan långivaren specificera en marginal på 2,25%. så om det valda indexet ligger på 4% sedan den effektiva inteckning räntan kommer att vara 6,25%. Marginalen representerar långivare kostnaderna för att göra affärer och i princip motsvarar det belopp som krävs för att täcka sina kostnader, overhead, vinst, uteblivna långivare och utmätningar. Titta alltid på marginalen för att se till att den är konkurrenskraftig.

Justeringen period är hur ofta långivaren kan ändra eller justera bolåneräntan upp eller ner beroende på flödet av valda index. En anpassningsperiod kan vara månadsvis, kvartalsvis, halvårsvis, årsvis, vart tredje år, eller vart femte år. Vanligaste räntebindningstider är varje halvår eller årligen. På varje anpassningsperiod årsdagen långivaren kommer att titta på din index och se om det har förändrats. Vid denna punkt kommer de att lägga till din marginal till nya ränteindex och detta kommer att bli din nya effektiva inteckning ränta tills nästa anpassningsperiod. För det mesta den längsta anpassningsperiod kommer att vara bäst. Den längsta en kommer att ge dig den största stabiliteten i priset och månadskostnaden.

Den fjärde och sista delen är räntetak. Långivare använder räntetak för att visa hur mycket av en ränteförändring får varje anpassningsperiod. Ett räntetak skyddar konsumenterna från vilda svängningar i deras lån index genom att begränsa ökningen från period till period. Utan räntetak på en volatil marknad ett index kan börja på 6% och skjuta upp till 12% vid utgången av jämkningsperioden. Men med ett räntetak på 3% nivån inte kan justeras mer än 3% skulle därför den nya låneräntan endast justeras upp till 9% inte 12%. Kom ihåg räntetak är helt enkelt den största långivaren kan ändra din kurs på anpassningsperiod. I allmänhet försöker få den minsta räntetak möjligt när du handlar hos långivare. Med hjälp av dessa fyra faktorer när du handlar för en justerbar ränta inteckning bör ge dig en god uppfattning vilka som är mer konkurrenskraftiga.