fast vs diskonteras

Fast vs rabatterat pris:

Det finns ett enormt utbud av inteckning produkter på marknaden idag, och några med mycket förvirrande sätt att ta ut ränta. De flesta människor har dock hört talas om fast ränta och rabatterade bolån ränta tillsammans med den andra inteckning fotsoldat, den standard rörlig ränta (SVR).

De flesta människor skulle kunna spara pengar genom att flytta sina lån från sina långivare SVR, som ofta är så hög som 2,5% + Bank of England basränta. Det är oftast en fråga om slöhet eller brist på kunskap som hindrar människor från att byta, vilket är synd eftersom vissa långivare utnyttja detta med höga räntor.

Definition av en fast ränta inteckning

Fasta priser är det mest uppmärksammade av alla inteckning produkter. De annonserade ofta med mycket attraktiva even osannolikt-räntor, som avser att locka människor bort från sina befintliga långivare.

En fast ränta innebär just detta. Räntan på lånet är fast vid en viss hastighet under hela ditt erbjudande period, du kommer att spendera mer på dina amorteringar om räntorna går upp. Under affären period du normalt låst, med sanktioner som gäller om du försöker lösa dina lånekostnader.

Hur kan långivare erbjuda priser som verkar nästan för bra för att vara sant? Svaret är att det speglar den räntesats på en tranch av de medel som under ett av de institutionella penningmarknaderna. Långivaren passerar sedan på kostnadsfördelarna låna enorma summor pengar till enskilda inteckning innehavare, deras vinstmarginal är extra ränta på toppen av sin förhandlats fram. Produkten återkallas när delbetalningen av upphöjda pengar åter lånas ut till mortgagors.

Fördelar med fasta priser

*

Fasta priser möjligt för människor att budgeten att deras månatliga inteckning betalning fastställts för erbjudandet perioden. De är skyddade mot räntehöjningar och därmed en trevlig idé för folk med mindre budgetar. Detta skulle kunna vara ett bra alternativ för nyckelpersoner, personer med låga inkomster och rätt att köpa och delade sökande ägande.
*

Detta är egentligen en förlängning av den första punkten, men sinnesfrid är en så viktig faktor för många människor om sin inteckning det kunde sträcka ut över flera punkter! Om dina betalningar är mot den övre änden av vad du har råd, bör du inte spelar med en rörlig ränta. Även en kvarts procent basränta ökning kan leda till betydande ekonomiska svårigheter på större lån.

Nackdelar med fasta priser

*

Den har fixat! Om räntorna börjar söderut, kommer din fast ränta inte lika önskvärt som det var. Och om du vill remortgage till en annan långivare under anmälningsperioden kan du inte eftersom:
*

En förtidsinlösen avgift kommer nästan säkert att tas ut om du lösa eller delvis lösa dina lånekostnader! Dessa är de klausuler som binder människor till sina fast ränta erbjudanden och möjliggöra långivare att låna ut till reducerade priser. Därför är det oerhört viktigt med fast ränta erbjudanden för att få tips från en mäklare på sannolika flödet av räntorna. I hunden dagar av det tidiga nittiotalet vissa låntagare låstes in erbjudanden som var två eller tre gånger dyrare än andra på rörlig ränta.
*

Se upp för “överhängande” ränteskillnadsersättning. Vissa erbjudanden, visserligen vanligare för några år sedan, har ränteskillnadsersättning som sträcker sig utanför erbjudandet perioden. Dessa är utformade för att tvinga låntagare på långivarens SVR och sedan hoppas att apati regler.
*

Se upp för höga arrangemang eller bokningsavgifter. En aktuell trend är för långivare att publicera fantastiska headline priser, men dubbla eller tredubbla sina avgifter. Dessa kan vara så hög som 2% av lånet. Också “back end avgifter” såsom inlösen administrativa avgifter har
*

Fast ränta produkter tenderar att vara mindre flexibel än rörlig ränta. Generellt flexibla inteckningar tenderar att vara på rörlig ränta: dessa tillåter betalning helgdagar, stora utbetalningar och för låga.
*

Kontrollera att det inte finns någon tvångsinlösen av en associerad produkt som byggnader och hemförsäkring eller inteckning betalning skydd försäkring. Dessa långivare tillgänglig politik är oftast dyrare än andra på marknaden.

Definition av diskonterade ränta inteckningar

Till skillnad från fast ränta inteckningar, rabatterade priser är rörliga. De tar oftast formen av en rabatt utanför långivarens SVR. Säg till exempel att en byggnad samhället erbjuda ett rabatterat pris på -1,5% och deras SVR är 6,5%, skulle den ränta du skulle betala för ditt erbjudande period vara 5%. Om SVR gick upp 0,5%, så skulle ditt rabatterat rörlig ränta inteckning. Så enkelt är det.

Men vissa har också vad som kallas en “stegad rabatt”, dvs rabatten ökar ju längre in i erbjudandet perioden. År ett kan vara -1.0%, år två 1,25% etc. Detta är tänkt att uppmuntra låntagare att bo med sin produkt.

Fördelar med rabatterade ränta inteckningar

*

Om du är beredd att ta en chansning på räntorna går ner, kan de löna sig vackert. Den låntagare som använder en rabatterad kurs är sannolikt att vara ett med en betydande månatligt överskott ovanför hans inteckning betalning, dvs någon som har råd att göra en sådan chansning.
*

Du kommer att betala mindre än långivarens SVR, så du kommer att betala betydligt mindre än de flesta av långivarens kunder. Men du måste vara medveten om skillnaderna i långivare SVRs. En rabatt på 2% låter bra-men vad händer om deras SVR var mycket högre än konkurrenterna? Förvånande nog kan det finnas stora skillnader mellan långivare SVRs.

Nackdelar med rabatterade ränta inteckningar

*

SVR, även kopplat till Bank of Englands basränta, följer inte nödvändigtvis det. Till exempel kan en .25% räntehöjning från Bank of England följas av en ökning av 0,30% av långivaren! SVRs är inte helt godtycklig, men de kan ändras när en långivare infall. Se till att din inteckning leverantör har ett gott rykte på den punkten.
*

Inte bra för personer som behöver veta hur mycket deras amorteringar blir varje månad.
*

Det är ofta uppläggningsavgifter, men oftast lägre än fasta priser. Se upp igen för ‘admin’ arvoden och tillbaka avgifter slut.
*

Återigen, se till att det inte finns någon tvångsinlösen av en associerad produkt