en offset inteckning gör att dina besparingar för att fungera för dig

En offset inteckning gör att dina besparingar för att arbeta mycket hårdare för dig än om de bara satt i ett vanligt sparkonto.

En offset inteckning innebär låntagarna bara betalar ränta på sina netto lånebeloppet – minus eventuella besparingar de har i samma eller länkat konto. Månad amorteringar beräknas på hela skulden, före utjämning beaktas, så låntagare overpay deras skulden varje månad. Följaktligen är deras inteckning minskat betydligt snabbare än med en konventionell inteckning. Två exempel är:

– En låntagare med en £ 100.000 inteckning betalande offset ränta tracker lån på 5,24% skulle spara mer än £ 39,000 ränta under hela löptiden för lånet genom avräkning £ 20.000 av besparingar. Låntagaren skulle också betala av inteckningen fem år tidigt, baserad på ett 25-årigt inteckningslån.

– En låntagare med en £ 150.000 inteckning skulle spara mer än £ 60,000 ränta under hela löptiden för lånet genom avräkning £ 25.000 av besparingar. Om låntagaren fortsätter att göra amorteringar grundat på en fullständig lånet, skulle han betala av inteckningen fem år och tre månader för tidigt, baserad på ett 25-årigt inteckningslån.

Sparande och inkomster kan dras om det behövs, eller byggts upp för att skära framtida återbetalningar, och låntagarna inte betala skatt på räntan earnt från sina besparingar när det är förskjuten mot en inteckning.

Enligt en inteckning långivare, skulle en av fyra hushåll gynnas av en offset inteckning. Rådet hypotekslångivare sade antalet offset låntagare hoppade 50% förra året till 170.000, vilket var värt £ 29.3bn, och utgjorde 7% av nyutlåningen. Dock inser många hushåll söker en ny inteckning inte att de skulle vara bättre med en offset inteckning.

En offset inteckning tenderar att vara det bästa alternativet för låntagare med besparingar värda minst 8% – 10% av sina lån om de är en högre ränta skattebetalare, till exempel, skulle en högre ränta skattebetalare behöver minst £ 10.000 i besparingar för att kvittas mot en £ 100.000 inteckning. En basnivå skattebetalare skulle behöva minst £ 20.000 i besparingar för att kvittas mot en £ 100.000 inteckning. För att matcha de besparingar som görs genom avräkning, skulle en högre ränta skattebetalare behöver ungefär att tjäna 12% på ett inlåningskonto eller 9% för en grundläggande-ränta skattebetalarna. En offset inteckning kan också vara lämpliga för personer som betalat stora bonusar eller stora mängder provision på oregelbunden basis.

Rådet hypotekslångivare sade att det finns 250 förskjutna produkter tillgängliga. Tre exempel är:

– En kontant Isa som kan ställas mot inteckning för skattefria besparingar

– Upp till sex löpande konton kan användas för att kvittas mot inteckning – detta gör att familjemedlemmarna att lägga sin ekonomi till konton, så det kan kvittas mot inteckning.

– Familj förskjutningar, som gör det möjligt för föräldrar att hjälpa sina barn att få på fastigheten stege. Föräldrar kan använda sina besparingar för att avräknas mot inteckning, som kommer att föra ner sina barns månatliga avbetalningar, och de har fortfarande tillgång till sina besparingar om de behöver det.

Offset lån är flexibla. Utan straff, kan låntagarna betala av kapitalet, gör underpayments, och ta betalningen helgdagar. Eftersom en offset inteckning är flexibel, lånen har en högre ränta än traditionella erbjudanden. Däremot har priserna på en offset inteckning sjunkit de senaste åren på grund av ökad konkurrens och många låntagare tror att det är värt att betala en premie på grund av de fördelar som med en offset inteckning.

En offset inteckning har vuxit i popularitet för låntagare eftersom kvittning är ett bra sätt att minska uttrycket av inteckning, vilket sparar tusentals pounds på amorteringar, och ändå ge tillgång till besparingar för nödsituationer.