din inteckning kapitalförsäkring – cash in eller fortsätta

Många nya kunder vi möter har en eller två byggts samman med vinster begåvningar i investeringsportföljen. Medan vissa har beslutat att det kan finnas bättre alternativ tillgängliga för sina pengar efter år av fallande avkastning (och tvivelaktiga utsikter), många hänger på i tron ??att saker och ting kan ta en vändning till det bättre.

Om du har en eller flera av dessa planer, vad ska du göra?

Sannerligen, vad kan du göra en av dina viktigaste frågor.

Verkligheten är att de årliga avkastningen på ‘enhetsgods “med vinst investeringar har sjunkit under de senaste 9 åren.

OBS: Det finns andra typer av kapitalförsäkringar inklusive full garanterad kostnadstäckning, traditionella med vinster och fondförsäkring planer. Denna artikel gäller inte för dessa planer.

Det sätt på vilket enhetsgods med vinst planer arbete är att när din månatliga premie tas emot av försäkringsbolaget betalar en procentsats för avgifter och resten delas mellan att betala för livförsäkring / kritisk sjukdom försäkring och den faktiska investeringen.

Investeringen partiet delas mellan:

– Aktier

– Egendom

– Obligationer

– Kontanter

Med vinst medel syftar till att “jämna ut” avkastningen på börsen. Under år med god avkastning försäkringsbolaget skulle behålla en del av vinsten och betala en årlig bonus till din plan.

Under år med dålig avkastning teorin är att de skulle gräva i sina reserver och betala en årlig bonus. När dessa bonusar har betalats de inte kan tas bort.

Om försäkringsbolaget har du din plan med inte är finansiellt starka, är det troligt att de kommer att investera en större del av dina pengar i fast ränta (obligationer) och kontanter, begränsa potentiella framtida tillväxt. Under de senaste 10 åren har många företag har allt att flytta pengar i deras med vinst medel mot obligationer och kontanter.

Så om avkastningen på din plan har sjunkit varje år, och mer av pengarna har flyttat ut från aktier, behöver du inte vara ett geni för att räkna ut att framtidsutsikterna inte får vara stor.

Om företaget du är med är finansiellt starka, du ska vara ok, väl?

Kanske inte.

Norwich Union är ett starkt med vinst kontor och de har 43% av pengarna i deras med vinst fonden investerat i aktier. Trots detta har företaget förutspår att endast en av tio av sina 750.000 kapitalförsäkring försäkringstagare kommer att få det ursprungliga målet summan i slutet av försäkringstiden.

Fonden återvände faktiskt 10,7% under 2006. Trots detta har bolaget minskat utbetalningar på många planer som förföll under 2006. De kommer att sänkas ytterligare under 2007 av många företag.

Låt oss titta på några faktiska utbetalningar för en manlig åldern 29, investera £ 50 pm under 25 år.

År 1988 betalade Norwich Union ut £ 100,247. Inte illa för en total investering på £ 15.000.

Vid 2006 hade den siffran sjunkit till £ 45,338. År 2007 är siffran 42.133 £.

Om du är med en ekonomiskt svag leverantör, till exempel skotska ömsesidigt och NPI, kan situationen bli ännu värre.

framtiden

Så vilka alternativ har du?

Medan det finns inget enkelt svar, eftersom varje situation är annorlunda, kan du:

– Fortsätta med planen och få vinning när den mognar

– Sluta investera i planen och få vinning när den mognar (och kanske investera pengarna på annat håll eller betala ner din inteckning)

– Cash in / överlämna planen och investera / betala ner

Det finns för-och nackdelar med alla dessa (till exempel förlust av liv lock) så att du verkligen behöver för att göra din forskning innan du vidtar någon åtgärd.

den ekonomiska tips nedersta raden

Om du har en kapitalförsäkring planen, ska du inte göra misstaget att köpa huvudet i sanden och ignorera fakta. Till exempel, om du betalar £ 100 um till en plan med 8 år för att köra, kommer du att lämna försäkringsbolaget £ 9600.

Ta reda på vad det bästa alternativet för dig, och ha sinnesfrid att du har fattat rätt beslut.