det viktigaste beslutet i ditt liv (efter den där andra)

För de flesta människor, kommer att köpa ett hus och tar ut en inteckning vara den viktigaste finansiella beslut de någonsin kommer att göra, och som med alla viktiga beslut, bör du aldrig agera utan att vara säker på att du gör rätt val.

I ett område som komplexa och specifika som överlåtelsehandlingar, detta kommer sannolikt att kräva att du ska söka vägledning av en registrerad finansiell rådgivare, och stödja detta med din egen marknadsundersökning. När du gör plocka ett hus, bör du titta på den minst två gånger så att du kan väl kolla om problemen – som säljaren har ingen skyldighet att berätta om problem med fastigheten, är det din plikt att utreda. Detta bör innebära att anställa en byggnadsingenjör för att kontrollera fastigheten.

Inte förlita sig på säljarens rapporten eller bolåneinstitutet undersökning, ingen av dessa inspektörer har dina intressen på hjärtat – istället anlita oberoende experter som arbetar för dig och inte en tredje part. Detta kan verka som en kostnad du inte har råd på den tiden, men om det sparar tiotusentals pounds i arbete eller prisförhandlingar det är väl använda pengar. Du kommer att vara långt mer kunna förhandla med köparen om du har ett citat från en expert och den sinnesfrid du kommer att få kommer att vara lugnande om din fastighet ligger i att negativt eget kapital efter köpet.

Kom alltid ihåg – din inteckning långivare är inte din vän, de är där för att ta så mycket pengar från dig som möjligt. Detta betyder inte att de är din fiende, men du bör alltid ta deras råd med en nypa salt.

En annan person att vara försiktig med är fastighetsmäklare. Den prisbelönta boken Freakonomics av ??Stephen J. Dubner visar hur intressen mäklaren är väldigt annorlunda från köparen. Mäklaren tar en provision på cirka 1,5% och förhandlaren tar ungefär 5% av detta, så om fastigheten säljs för £ 500.000 förhandlaren tar £ 375. I samma mål, om försäljningen hade gått till £ 50.000 mindre förhandlaren skulle bara ta en förlust på £ 37,50. Detta innebär att mäklaren förhandlare arbetar varken för säljaren eller köparen, är deras intresse att helt enkelt skifta egendomen snarast.

Det finns massor av online jämförelse verktyg som kan hjälpa dig att välja rätt inteckning. Se till att du räkna ut de totala utgifterna som du skulle behöva betala hela löptid affären snarare än att bara titta på rubriken ränte-denna takt kommer inte för evigt. Också se upp för förtida återbetalning avgifter som inträffar strax efter den ursprungliga satsen slutar. Efter den initiala hastigheten slutar du vill vara redo att hoppa skepp om du kan få ett bättre pris någon annanstans!

Se till att du skura kontraktet för ytterligare avgifter, extra avgifter kanske inte verkar som en stor sak när man tänker på deras up-front kostnad men om du har problem med att betala din inteckning varje laddning kommer att tillfalla intresse.

Det bästa sättet att få en bra inteckning är att spara hårt för en insättning, desto större insättning, desto bättre priser du får på ditt lån. Decennier sedan, kan du få en inteckning utan insättning, och produkter som dessa ledde till den ekonomiska kris som vi nu befinner oss i.

Det sägs ofta att “du skulle ha tur att få en inteckning för en deposition på 5% av fastighetens värde”. I verkligheten, om du tecknat ett avtal av denna typ skulle du vara ganska otur, skattesatserna skulle sannolikt vara så högt att du skulle betala över oddsen för en så lång tid som du antingen skulle sluta betala långt över marknadsvärdet för fastigheten eller riskerar utestängning. Du kan hitta en halv anständig takt med en deposition på 10% av kapitalet, men generellt måste du betala 25% av det egna kapitalet i form av en insättning för att få en bra ränta.

Antalet ett trick är också det enklaste att sätta in till praktiken. Du ska uppskatta hur mycket du kan låna innan du börjar leta efter ett hus. Du kommer normalt att kunna låna tre gånger din lön. Så, om du tjänar 33.000 £ bör du vänta tills du har sparat 25.000 £ och sedan leta efter en fastighet med ett värde av £ 100,000. Detta borde innebära att du betalar en bra ränta, kan du inte få din dröm egendom men du bör kunna betala av dina lån inom några år. Detta kommer att placera dig i en mycket starkare ställe att ta en inteckning i en dyrare fastighet om du önskar.

Att ta en inteckning är ett stort beslut, alltid söka oberoende rådgivning, gör din egen forskning och fatta ett beslut först när du är säker på ditt beslut är rätt. Folket “råda dig” som också lånar eller sälja till dig kommer oundvikligen att ha en intressekonflikt så är det alltid i ditt intresse att söka oberoende rådgivning.

Även med alla dina forskning och ansträngning, är det fortfarande möjligt att hitta dig själv på den mottagande slutet av en dålig inteckning – betala orimliga räntor, betala för försäkring du inte behöver, eller allmänt tas för en åktur. Men allt är inte nödvändigtvis förlorat – kontakta en överlåtelsehandlingar advokat och se om du kan göra en inteckning klagomål.