använda en online inteckning miniräknare – fastighetsskatt, försäkring och husägare förening avgifter

I min förra artikel jag utforskat några av hemligheterna att exakt beräkna din inkomst för användning med online inteckning miniräknare. Specifikt vi diskuterade “hur mycket lån kvalificerar jag mig för” inteckning miniräknare.

Bara en snabb och enkel resumé: Vi diskuterade att själv intäkter förvärvsarbetar, provision, övertid och bonusar kommer att genomsnitt under en 24 månaders period om det inte minskar i vilket fall de senaste 12 månaderna kommer att beaktas eller övertid och bonus kanske inte alls beaktas. I fråga om bonus och övertid intäkter speciellt, kommer din arbetsgivare måste bekräfta att en fortsättning av den extra inkomsten är sannolikt. Base förvärvsinkomster, vara den lön eller timme under en vanlig arbetsvecka (oftast 40 timmar men mindre för yrken som sjuksköterskor) kommer att beaktas utan ett genomsnitt. Således höjningar beaktas omedelbart och utan genomsnitt i tidigare inkomsten vid lägre timme eller lön priser.

När man försöker att avgöra hur mycket lån du kvalificerar dig för det är viktigt att vara säker på att du har några allmänna mål av hus och pris du vill köpa. Detta är så att du kan ha en uppsättning någorlunda korrekta siffror för fastighetsskatt, husägare försäkring och inteckning försäkring som alla är en del av den totala bostäder betalning som kommer att jämföras med din månatliga inkomst och mäts i procent.

Eftersom mängden av inteckning du har rätt till är en produkt av den totala betalningen din inkomst kan stödja (låt säga 33% av din före skatt), den högre summan av poster som skatt och försäkring desto mindre utrymme finns det för varje månad kapitalbelopp och räntebetalningar och därmed sänka mängden lån du kan räkna med att bli godkänd för.

Så låt oss närma sig denna beräkning av stegen.

Steg 1: Du har förmodligen en viss typ av hus eller prisklass i åtanke. Låt oss börja där. Om du tror att det hem som skulle passa dina behov kommer att vara omkring $ 250.000 kommer vi basera våra beräkningar på det och justera vid behov.

Steg 2: Vi behöver beräkna den ungefärliga årliga fastighetsskatt. Denna siffra kommer att variera inte bara av regionen men även inom regioner. I Kalifornien kan vi börja med en vanlig basränta på 1,25% per år. Genom att ta 1,25% multiplicerat med målet försäljningspriset på $ 250.000 och delat med 12 månader kommer vi fram till en fastighetsskatt siffra $ 260,42 vi kan använda i vår första beräkningen.

Steg 2: Husägare försäkring är ett krav från långivare och kan variera beroende på täckning, leverantörer, regioner och uppgifter i hemmet och omgivningen. Jag uppskattar oftast använder en procentandel av värdet och en konservativ procentsats som ska användas för en bas politik (ingen översvämning ingen jordbävning) skulle vara 0,40% av köpeskillingen per år eller cirka 83 $ per månad i det här fallet. (0,40% x 250.000 = $ 1.000 / 12 månader $ 83,00).

Steg 3: Bestäm hur mycket pengar du kan eller vill sätta som en delbetalning. I detta scenario kommer vi att anta att du är en första gången hem köpare och sätta ned 3,5% och planerar att använda en FHA inteckning för ditt köp. Om du tittar på att lägga mindre än 20% ner under alla program som du kommer att betala någon form av försäkringar för hypotekslån. Mortgage Insurance betalas av dig men är att skydda långivaren mot förlust ska du inte göra betalningar på hemmet. FHA inteckning försäkring beräknas som 0,90% per år av basen lånebeloppet. Om köpeskillingen är $ 250.000 och handpenningen är 3,5% ($ 8750,00) då basen lånebeloppet kommer att vara skillnaden $ 241.250 och den månatliga inteckning försäkring kommer att vara $ 241.250 x 0.90 = $ 2,171.25 / 12 månader eller $ 180,94 per månad. Om lånet du söker är en konventionell lån, då inteckning försäkring ränta kan variera med kredit värdering och handpenning och region. Du kan besöka en webbplats som Radian.biz. Välj BPMI – återbetalas i sin takt finder och fylla i de återstående ämnena. Hastigheten finder kommer att ge dig en månatlig uppskattning försäkringar för hypotekslån.

Steg 4: Om fastigheten är ett co op eller en lägenhet / hus eller en planerad enhet utveckling, kommer ett hem ägare avgift gäller sannolikt och måste ingå i din över alla bostäder betalning för kvalificerade ändamål. Home Owners Association kan ha fördelar men de tar bort en del låneutrymme.

Steg 5: Beräkna mängden månatliga utbetalningen du sannolikt kommer att godkännas för. I de flesta fall använder 33% av din bruttoinkomst är ett säkert kort även om vissa program kommer att gå högre med starka kompenserande faktorer. Låt oss hålla fast vid 33% här. Förutsatt i detta fall att din före skatt hushållsinkomst är $ 6,000.00 då huset betalning du skulle kvalificera sig för är 33% x $ 6000 eller $ 1980,00.

Steg 6: Dra fastighetsskatt och försäkring och villaägare föreningens siffror från denna totala bostäder betalning numret.

Så använder vårt exempel:

total betalning – $ 1980,00
prop skatt $ 260,42
hemförsäkring $ 83,00
hypoteksförsäkringar $ 180,94 (förutsatt FHA)
husägaren intressebolag $ 150,00

Totalt kvar
för inteckning betalning $ 1305,64

Du kan nu ange vissa grundläggande uppgifter i online inteckning miniräknare och nå en ungefärlig slutsats om hur mycket lån du har rätt till.

Steg 7: Ange den aktuella räntan (låt oss anta 5,5%) och lånet sikt (antar 30 år) och mängden bostäder betalning kvar efter skatter och försäkringar i online inteckning miniräknare ($ 1,305.64). Lånekalkyl siffror som lånebeloppet du kvalificerar dig för är $ 229.952. Om räntan är lägre lånebeloppet kvalificerad för att vara högre och vice versa. Du kan ta denna siffra och lägg till dina tillgängliga handpenning medel för att komma fram till ett ungefärligt bostäder pris du bör rikta men kom ihåg när du spelar med räknaren och justera försäljningspriset, alla dina siffror kommer att förändras som ett resultat så att du kan hänvisa tillbaka till stegen för att dubbelkolla dina resultat. För mer information eller kommentarer om den här artikeln maila hugh@themortgagecity.com.