aktuella bolåneräntor och hur de påverkar dig

För en del är räntan en ganska meningslös nummer som verkar ändra på en nästan daglig basis. Men, om du ansöker om ett kreditkort, köpa en ny bil eller ansöker om en inteckning, kan detta antal påtagligt påverka hur mycket du betalar varje månad och över löptiden, eller längden på ditt lån. Vid skrivande stund, bolåneräntor är låga och det är en bra tid att köpa ett hem, eller refinansiera befintliga lån till en lägre ränta.

Den räntan definieras som den mängd pengar det kommer att kosta dig att låna en viss summa pengar från en bank eller långivare. Det är nästan omöjligt att exakt förutsäga bolåneräntorna, en av de största faktorerna som påverkar dem är enkel tillgång och efterfrågan. Om fler människor köper hus, är mer pengar som lånas, vilket innebär att långivare kan ta ut högre priser för att låna pengar. I en långsam ekonomi, är mindre folk lånar pengar, priserna är generellt lägre för att locka kunder, och det finns mer pengar att låna ut.

Inteckning ränta påverkar dig både på kort sikt och på lång sikt. En kurs som är lägre innebär att din månatliga betalningar är lägre, det innebär också att på sikt av inteckning, betalar du mindre. I den traditionella inteckning tas ut under en period av 30 år, innebär en lägre ränta som du kanske kan ha möjlighet att ta ut en kortare sikt inteckning, 20 eller ens 15 år. Dessutom innebär det att du kommer att äga ditt hem direkt, snarare förr än senare – en stor fördel.

Det totala belopp som du kommer att få betala för ditt hem kan eventuellt variera en hel del med bara en liten förändring av räntan. En sänkning av räntan för bara en poäng kan betyda att en husägare med en traditionell 30 år inteckning kan njuta genomsnittliga besparingar på cirka $ 50.000 på sikt av sin inteckning. Och en liten höjning av räntan med bara en eller två procent kan resultera i månatliga betalningar som är någonstans mellan $ 50 och $ 250 högre, beroende på hur mycket ditt hem kostnaden till att börja med.

När det gäller att köpa ett hem och ta ut en inteckning, har du i princip två alternativ – en fast ränta inteckning (FRM) eller justerbar sats inteckning (ARM). En FRM är säkrare och stabilare alternativ – räntan på lånet inte förändras, oavsett om räntorna i allmänhet gå upp eller ner. Den uppenbara nackdelen med en FRM är att räntan kan sänkas, vilket resulterar i att du gör högre månatliga betalningar än du annars skulle göra, såvida du refinansiera. Det uppskattas att omkring 70% av alla husköpare idag tar ut en fast ränta inteckning, snarare än att gå med den mer riskfyllda justerbar inteckning.

Om du har en FRM vid en högre ränta och pris gå lägre, är det enda alternativet för att dra fördel av den lägre skattesatsen att refinansiera. Vissa finansiella experter kommer att säga att det bara är värt refinansiering om räntan på nya lån kommer att vara minst 2% lägre än din nuvarande takt, även om det naturligtvis beslutet om att refinansiera eller inte är upp till dig. Du bör också ta hänsyn till hur länge du planerar att stanna i ditt nuvarande hem – om du planerar att flytta inom ett år eller två, det förmodligen inte betala dig för att refinansiera.

En ARM är mer riskfyllda av de båda alternativen – som namnet antyder, kan räntan varierar beroende på räntan på den tiden, vilket innebär att din månatliga betalningar kan vara högre eller lägre. Om du har en bra hastighet till att börja med och du har råd att betala den extra utbetalningen bör räntorna stiger, kan detta vara ett bra alternativ för dig. Om en räntehöjning kommer att skada dig ekonomiskt – eller om du är precis den försiktiga typen som inte gillar att ta risker – en ARM lån kanske inte är en bra idé.

Så om du ansöker om en inteckning, särskilt uppmärksamma den viktiga ränta – det kan potentiellt spara eller kosta dig en massa pengar under de närmaste 30 åren.