Ahren rorkult vet hur en justerbar sats fungerar

Hur fungerar en justerbar arbete Rate Mortgage?

av: Ahren rorkult

En justerbar ränta inteckning (Vanligtvis kallas en ARM) är en inteckning lån där räntan på lånet regelbundet ändras baserat på det index där lånet är bundet till. Bland de vanligaste indexen är räntorna på 1-års konstant förfall Treasury (CMT) värdepapper (vanligen kallat T-Bill), kostnaden för indexfonder (COFI) och London Interbank Offered Rate (LIBOR Index.

Många blev lurade av sina långivare till refinansiering sina lån i vad som brukar kallas en justerbar sats inteckning. Många trodde då att deras boränta var i själva verket fast, men de brukar sattes i vad som kallas en hybrid-ARM. De vanligaste typerna av Hybrid-ARM: s var 28/2, 3/27, och 5/1 ARM: s.

A 28/2 Hybrid-ARM var ett lån där låntagaren endast behövs för att göra en intresse-betalning till en fast ränta under de första 2 åren av lånet. Den inledande kurs på dessa lån var oftast mycket låg (ibland 4-5%) därför husägare betalningen gick ner oftast för de första 2 åren. Men vad de flesta inte var medvetna om var att räntesatsen på lånet gick att justera när lånet slog det omarbetade dag (2, 3 eller 5 år senare).

När en justerbar ränta lån slår sin omarbetning datum (datum då lånets ränta kommer att förändras baserat på index vid tidpunkten för justeringen) lånets ränta beräknas genom att lägga tre olika saker tillsammans. Marginalen (detta är ett nummer som är noterat i din Justerbar Rate Rider – ju lägre desto bättre – typiskt en genomsnittlig marginal är 3%) läggs till i indexet (LIBOR, CMT, eller COFI) och sedan brukar avrunda talet uppåt till närmaste 1/8th%.

Därför, om någon skulle ha en 28/2 ARM, där deras inteckning för en $ 500.000 lån var 5% för den första amorteringsfria perioden, skulle de ha en första inteckning betalning på $ 2083,33 för de första 2 åren, men i början av den 25: e månaden lånet skulle återställa sin ränta och räntan skulle beräknas enligt följande:
1). Tillsätt marginal på 3,5%, till
2). Den 1 år LIBOR Index vid tidpunkten för återställningsdatum 5%, och
3). Runda upp numret till närmaste 1/8th% (0,125%).

Därför skulle låntagarens nya räntesatsen vara 8.625%, alltså hans betalning vid intresse som bara skulle öka till $ 3593,75. Detta är naturligtvis en enorm ökning av en persons betalning och kan orsaka många människor att gå in avskärmning. Problemet med vår enorma bostadsmarknaden kraschen var att inteckning mäklare för många av dessa lån bara anta att deras kunder bara skulle refinansiera till ett annat lån med bättre ränta vid slutet av 2, 3 eller 5 år anpassningsperiod, men när alla dessa lån började justera och många hus började att utestänga marknadspriserna kraschade, det fanns därför inget eget kapital i en persons hem för att refinansiera, vilket de hade fastnat i en situation där de inte kunde refinansiera heller kunde de ha råd med nya justerade betalning.

Vi här på konkurslagstiftningen centrum har många års erfarenhet av att hantera kunder som står inför denna tuffa scenario. Om du har fastnat i en situation där ditt lån har justerats, är du hus upp och ner (har inget eget kapital), och du faller bakom på din inteckning betalning, då måste du ringa juristerna på konkurslagen Center. Vi kan hjälpa till.