1% inteckning refinansiera – hur

1% Mortgage Refinance lån, har du sett förmodligen 100 olika annonser, men hur är det möjligt? Det finns egentligen bara en stor hemlighet till 1% inteckningar: 1% minsta betalningar är lägre än räntan på lånet. När vi har tagit upp denna funktion, de flesta av de övriga aspekterna av 1% bolån är relativt logiskt. 1% bolån, som nu kommer i massor av sorter med start priser från under 1% (vissa även börjar på 0% under några månader efter refinansiera) upp till 4% eller mer, erbjuder förvånansvärt låga utbetalningar. Några av dem erbjuder fasta priser för 30 eller ens 40 år, några av dem är justerbara från den dag du tar ut dem, alla dessa är i grunden “1% bolån” och är mycket populär bland husägare idag. 1% inteckningar och deras avkomma används för skuldkonsolidering, kassaflöde, investeringar och av skatteskäl, och de används mycket.

En full 40% av bostadslån har sitt ursprung i 2005 och 2006 uppskattas vara från 1% inteckning familjen, med flera betalningsalternativ. Genom dess förespråkare, har framgången med 1% inteckning hyllats som en ny era av överkomliga priser och flexibilitet, i en extremt vass finansiella verktyg när tillgänglig endast för de mycket rika nu tillgängliga för varje familj i landet. Dess motståndare tenderar att tro att 1% inteckning är lite för skarpt för den genomsnittliga homeowner att hantera, fruktar de “vanliga dödliga” kan tänkas skära sig. Trots sin division, en sak är säker, är populariteten av 1% inteckning drivs av den obevekliga strävan efter den amerikanska drömmen. Det finns fler husägare i USA i dag än under någon annan period i historien, och många av dem som äger bostäder har bara kunnat åstadkomma hem ägande, som en gång var en livslång prestation, i deras tidiga 20-talet och 30-talet, till stor del på grund av den utökade tillgängligheten av dessa 1% bolån till normala låntagare.

Hur mycket billigare är en 1% inteckning betalningsalternativ kontra jämförbara 30 år fast traditionell amortering och räntebetalning?

För en $ 500,000.00 Mortgage:

1% minsta betalning: $ 1200,00
normal lån betalning: $ 3000,00
—————————–
kassaflöde / besparingar: $ 1800,00

Det är lätt att se varför de 1% inteckning refinansiera är så kraftigt marknadsförs som ett sätt att minska din inteckning betalning i hälften. I ovanstående exempel är det 1% inteckning minsta betalningsalternativ 60% mindre än en vanlig, traditionell rektor och ränta lån betalning. 1% inteckning minsta betalningarna är normalt 50% lägre än ens de högt prisade Intresse endast betalning bolån, och de flesta lån i 1% inteckning familjen inkluderar möjligheten att betala mer än bara 1% om det behövs.

Så hur fungerar det?

I själva verket, 1% bolån är mer än bara 1% start hastighet. De har en helt indexerade ränta samt, vilket är den verkliga mängden ränta varje månad. När du gör en 1% betalning inteckning minimum, är låntagaren betalar inte alla av ränta, som ses av vissa som en bra sak och en del som en dålig sak. Låt oss undersöka några av de vanligaste upplevda fördelar och förbehåll om 1% inteckningar:

vanligaste upplevda fördelarna med 1% inteckning familj:

Ett. Extremt låga månatliga minsta betalning: Som vi har sett i våra exempel är den minsta betalningsalternativ mindre än hälften av det typiska traditionella inteckning betalning.

2. Flexibilitet att styra ditt eget Pengar: Till skillnad från en traditionell inteckning, vilket kräver en betalning till rektor varje månad, 1% bolån tillåter låntagare att ta makten i egna händer för att göra amorteringar när de vill, t.ex. efter en bonus eller ett speciellt bra år.

Tre. Separat Kassaflöde från Equity: Medan många privatekonomi förståsigpåare prisa fördelarna med att bygga hem kapital, är verkligheten den att investera hem kapital ger en 0% avkastning på investeringen på en månad till månad basis. I exemplet ovan, betalar den traditionella amortering och räntebetalning tvingar låntagaren att investera $ 1800 mer varje månad i deras hem, pengar som låses upp helt i det egna kapitalet i hemmet. Home Equity är illikvid, vilket betyder alla dessa pengar låsta i eget kapital som inte kan nås om inte hemmet säljs eller refinansieras. Banken kommer inte att klippa en check varje månad för låntagarens hem kapital i ett traditionellt lån. Med en 1% inteckning minsta betalning, är att $ 1800 skillnad i betalningar pengar i låntagarens fickan, för att investera eller spendera efter eget gottfinnande. Genom att skjuta upp intresset med en 1% inteckning har låntagaren full tillgång till pengar som normalt skulle låsas upp förrän de sålde fastigheten. Att $ 1800 per månad uppgår till över $ 100,000.00 i kontanter över 5 år på en 1% inteckning, och det är tillgängligt varje gång din lön inte vänja betala en enorm traditionell inteckning betalning varje månad.

4. Maximera Debt Consolidation: Med hjälp av en 1% inteckning refinansiera att betala av alla dina andra borgenärer, t.ex. kreditkortsföretag och höga räntor långivare ränta, innebär att du kan spara ännu mer pengar än med en 1% inteckning refinansiera ensam. Eftersom du inte kastar hög ränta pengar på dina fordringsägare varje månad, går det pengar som du sparar genom att göra 1% inteckning betalning faktiskt i fickan, ditt sparande, dina placeringar, eller varhelst du behöver det mest. Det är den yttersta kontrollen. Låt oss säga att i vår $ 500.000 1% inteckning exemplet ovan, rullade vi in ??$ 30.000 av kreditkort och andra höga räntor skulder som har en månatlig krav minsta betalning på $ 1000. Genom att använda en 1% inteckning refinansiera att betala av dessa skulder, skulle de totala månadssparande med det tidigare exemplet vara över $ 2800 per månad, $ 1000 från skuldkonsolidering plus $ 1800 från skillnaden mellan den traditionella lån betalning på 6% och 1% inteckning minsta betalning.

Fem. Vänd Equity i ett skatteavdrag: det första är 1% inteckning betalning 100% ränta och därför bör vara 100% avdragsgilla i de flesta fall. Det andra är en av de mest attraktiva fördelarna med 1% inteckningar i extra skatteavdrag tillgängliga på uppskjuten ränta. Vad detta betyder är att låntagarna kan realisera ett skatteavdrag på ränta som de inte behövde lägga ut pengar för, och välj den tidpunkt då detta avdrag realiseras, vilket kan vara en enorm besparing vid likviditet eller refinansiera. För fastighetsinvesterare, är detta en stor fördel eftersom det ofta kan tvätta ut kapitalvinstskatt konsekvenserna av att sälja en fastighet. Ansvarsfriskrivning: Vi vill inte avstå skatterådgivning, och du bör överväga att ha hört en CPA.

6. Lätt Kval: Normalt, för att kvalificera sig för låg betalning bolån, är låntagare skyldiga att ha exceptionella kredit. Men 1% inteckning refinansiera lån är rutinmässigt tillgängliga för låntagare med kredit poäng så lågt som 620, och om de lånar mindre än 80% av värdet av deras hem, kan poäng även vara i 500s som det finns inga sena avbetalning rapporterade på sin kredit-fil. Låntagarens inkomst kan anges, och ibland ingen inkomst eller anställning dokumentation krävs alls.

7. Förstärkt skydd från avskärmning: Eftersom minsta betalningsalternativ är så lågt, de kontanta besparingar varje månad så högt, och lånet är så flexibelt, erbjuder 1% inteckning familj husägare ett lågt alternativ minsta betalning som de har en mycket högre sannolikhet för att betala bör de lider ett avbrott i inkomst eller blivit handikappade.

8. Varannan vecka Betalningar: Ett populärt sätt att maximera fördelarna med den 1% inteckning refinansiera är att välja att göra varannan vecka betalningar (som finns på vissa 1% bolån). Detta optimerar lån för att sammanfalla med de flesta låntagarens betalnings cykler och minskar eventuella negativa effekter av att skjuta intresse.

vanligaste upplevda varningar av 1% inteckning familj:

Ett. Artificiellt låga betalningar: Eftersom de minsta betalningarna är så låga jämfört med traditionella lån, många förståsigpåare fruktar att människor som normalt inte skulle kvalificera sig för en egen bostad nu kan äga ett hem. Rädslan är att nya eller “låg inkomst” husägare kunde “komma in över deras huvuden” genom att köpa fler hus än de verkligen har råd. I slutändan är det upp till låntagaren att avgöra hur mycket de har råd.

2. Uppskjuten Intressen: Ofta kallas negativ amortering, är denna oro brukar framhållas av journalister som en “negativ” eftersom lånet balans kan öka över tiden om den minsta betalningen är alltid markerat. Men detta perspektiv ignorera fördelarna med dramatiskt ökade kassaflödet i låntagarens fickan varje månad och de skatteförmåner att skjuta intresse. Naturligtvis kan låntagaren själva välja om de vill spendera sina pengar att betala ränta till banken eller om de hellre vill sätta skillnaden i sina egna fickor.

Tre. Avskrivningar: Om värdet av låntagarens hem faller dramatiskt, och andra faktorer tvingar låntagaren att sälja hemmet medan värdet är lågt, kan låntagaren hamnar på grund av mer än hem är värt. Detta är en giltig risk under korta tidsperioder för alla typer av bolån, inte bara 1% inteckningar. Även en traditionell amortering och ränta inteckning betalar inte ut tillräckligt huvudman under de första fem åren av sitt liv för att kompensera en dramatisk kortsiktig nedgång i hemmet värden. Risken för fastighetsvärden tillbakagång är en verklig risk för att äga egendom, period. Däremot berättar historien för oss att bostadsfastigheter uppskattar konsekvent över varje tioårsperiod under de senaste 50 åren.

4. Alltför lätt att kvalificera: Detta kanske inte verkar vara en nackdel att de flesta låntagare som vill köpa eller refinansiera ett hem, men det finns de som tror att låntagarna ska tvingas dokumentera betydligt mer inkomster och tillgångar för att kvalificera sig för dessa typer av lån. En hel del av denna känsla är en utväxt av föråldrade föreställningar om 1% inteckningar som en “Rikeman Mortgage”, som används för att kräva betydande nettoförmögenhet att erhålla, och en del av det beror på lika föråldrade “en storlek passar alla” föreställningar om inteckningar. Din perspektiv kommer sannolikt att bero på huruvida du är i stånd att ge omfattande dokumentation av din inkomst och tillgångar som stöd för din låneansökan.

Många av kritiken mot 1% inteckningar kretsa kring justerbar ränta variation av dessa inteckningar, som gillar alla justerbar ränta inteckningar går upp och ner med resten av marknaden. Men i de flesta 1% bolån, förblir den minsta betalningen fast och kan gå upp eller ner endast 7,5% per år. Så om din betalning i årskurs 1 är $ 1000,00, i år 2 kan det gå inte högre än $ 1075,00. Eftersom räntan på lånet kan förändras mer eller mindre än den minsta betalningen, vilket är extremt lågt, kan lånet resultera i uppskov av intresse om bara den minsta betalningen är gjord. Många av de avskrivningar frågor som ses av kritiker av 1% inteckningar som sin viktigaste kritiker har nyligen lösts genom införandet av fast ersättning Minimum lån till 1% inteckning familj.

Fast ränta 1% inteckning variationer, de senaste tillskotten till 1% inteckning familj, har fast ränta från 3 till 30 år eller mer. Den minsta betalningsalternativ är allmänt tillgänglig för de första 5, 10, 15 eller i vissa fall 20 år av inteckning, som peka på 1% omarbetning inteckning betalning eller readjusts till ränta endast betalning eller det fulla kapitalbelopp och ränta betalning. Under viss tid, lånet betalning och räntor på fasta 1% bolån är fullständigt förutsägbara och kan definieras ned till öre. Många låntagare som föredrar en fast ränta kan ha stor nytta av 30 år fast 1% inteckning, som faktiskt bedriver en minimiavgift på 1,95% och en fast ränta på 6% till 7% intervall för 30 år.

Medan det finns de i journalistik samhället som tror att 1% bolån har för mycket makt för din genomsnittliga homeowner, är ytterst beslutet i husägare händer. Gör en stor utbetalning till banken varje månad, eller lägga pengar i sina fickor. Och husägare verkar jämnt fördelade, eftersom refinansierar till lån från 1% inteckning kategori beräknas utgöra mer än 50% av alla refinansierar under 2007. Traditionella bolån inte är en one size fits all-lösning, och inte heller är 1% bolån, men med låga lägsta betalningsalternativ, utmärkta skuld kapacitet konsolidering, betydande kassaflöde och skattefördelar som möjliggjorts genom att uppskjuta intresse, och flexibilitet för att styra din ekonomi eller isolera dig från avbrott i inkomst eller funktionshinder, 1% bolån fortsätter att lägga betydande tillväxt i hela landet. Huruvida en 1% inteckning refinansiera är rätt för dig bör bestämmas genom att utföra en detaljerad analys av din privatekonomiska situation med ett bostadslån professionella som har lång erfarenhet med 1% inteckning produkter. Som alltid välkomnar vi dina samtal och e-post.